银行不良债权的因素有哪些

(一)客观性要素——国家产业政策调整和政府干涉
1.国家产业政策调整是构成阶段性和时期性不良债款的主要原因。
不同的历史时期，国家的产业政策也有所不同，而国家产业政策又是经过运用包含资金歪斜、物价调整在内的经济政策和行政手法并重来贯彻施行的。随同每次产业政策的调整总会使一批不符合国家产业政策的企业关、停、并、转，这是导致我国银行不良债款构成的主要原因。现在的不良财物中，政策性借款沉积的占有相当大的比重。
2.政府“点贷”项目是构成银行不良债款的直接途径。
在我国传统体系下乃至现在，的确存在着政府决议计划银行放贷的问题，此种做法构成了企业对政府和银行过火“依靠”，而地方政府有时受短期行为和个人主义利益的唆使，把银行借款的安全性、流动性和效益性置于脑后，导致银行不良债款很多构成。
(二)主观性要素——银行本身办理
1.信贷粗放运营。
长期以来，国有商业银行在运营辅导思想上片面注重财物规划的外延扩张，过火着重扩展市场份额，疏忽本钱和危险要素，忽视质量的进步，导致银行不良财物的不断增加。
2.内部操控不严。
一方面，内部借款的评、审、放、收过程中的责、权、利脱节，借款职责单位和职责人不明确，借款装备与存量办理未能与危险情况和办理水平相配套，项目评价禁绝，借款检查不严等技能和办法上的问题构成借款危险丢失。另一方面，上级行政部门放松对下级组织的办理，使下级行政权力太大而失去平衡，乃至越权超限额开展业务，构成了很多的不良债款。
3.信贷软变革。
在“拨改贷”施行的一起，未能相应进行专业银行的商业化变革，使专业银行本身仍处于“软”束缚状况。银行对信贷财物质量的恶化不承当任何直接职责，这种银行本身的软束缚加上地方保护主义对银行信贷的行政干涉，导致银行这道可用来操控企业过度负债的闸口简直溃散。
4.同行业的无序竞赛。
金融部门规则企业只能开一个基本户，但可开多个一般户和暂时户，实际上仍是答应多头开户。这些账户成了企业躲避银行债款的“避风港”，直接削弱了银行本身的监督功用，导致了银行不良债款的上升。