信用卡全额罚息侵犯消费者权益

近期,信用卡消费1万元，还差10元未还，银行依然按1万元计收利息，已还的9990元照收利息和滞纳金的相似事情引起广发重视。为此，山东律师王新亮还揭露致信银职业监督管理委员会主席尚福林,要求银监会对银职业触及信用卡的“霸王条款”进行整理或许废弃。
事例
本年7月,陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支高达44万余元,被警方刑事拘留。经查,王某于2007年5月17日在我国民生银行西安分行办理了一张信用卡,到2012年7月26日,因逾期1607天(将近4年零5个月)未还欠款,共拖欠银行178000余元。审问中,王某又奉告他还分别在工商、交通、招商、中信等四家银行办理了别的4张信用卡,并且都有长期逾期不还欠款的状况。办案民警说:5张信用卡的本金是10余万元,2012年7月份立案这5张信用卡的透支金额现已达到了44万余元,其他30余万元都是逾期未还欠款而发生的利息和滞纳金等费用。　
银行方面标明,信用卡合约是两边实在意思标明,其间的有关条款契合国家法令法规,以及人民银行、银监会等银行监督部分的要求；并且全额罚息现在是常规,是银职业用以削减和遏止恶意透支和套现的一种危险防备手法。不同银行依据本身状况供给不同的信用卡产品,对免息期、年费、利息、手续费等许多方面的规则都是有差异的,持卡人应依据自己的承受程度来挑选相关产品。
律师分析:“霸王条款”侵略顾客权益
“透支1万元,还款9999元,哪怕是剩1块钱没还,银行也依照1万元计息,太不公正了。”　王新亮在查阅各大银行关于信用卡还款计息规则时,发现除了我国工商银行清晰标明不全额计息外,其他大部分银行都是全额计息。
王新亮以为,信用卡之所以呈现高额滞纳金,是与信用卡职业全额罚息的“霸王条款”分不开的,而该条款首要存在以下违法行为:
榜首,侵略顾客知情权。本人在申领信用卡时,并没有被清晰奉告信用卡逾期还款利息及违约金的计收方法,尤其是没有被清晰奉告部分还款却按悉数应还款数额计收利息。而很多银行的网上请求信用卡事务中,在领用合约(或协议)中也没有清晰具体的奉告计收方法。
第二,侵略顾客的公正交易权。顾客在无意间或无力还款时,已还款部分归于现已实行的责任,不应当将已还款部分还计入悉数款项内计收利息,此行为是一种显着的显失公正的行为,归于霸王条款。
第三,违反银监会拟定的《商业银行信用卡事务监督管理方法》关于还款计息的强制性规则。
王新亮说,“全额罚息”这种状况现已存在了好多年,作为银职业的监管单位,银监会有责任责令银行整改,不能让银行再振振有词地侵略顾客的合法权益。11月5日晚,王新亮在个人博客、微博以及群众论坛等途径揭露宣布了这封揭露信。11月6日上午,王新亮已通过快递和电子邮箱两种途径将揭露信寄给银监会主席尚福林。
揭露信在网络途径发布后,不少网友纷繁转发、留言标明支撑废弃“霸王条款。而在很多网友的留言中,不乏通过微博实名认证的公职人员和机关单位,其间,“云南省人民检察院”清晰留言标明支撑揭露信中的内容。
专家建议:按未归还部分计息更合理
关于银行信用卡的有关规则,法令专家以为,银行按全额计息不契合顾客权利责任相对等的根本法理。
我国人民大学法学院教授刘俊海标明:顾客有责任就自己拖延还本付息的部分承当相应的违约责任,也就是说顾客消费了5万块钱,还了49999块,只差1元钱没有及时还款的话,那么银行只能根据1元钱追查顾客的违约责任,而不是根据整个消费额度。
法令和金融专家普遍以为,信用卡依照未归还部分计息比全额计息更为合理。专家标明,滞纳金归于违约金的一种,有催促持卡人准时足额还款的效果。假如收取的滞纳金超越本金,就显着违反了《民法通则》中的公正准则和诚笃信用准则,银行应该采纳愈加合理的收费方式以及规范。
相关法令知识：
信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为意图，超越规则限额或规则期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。恶意透支是信用卡事务中的首要危险方式，归于信用卡欺诈的一部分。