保险除外责任条款的风险主要体现在哪里

在内河船只稳妥合同胶葛中，稳妥公司经常以在外职责拒赔，可是，不少稳妥公司据此拒赔后，被稳妥人底子会经过诉讼或裁定，要求判令稳妥公司承当稳妥职责。司法实践中，稳妥公司以在外职责拒赔而被法院或裁定组织确定由稳妥公司补偿的事例确不少。因而，稳妥公司在适用在外职责条款进行拒赔或许在诉讼、裁定中抗辩时，应当充沛认证，防备风险。
中国人民财产稳妥股份有限公司内河船只稳妥条款(2009版)中，在外职责约定在条款的第六条到第九条中，而这四条在外职责中，最简单被稳妥公司引证拒赔而且最简单引发胶葛的，当属第六条第一款“在稳妥期间内存在下述状况，自下述状况发作之日起稳妥人对任何原因发作的职责、丢失和费用不担任补偿：
(一)船只不适航(不是拖)，包含稳妥船只的人员配备不当、技能状况、飞行区域、用处不契合飞行(拖航)规则或货品装载不当。定时险和航次险别离按以下办法进行界定和处理：1.定时险：除非被稳妥人能证明其不知道或没有理由知道这种不适航状况的存在，不然稳妥人不负任何补偿职责，并有权革除稳妥合同，但稳妥人可自事端发作之日起按日份额交还已交给的未到期的稳妥费。2.航次险：只需稳妥船只开航时不适航，稳妥人不负人和补偿职责并有权革除稳妥合同，不交还稳妥费”。
稳妥公司在适用在外职责条款时，风险点首要体现在：
1.是否尽到在外职责条款的提示和清晰阐明职责。
《稳妥法》及其司法解释对稳妥免责条款的提示与清晰阐明职责的实行规范规则不清晰。当时各家稳妥公司采纳的免责条款加粗加黑、在投保单声明并由投保人签字的做法未必都会得到法院支撑。
保监发【2012】16号文第二条第(三)项规则“稳妥公司应当在投保单主页最明显的方位，用赤色四号以上字体添加‘职责革除特别提示’，对稳妥条款中革除稳妥公司职责的条款作出足以引起投保人留意的提示，并选用通俗易懂的方法，对该条款的内容以书面或许口头方式向投保人作出清晰阐明。”“稳妥公司应当提示投保人在投保单‘职责革除特别提示’下手书‘经稳妥人清晰阐明，自己已了解职责革除条款的内容’并签名。”
不少法院在审理案子时以为，保监会已正式下发该文，各稳妥公司应遵照执行，不然便是未依照规则实行清晰阐明职责，免责条款不收效。此外，法令赋予法院对免责条款审核权，导致免责条款极或许被确定无效。
2.条款自身规则了解发作争议。
根据人保内河船只稳妥条款在外职责第六条第一款的规则进行拒赔，关键在于对船只是否适航(适拖)的确定。实践中发作的事例标明，对免责条款的了解和适用的争议，首要也在于此。尽管条款中对船只不适航(不适拖)作了列明式的规则，可是，在人员配备是否恰当、技能状况是否满意飞行(拖航)要求、用处是否契合飞行(拖航)规则、货品装载是否稳当等方面，往往是争议的焦点，也是处理案子的难点。
鉴于前述在外职责条款适用风险点的存在，咱们主张，在稳妥公司适用在外职责拒赔或许抗辩的稳妥合同胶葛的诉讼和裁定中，稳妥公司应当尽量躲避正面引证在外职责条款进行抗辩，而以在外职责条款为底子，长于使用稳妥法令法规以及司法解释等并长于使用稳妥原理、准则等作为抗辩的支撑，进行充沛证明。
1.从《稳妥法》及其司法解释规则的稳妥人不承当稳妥职责的景象抗辩。如投保人照实奉告职责、出险时被稳妥人稳妥利益、稳妥标的风险程度明显添加并因而发作稳妥事端等。
2.尽管在内河中《海商法》的适用性不大，可是要充沛利用《海商法》、《合同法》、《侵权职责法》等法令中与稳妥相关的法令规则、相关准则和精力以及合同效能、诉讼时效等抗辩事由。
3.在法令没有规则以及规则不清晰的状况下，能够凭借稳妥利益准则、丢失补偿准则、诚笃信用准则等稳妥原理作为弥补说理根据。