汽车保险理赔工作的特点和基本原则有哪些

轿车理赔作业的特色和根本准则
一、理赔的特色
轿车稳妥与其他稳妥不同，其理赔作业也具有显着的特色。理赔作业人员有必要对这些特色有一个清醒和体系的知道，了解和把握这些特色是做好轿车理赔作业的条件和要害。
(一)被稳妥人的大众性
我国的轿车稳妥的被稳妥人从前是以单位、企业为主，可是，跟着个人具有车辆数量的添加，被稳妥人中单一车主的份额将逐渐添加。这些被稳妥人的特色是他们购买稳妥具有较大的被逼颜色，加上文明、常识和涵养的限制，他们对稳妥、交通事端处理、车辆修补等知之甚少。另一方面，因为利益的驱动，查验和理算人员在理赔过程中与其在沟通过程中存在较大的妨碍。
(二)丢失率高且丢失起伏较小
轿车稳妥的另一个特征是稳妥事端虽然丢失金额一般不大，可是，事端发作的频率高。稳妥公司在运营过程中需求投入的精力和费用较大，有的事端金额不大，可是，依然触及对被稳妥人的服务质量问题，稳妥公司相同应予以满足的重视。另一方面，从个案的视点看补偿的金额不大，可是，集腋成裘也将对稳妥公司的运营发作重要影响。
(三)标的流动性大
因为轿车的功用特色，决议了其具有相当大的流动性。车辆发作事端的地址和时刻不确认，要求稳妥公司有必要具有一个运作杰出的服务体系来支撑理赔服务，主体是一个全天候的报案受理机制和巨大而高效的查验网络。
(四)受制于修补厂的程度较大
在轿车稳妥的理赔中扮演重要人物的是修补厂，修补厂的修补价格、工期和质量均直接影响轿车稳妥的服务。因为，大多数被稳妥人在发作事端之后，均以为因为有了稳妥，稳妥公司就有必要担任将车辆修正，所以，在车辆交给修补厂之后就很少干预。一旦因车辆修补质量或工期，乃至价格等出现问题均将稳妥公司和修补厂一起责备。而现实上，稳妥公司在稳妥合同项下承当的仅仅是经济补偿职责，关于事端车辆的修补以及相关的事宜并没有担任职责。
(五)道德危险遍及
在产业稳妥业务中轿车稳妥是道德危险的“重灾区”。轿车稳妥具有标的流动性强，户籍办理中存在缺点，稳妥信息不对称等特色，以及轿车稳妥条款不完善，相关的法令环境不健全及轿车稳妥运营中的特色和办理中存在的一些问题和缝隙，给了不法之徒待机而动，轿车稳妥诈骗案子时有发作。
二、理赔作业的根本准则
轿车理赔作业触及面广，状况比较复杂。在补偿处理过程中，特别是在对轿车事端进行查勘作业过程中，有必要提出应有的要求和坚持必定的准则。
(一)建立为保户服务的指导思想，坚持脚踏实地准则
在整个理赔作业过程中，表现了稳妥的经济补偿职能效果。当发作轿车稳妥事端后，稳妥人要急被稳妥人所急，想方设法防止扩展丢失，尽量减轻因灾祸事端形成的影响，及时组织事端车辆修正，并确保根本康复车辆的原有技能功能，使其赶快投入出产运营。
及时处理赔案，付出赔款，以确保运送出产单位(含个别运送户)出产、运营的继续进行和人民生活的安靖。
在现场查勘，事端车辆修正定损以及赔案处理方面，要坚持脚踏实地的准则，在尊重客观现实的根底上，详细问题作详细剖析，即严厉按条款就事，又结合实际状况进行恰当灵活处理，使各方都比较满意。
(二)重合同，守信用，依法就事
稳妥人是否实施合同，就看其是否严厉实施经济补偿职责。因而，稳妥方在处理赔案时，有必要加强法制观念，严厉按条款就事，该赔的必定要赔，并且要依照补偿标准及规则赔足;不归于稳妥职责规模的丢失，不滥赔，一起还要向被稳妥人批注道理，拒赔部分要讲现实、重根据。
要依法就事，坚持重合同，诚实信用，只要这样才干建立稳妥的诺言，扩展稳妥的活跃影响。
(三)坚决贯彻“八字”理赔准则
“自动、敏捷、精确、合理”是稳妥理赔人员在长时间的作业实践中总结出的经历，是稳妥理赔作业优质服务的最根本要求。
(1)自动：便是要求稳妥理赔人员对出险的案子，要活跃、自动的进行调查、了解和勘测现场，把握出险状况，进行事端剖析确认稳妥职责。
(2)敏捷：便是要求稳妥理赔人员查勘、定损处理敏捷、不磨蹭、抓住赔案处理，对赔案要核的准，赔款核算檀卷缮制快，复核、批阅快，使被稳妥人及时得到赔款。
(3)精确：便是要求从查勘、定损以致赔款核算，都要做到精确无误，不错赔、不滥赔、不吝赔。
(4)合理：便是要求在理赔作业过程中，要本着脚踏实地的精力，坚持按条款就事。在许多状况下，要结合详细案情精确认性，尤其是在对事端车辆进行定损过程中，要合理确认事端车辆修理计划。
理赔作业的“八字”准则是辨证的统一体，不行偏废。假如片面寻求速度，不深入调查了解，不对详细状况作详细剖析，盲目定论，或许核算不精确，草率处理，则可能会发作错案，乃至引起法令诉讼胶葛。当然，假如只寻求精确、合理，忽视速度，不讲作业功率，赔案久拖不决，则可形成极坏的社会影响，危害稳妥公司的形象。总的要求是从实际出发，为保户考虑，既要讲速度，又要讲质量。
事例：2001年12月初，驾驭人王某驾驭的大客车从南京载客至天津。经河北某地段时，因占道行进与迎面而来的刘某驾驭的载有有毒化工原料的大卡车发作磕碰。致使两车及各车上人员多人受伤和两车严峻受损的交通事端。两车磕碰后，卡车上装有毒气的铁桶和塑料桶破损，登时毒气四溢，上述受伤人员在撞伤后又因吸入毒气而导致伤势愈加严峻。
在这次事端中，客车驾驭人王某及其乘客医疗费用总计达3万元，卡车驾驭人刘某及其押解员医疗费用总计达2万元。根据《路途交通办理条例》：车辆、行人有必要各行其道……。王某驾驭客车违反此规则形成事端，应负悉数职责，补偿此次事端的悉数丢失。
王某的客车已投保了车损险，第三者职责险和车上人员职责险。依照稳妥合同的有关规则，两车车身丢失，车上人员撞车损伤均属稳妥补偿规模，现在问题焦点是两车相撞后，由此形成的毒气伤人这部分丢失是否归于稳妥职责规模。
(四)重视《交通事端职责确认书》的根据效果
《交通事端职责确认书》(以下简称《确认书》)对事端当事人和稳妥当事人在利益调整上起着无足轻重的效果，在稳妥理赔中是必不行少的根据材料。因为它在民事诉讼案中不属司法检查规模，稳妥人习气采纳“拿来主义”，必定给稳妥企业带来巨大的根据危险和运营危险。
根据国务院公布的《路途交通事端处理办法》(以下简称《办法》)和公安部拟定的《路途交通事端处理程序规则》中的有关规则，《确认书》在民事诉讼案中不属司法检查规模。因其特别的方位，稳妥人形成了一种思想定势，在理赔中把它当作具有无可辩驳的证明力的根据来对待，采纳了“拿来主义”，给稳妥企业留下巨大的根据危险和运营危险。因而，对《确认书》不宜选用“拿来主义”，应对其进行根据检查后方可作为根据予以采信，以防备危险。
(1)从事端当事人的状况来看，《确认书》作为根据的真实性受到了影响和损坏，客观上要求稳妥从业人员对其根据的真实性进行检查。根据《办法》第34条规则：经调停未达成协议或调停收效后任何一方不实施的、公安机关不再调停，当事人可以向人民法院提起民事诉讼。可知在交通事端处理过程中，事端处理机关虽然具有必定的行政强制措施，但其调停效能弱于司法调停，不具有法令上的强制力，而一旦进入诉讼程序，被稳妥人的诉讼本钱又会相应加大。最显着的一例，关于伤残者或其家族的精力危害补偿恳求，根据《民法通则》和《最高人民法院关于确认民事侵权精力危害补偿职责若干问题的解说》的有关规则，可以得到法院的支撑。而根据各稳妥公司拟定的《轿车稳妥条款》(以下简称《条款》)均规则：
因稳妥事端引起的任何有关精力危害补偿，稳妥人不担任补偿。因为《条款》和有关法令在危害补偿方面的差异，必定程度上促进被稳妥人挑选行政调停。可是行政调停之路并非坦道，调停时伤残者或其家族不是据其本身在事端中所担任任的轻重通过合法的程序和办法向车方提出合理合法的索赔恳求，而是通过某种有形或无形的钳制手法来强逼车方就范，到达其意图。一是出于为防止进入诉讼程序的考虑，二是想赶快处理事端补偿胶葛，被稳妥人往往被逼作出退让。承当比职责更重的危害补偿金，这已是十分遍及的现实。另一方面，在稳妥补偿中存有合法却未必合理的现象。也因为前述的原因，在被稳妥人付出给第三者的补偿额必定的状况下，职责轻，取得的稳妥补偿少;职责重，取得的稳妥补偿多;稳妥成了一个经济杠杆，无形中鼓舞车方承当更重的事端职责，在补偿中处于更有利方位，这也是不争的现实。“两害相权取其轻，两利相衡取其重"。因而，关于稳妥车辆与未稳妥车辆、行人之间发作的交通事端，尤其是在车方投保了无免赔职责险的状况下，采纳《办法》中的第20条(当事人成心损坏、假造现场、消灭根据)、第21条(当事人一方有条件报案而未报案或未及时报案)规则的景象，或其他景象，驾驭人自动包办起事端的悉数职责或首要职责，为在今后的稳妥理赔中获取更多的利益奠定好根据根底，这类景象也是层出不穷。
(2)从职责确认主体的状况看，《确认书》的真实性受到了影响和损坏，相同须进行根据检查。客观上说，《确认书》是职责确认人根据现场查勘材料结合有关法令法规，对当事人在交通事端中所起的效果做出的定性定量剖析定论，与其他材料比较，应该说具有不行比较的优越性、权威性、客观性，其可信度高，但这并不能代表它的悉数。《确认书》能否反映事端的客观状况，受多方面要素的限制。一是实践经历，经办人员能否收集到全面足够的现场材料，能否由外至内，沙里淘金，去伪存真，提出反映事端本来面意图客观材料;二是法令常识和相关专业常识，经办人员能否把手中的材料与有关法令法规有机结合;三是职业道德要素，经办人员能否不徇私情，不谋私利，秉公执法;四是确认程序和取证办法，一份合格的法令文书或行政文书的内容是否合法，不只要主体合法，还要程序合法。因而，《确认书》不行防止地受主、客观要素的限制，在必定程度上具有很大的随意性和主观性。毋庸讳言，如轿车与行人之间发作的交通事端，确认人在感情上往往倾向于伤者这个弱势群体，也为了利于其本身更方便地进行危害补偿的调停作业，在区分职责时天然或不天然地向有利于伤者方发作偏移。
综上所述，这种受事端当事人的成心行为，职责确认人的成心行为或渎职行为，而出具的《确认书》，从方式上看是合法的，但其内容却无法反映客观真实性。因而，《确认书》作为理赔的根据，清楚明了不合适。其原因如下：
①偏离了根据的根本特点—真实性。我国的《民事诉讼法》第63条、《刑事诉讼法》第42条和《行政诉讼法》第31条均规则，根据有必要查验现实后，才干作为定案的根据。稳妥活动作为重要的民事活动，相同也不破例。不进行根据检查而采信，与有关法令法规的精力相违反。《民法通则》第4条规则民事活动应遵从自愿、公平、合理、诚实信用的准则;《合同法》第5条规则当事人应当遵从公平准则确认各方的权力和职责;第52条第2、3款规则：歹意勾结、危害国家团体或许第三人利益的，以合法方式掩盖不合法意图，合同无效。《稳妥法》第4条、第5条规则：从事稳妥活动有必要恪守法令、行政法规，遵从自愿和诚实信用的准则。《确认书》本质是被稳妥人凭借方式上合法的法令文件把该由本身承当的社会本钱和法令本钱转嫁到稳妥公司承当，无疑加大了稳妥人的运营本钱和运营危险，违反了法令规则的公平准则和最大诚信准则。
②《确认书》直接关系到稳妥当事人的切身利益。《条款》规则：根据稳妥车辆驾驭人在事端中所担任任，车辆丢失险和第三者职责险在契合补偿规则的金额内实施肯定免赔率，负悉数职责的免赔率为20%，负首要职责的免赔率为15%，负平等职责的免赔率为10%，负非有必要职责的免赔率为5%。因而，有必要采纳审慎仔细、客观全面、科学公平的情绪来确认现实、区分职责、采信根据，才干使稳妥两边当事人的利益都能得到维护，一起抑止事端当事人和职责确认人对事端职责确认的随意性。
(3)关于《确认书》，虽然稳妥人无权改动其特点，但对稳妥人仍应有活跃效果。
①有权决议是否采信。根据《民事诉讼法》第67条规则：通过法定程序公证证明的法令行为、法令现实和文书，但有相反根据，足以推翻公证证明的在外。因而，要求稳妥人进步现场查勘功率，把握第一手材料。一方面在《确认书》出具前起到监督效果;一方面在过后作为理赔检查的材料，为不采信供给“足以推翻公证证明”的根据。
②在稳妥条款上给予完善。关于车辆和产业丢失的核定，《条款》上有明确规则，稳妥人有权从头核定或回绝补偿。关于《确认书》与现实显着不符，或严重不符的，《条款》宜相同作出规则，对触及稳妥理赔规模内的职责确认事宜，稳妥人有权根据现实从头核定或回绝补偿。
③充分利用法令武器，冲击骗赔行为。根据《稳妥法》和《刑法》等法令法规的有关规则，关于采纳假造、变造与稳妥事端有关的证明、材料和其他根据，或许指派、教唆、收购别人供给虚伪证明、材料及其他根据，假造虚伪的事端原因，夸张丢失程度，骗得稳妥金的行为，应依法予以处理。