浅析保险合同纠纷存在的主要问题及对策建议

近两年来，四川省巴中市巴州区人民法院共受理稳妥合同胶葛案子3件，占民商事案子受案的0.4%，审结3件，其间判定2件，调停一件，上诉一件。巴州区法院审理的稳妥合同胶葛案子数量尽管不多，可是因稳妥合同胶葛在审判实务中存在的一些新情况新问题，使得胶葛发生后的化解难度较大。一、审理中发现稳妥合同胶葛存在的首要问题一是稳妥人缺少“最大诚信”的现象。稳妥人为多开展客户，不甘愿实行清晰阐明职责。为了更好的维护被稳妥人的利益，稳妥法要求稳妥人做到向投保人清晰阐明稳妥合同的首要条款和职责革除内容。但为了能“拉”到更多的客户，稳妥代理人只阐明对投保人有利的内容宽和说，晦气的不说或一笔带过的进行解说，不能让客户正确认识和知晓合同内容，然后无法作出正确的判别。往往早年面的合同条款看，稳妥人对许多稳妥事端都应当赔付，但后边的涣散、零散的解说、阐明和不引人留意的小字却彻底推翻了前面许诺的赔付，让人有一种上当受骗的感觉。如巴州区法院在审理瞿苟平与我国和平产业稳妥股份有限公司四川分公司巴中营销服务部稳妥合同胶葛一案中，稳妥条款中约好了补偿给付份额指数有必要到达六级以上伤残才补偿，但原告的伤情经鉴定为九级，审理中稳妥公司提出在签定合一起已对该条款向原告作出了清晰阐明宽和说，但未供给依据支撑自己的主张，据此巴州区法院判定稳妥公司向原告实行给付稳妥金的职责。二是稳妥合同条款存在的问题。这首要体现在以下几个方面：一方面条款语言不通俗易懂，内容杂乱，合同附件太多，有稳妥圈套。现行的稳妥合同遍及让老百姓不易看懂，在对稳妥合同的了解上，投保人、被稳妥人以及受益人均有必定困难，法官也要对稳妥合同条款前后对照阅览方能了解合同内容。有些稳妥人故意在合同中设圈套；另一方面格局条款组织不合理、不完善。稳妥合同相关内容涣散在不同当地约好，而不是会集在一起表述，简单误导投保人。一是稳妥人把自己所负稳妥职责的在外景象制订在合同免责事由的顺便条款中，在合同的结构上影响对方的留意要点，使真实的免责意图不简单被发现；二是以格局附件在形式上实行提示对方留意免责景象的职责，实质上却不能真实到达提示对方留意的意图。三是未严厉审阅稳妥标的，过后容易拒赔。稳妥人理赔检查过严，手续繁琐。世界稳妥理念是“核保从严，理赔从宽”，但我国现在不能做到这一点，首要是本钱问题，对出险的少部分人和稳妥事端进行查询，总比对大部分人和稳妥事端查询要轻松得多。因而，稳妥人往往在未仔细审阅的情况下即承保，出险后却想尽一切办法进行检查拒赔。一方面以内部严厉的批阅程度和设置繁琐的理赔手续来拖延时间，另一方面花费很多人力去查询与免责相关的事项，动辄提出免责。如巴州区法院在审理徐永江等与中华联合产业稳妥公司投保了中华集体人身意外损伤险，后因意外事端，投保人徐晓东逝世，审理中稳妥公司提交了很多依据，以为徐晓东是本身喝酒过量导致的逝世，不属意外事端，因而回绝补偿，最终法院确定，被告未供给依据证明死者徐晓东逝世是血液中酒的含量或许影响其认知才能的法定标准，然后判定稳妥公司按合同约好赔付稳妥金。二、对策和主张一是完善稳妥合同格局条款的内容和形式。稳妥合同格局条款的内容，体现出条款的规划者从拓宽稳妥业务，宣扬稳妥有利的一面动身，更多的是体现怎么维护稳妥人的利益，弱化了对投保人的阐明宽和说职责，并存在期望经过合同尽量地削减这种阐明宽和说职责的倾向。一起大多稳妥合同中格局条款的规划也存在躲避法令的嫌疑。许多当事人说，早年面的合同条款看，稳妥人对许多稳妥事端都应当赔付，但后边的涣散、零散的解说、阐明和不引人留意的小字却彻底推翻了前面许诺的赔付，让人有一种上当受骗的感觉。因而，要消除投保人上当受骗的感觉，稳妥合同格局条款应当尽快地进行完善。一是稳妥人免责的规模和不予补偿的内容，应当会集体现，便于投保人一望而知；二是稳妥事端不予赔付的内容，应当与其根本现实内容会集表述，不再选用涣散的、零散的、不对应的表述方法，便于投保人真实了解哪些事端不属于补偿规模，然后决议是否投保和投何险种。