浅析保险合同案件中的疑难问题
来源：听讼网整理 2019-02-08 04:22
近年来，稳妥日益进入人们的日子，法院受理的稳妥合同案子急剧增多，许多问题给法院公正、合理地处理这类胶葛形成很大困扰，需求立法作出规矩，需求理论作出回答，更需求理论与实践的良性互动。
一、免责条款的规模
免责条款不只限于格局稳妥条款中列于“在外职责”专章下的条款，也应包含涣散于稳妥条款中的稳妥公司免责条款。可是关于那些散落于稳妥条款中的有必定革除或约束稳妥人职责条款特色的稳妥条款是否属稳妥法上所指的免责条款的适用仍有不合。
二、保单记载的与稳妥条款存在冲突的事项或许约束稳妥条款中被稳妥人权力、限缩稳妥人职责的“特别声明”或“特别约好”对投保人是否发作效能
出具保单是稳妥合同建立后稳妥人的职责，保单所记载的内容应当踏实地反映两边当事人缔约过程中洽谈一致的条款，有的稳妥人在制式的保单中未经投保人答应直接依据其所谓的职业常规参加与稳妥条款相悖的内容，然后又以投保人在承受保单后48小时未提出异议为由，将该部分特别约好的内容直接归入稳妥合同中，然后危害投保人或被稳妥人的权力。因而，除非稳妥人能够举证证明“特别声明”或“特别约好”征得了投保人的赞同，不然对投保人不发作法令约束力。
三、车损险条款关于“稳妥人依据被稳妥机动车驾驶人所负的事端职责份额承当相应的补偿职责”的约好是否有用
依据稳妥法理，当被稳妥人有差错时，在被稳妥人差错职责规模内稳妥人相应免责;被稳妥人无差错时，稳妥公司当然应当承当悉数补偿职责。设定“零职责，零赔付”条款，与鼓舞机动车驾驶者恪守交通法规的社会下面导向违背，也与稳妥职业管理规范冲突。稳妥公司关于驾驶员在交通事端中无职责则稳妥公司不该承当补偿职责的理由既不契合缔约意图，也有违公正准则。
四、关于“稳妥事端发作后，投保人、被稳妥人或受益人未实行及时告诉职责的，稳妥人不承当稳妥职责”这一约好是否有用
新稳妥法第21条进一步清晰规矩：投保人、被稳妥人或许受益人知道稳妥事端发作后，应当及时告诉稳妥人。成心或许因重大过失未及时告诉，致使稳妥事端的性质、原因、丢失程度等难以承认的，稳妥人对无法承认的部分，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，但稳妥人经过其他途径现已及时知道或许应当及时知道稳妥事端发作的在外。“因而，这一约好与新稳妥法的规矩冲突，应当经过合同解说的办法，将其解说为对因投保人未及时实行告诉职责，稳妥人”对无法承认部分“不承当稳妥职责。稳妥人不能由于投保人、被稳妥人中受益人未实行及时告诉职责而当然免责。
五、关于晦气解说规矩的适用
大都定见以为应当按照合同法第125条规矩的合同解说办法予以解说，也就要尽头各种合同解说的办法，包含：文义解说、系统解说、意图解说、习气解说、诚信解说等。关于医学等方面的专业术语，是否适用晦气解说规矩的问题，假如对稳妥合同条款发作争议的用语归于专业术语的，应当按照该术语在专业上所具有的意义加以解说，而不以非专业人士的个人了解作为解说。
六、关于稳妥人与被稳妥人在理赔过程中发作争议
两边洽谈，达到一致定见，稳妥人向被稳妥人理赔必定数额的金钱，被稳妥人出具证明，载明”赔款完毕后，稳妥公司对该出险案之一切补偿职责业己终了，上述行为，应视为两边就按何规范进行理赔达到了补充协议，被稳妥人要求从头进行理赔的诉讼请求应不予支撑。有的法院以为该约好属格局条款，因排除了一方当事人的首要权力而归于无效。假如一概如此确定，等于是排除了稳妥公司与被稳妥人自行洽谈这一处理胶葛的途径。一般来说，稳妥公司与被稳妥人在理赔的问题上发作争议后，均会先行进行洽谈，如经过洽谈能处理争议，应予鼓舞，而不该将一切争议均交由司法途径处理，形成司法资源的糟蹋和当事人的诉讼担负。
七、关于稳妥人清晰阐明职责的问题
关于投保单中投保人声明栏一般均印制有”稳妥人已对稳妥条款，特别是免责条款的内容、意义、法令结果等予以清晰阐明“字样，并应投保人签章承认。此声明内容现在是稳妥公司用以证明其已对免责条款尽清晰阐明职责的最为首要和直接的依据，但实践中存在很多的稳妥业务员不按稳妥业务的规程就事，不要求投保人亲安闲该声明栏签字，乃至由稳妥业务员代为签字的状况。这将使稳妥公司丢失证明其实行清晰阐明职责的仅有依据而导致败诉。
八、关于丢失金额超越稳妥金额，且应适用免赔率时的”先免后限“仍是”先限后免“的问题
关于稳妥合同有清晰约好稳妥金额的核算办法的，也便是稳妥金额的核算公式的，应按约好的核算公式来核算。假如稳妥条款未清晰约好，且当事人对稳妥金额的核算办法发作争议，因稳妥条款是格局条款，按稳妥法的规矩，应作有利于被稳妥人的解说，也便是能够按被稳妥人的合理的了解来作解说。
九、关于投保人不知道的先天性疾病，能否确定其违背了照实奉告职责的问题
立法要求投保人实行照实奉告职责的隐含条件是投保人已知相关事项，关于投保人不知道的先天性疾病，投保人未作发表并无差错，不该确定其违背了照实奉告职责。
十、车辆出借后发作稳妥事端的，稳妥公司应否补偿的问题
依据最高人民法院司法解说，车辆转让未过户或车辆出借后发作交通事端的，按照交通事端补偿规范各项目核算公式在对外民事职责的承当方面采用的是“分配运营理论”，即车辆在谁的分配之下、由谁享用分配利益，则由谁对外承当民事职责。此种景象下关于稳妥合同来说，车辆出借，借用人归于稳妥条款约好的“被稳妥人答应的合格驾驶员”，按照约好，稳妥人应当承当职责。
十一、挂靠人以被挂靠单位名义投保三责险
挂靠人作为实践车主，车辆发作稳妥事端遭到危害势必会影响其利益，挂靠人对被稳妥车辆具有稳妥利益，出险时有权要求稳妥人赔付稳妥金。
一、免责条款的规模
免责条款不只限于格局稳妥条款中列于“在外职责”专章下的条款，也应包含涣散于稳妥条款中的稳妥公司免责条款。可是关于那些散落于稳妥条款中的有必定革除或约束稳妥人职责条款特色的稳妥条款是否属稳妥法上所指的免责条款的适用仍有不合。
二、保单记载的与稳妥条款存在冲突的事项或许约束稳妥条款中被稳妥人权力、限缩稳妥人职责的“特别声明”或“特别约好”对投保人是否发作效能
出具保单是稳妥合同建立后稳妥人的职责，保单所记载的内容应当踏实地反映两边当事人缔约过程中洽谈一致的条款，有的稳妥人在制式的保单中未经投保人答应直接依据其所谓的职业常规参加与稳妥条款相悖的内容，然后又以投保人在承受保单后48小时未提出异议为由，将该部分特别约好的内容直接归入稳妥合同中，然后危害投保人或被稳妥人的权力。因而，除非稳妥人能够举证证明“特别声明”或“特别约好”征得了投保人的赞同，不然对投保人不发作法令约束力。
三、车损险条款关于“稳妥人依据被稳妥机动车驾驶人所负的事端职责份额承当相应的补偿职责”的约好是否有用
依据稳妥法理，当被稳妥人有差错时，在被稳妥人差错职责规模内稳妥人相应免责;被稳妥人无差错时，稳妥公司当然应当承当悉数补偿职责。设定“零职责，零赔付”条款，与鼓舞机动车驾驶者恪守交通法规的社会下面导向违背，也与稳妥职业管理规范冲突。稳妥公司关于驾驶员在交通事端中无职责则稳妥公司不该承当补偿职责的理由既不契合缔约意图，也有违公正准则。
四、关于“稳妥事端发作后，投保人、被稳妥人或受益人未实行及时告诉职责的，稳妥人不承当稳妥职责”这一约好是否有用
新稳妥法第21条进一步清晰规矩：投保人、被稳妥人或许受益人知道稳妥事端发作后，应当及时告诉稳妥人。成心或许因重大过失未及时告诉，致使稳妥事端的性质、原因、丢失程度等难以承认的，稳妥人对无法承认的部分，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，但稳妥人经过其他途径现已及时知道或许应当及时知道稳妥事端发作的在外。“因而，这一约好与新稳妥法的规矩冲突，应当经过合同解说的办法，将其解说为对因投保人未及时实行告诉职责，稳妥人”对无法承认部分“不承当稳妥职责。稳妥人不能由于投保人、被稳妥人中受益人未实行及时告诉职责而当然免责。
五、关于晦气解说规矩的适用
大都定见以为应当按照合同法第125条规矩的合同解说办法予以解说，也就要尽头各种合同解说的办法，包含：文义解说、系统解说、意图解说、习气解说、诚信解说等。关于医学等方面的专业术语，是否适用晦气解说规矩的问题，假如对稳妥合同条款发作争议的用语归于专业术语的，应当按照该术语在专业上所具有的意义加以解说，而不以非专业人士的个人了解作为解说。
六、关于稳妥人与被稳妥人在理赔过程中发作争议
两边洽谈，达到一致定见，稳妥人向被稳妥人理赔必定数额的金钱，被稳妥人出具证明，载明”赔款完毕后，稳妥公司对该出险案之一切补偿职责业己终了，上述行为，应视为两边就按何规范进行理赔达到了补充协议，被稳妥人要求从头进行理赔的诉讼请求应不予支撑。有的法院以为该约好属格局条款，因排除了一方当事人的首要权力而归于无效。假如一概如此确定，等于是排除了稳妥公司与被稳妥人自行洽谈这一处理胶葛的途径。一般来说，稳妥公司与被稳妥人在理赔的问题上发作争议后，均会先行进行洽谈，如经过洽谈能处理争议，应予鼓舞，而不该将一切争议均交由司法途径处理，形成司法资源的糟蹋和当事人的诉讼担负。
七、关于稳妥人清晰阐明职责的问题
关于投保单中投保人声明栏一般均印制有”稳妥人已对稳妥条款，特别是免责条款的内容、意义、法令结果等予以清晰阐明“字样，并应投保人签章承认。此声明内容现在是稳妥公司用以证明其已对免责条款尽清晰阐明职责的最为首要和直接的依据，但实践中存在很多的稳妥业务员不按稳妥业务的规程就事，不要求投保人亲安闲该声明栏签字，乃至由稳妥业务员代为签字的状况。这将使稳妥公司丢失证明其实行清晰阐明职责的仅有依据而导致败诉。
八、关于丢失金额超越稳妥金额，且应适用免赔率时的”先免后限“仍是”先限后免“的问题
关于稳妥合同有清晰约好稳妥金额的核算办法的，也便是稳妥金额的核算公式的，应按约好的核算公式来核算。假如稳妥条款未清晰约好，且当事人对稳妥金额的核算办法发作争议，因稳妥条款是格局条款，按稳妥法的规矩，应作有利于被稳妥人的解说，也便是能够按被稳妥人的合理的了解来作解说。
九、关于投保人不知道的先天性疾病，能否确定其违背了照实奉告职责的问题
立法要求投保人实行照实奉告职责的隐含条件是投保人已知相关事项，关于投保人不知道的先天性疾病，投保人未作发表并无差错，不该确定其违背了照实奉告职责。
十、车辆出借后发作稳妥事端的，稳妥公司应否补偿的问题
依据最高人民法院司法解说，车辆转让未过户或车辆出借后发作交通事端的，按照交通事端补偿规范各项目核算公式在对外民事职责的承当方面采用的是“分配运营理论”，即车辆在谁的分配之下、由谁享用分配利益，则由谁对外承当民事职责。此种景象下关于稳妥合同来说，车辆出借，借用人归于稳妥条款约好的“被稳妥人答应的合格驾驶员”，按照约好，稳妥人应当承当职责。
十一、挂靠人以被挂靠单位名义投保三责险
挂靠人作为实践车主，车辆发作稳妥事端遭到危害势必会影响其利益，挂靠人对被稳妥车辆具有稳妥利益，出险时有权要求稳妥人赔付稳妥金。