中国以房养老模式

本文从我国以房养老方式的视点，论述了我国以房养老方式展开的困难和面对的应战，比方：70年产权是最大妨碍、白叟乐意把房子留给子女等要素，反之，欧美国家倒按揭之所以盛行，与高额的遗产税有很大联系。。
依据揭露报导，从2003年我国就连续有地方政府和金融机构提出“以房养老”的概念，但时至今日，我国“以房养老”的方式几乎没有本质性的展开。业内人士期望，这次国务院层面的定见出台能从顶层规划上真实推进“以房养老”的展开。
日前，《国务院关于加速展开养老服务业的若干定见》正式对外发布，《定见》明确提出，“鼓舞探究展开老年人住宅反向典当养老保险试点”。具体操作方法和施行计划有望下一年一季度出台。
所谓“以房养老”，即为住宅反向典当借款，俗称“倒按揭”——房子产权具有者把房子典当给银行、保险公司等金融机构，后者在归纳评价后，每月给房主发放固定资金。房主逝世后，其房产出售，所得用来归还借款本息，其增值部分归典当权人一切。这种借款方法最大的特点是分期放贷，一次归还。
“以房养老”提出多年未有本质展开
事实上，多年前现已有一些地方政府和金融机构开端测验“以房养老”的方式。2003年，时任我国房地产开发集团理事长的孟晓苏将这一理念介绍到了我国。2007年他成立了美好人寿保险公司并亲身参加这一“倒按揭”产品的研制，但至今仍没有本质性展开。
2007年11月，从上海市公积金管理中心传出音讯，“以房养老”计划研讨和试点工作已获得打破。试点计划暂定名为“以房自助养老”协议，与“倒按揭”方式不同的是，该“以房自助养老”的试点从一开端就改变了房子的产权人。除了选取一对80多岁的白叟家庭做试点外，再无获得展开的音讯传出。
2011年《北京市“十二五”时期老龄工作展开规划》就明确提出，北京市鼓舞商业保险企业、商业银行或住宅公积金管理部门，树立公益性中介机构以展开“以房养老”试点事务。
上一年4月，南京出台《南京市老龄工作展开第十二个五年规划》中就提及“以房养老”，这一年多来，南京的以房养老试点事务没有任何展开，相关负责人泄漏，由于法律制度缺点，此方式仍停留在方针研讨阶段。
某股份制商业银行也在两年前推出过“养老按揭”事务，即老年人自己或法定赡养人能够房产作为典当向银行请求借款用于养老用处，借款人隻需按月归还利息或部分本金，借款到期后再一次性归还剩下本金。不难看出，这一产品与“倒按揭”仍是有很大差异。
70年产权是最大妨碍
多名金融界人士以为，房子产权70年，是“倒按揭”的最大妨碍，也是与国外方针环境最大的差异。尽管2007年出台的《物权法》现已规则，“住宅建设用地使用权期间届满的，主动续期”，但“主动”并不意味着“无偿”。假如70年产权到期后，典当房子要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的不知道危险。假如续期费用太高，金融机构很或许会无利可图，乃至赔本。
此外，房价的未来走势，也是金融机构有必要考虑的问题。北京一家保险公司的负责人指出，未来房价不一定像这几年相同隻升不降。即便房价上升确认无疑，但上升幅度会有多大，很难现在就作出精确判别，这对保险公司而言将是不小的危险。
白叟乐意把房子留给子女
业内人士还指出，我国人传统的把房产等遗产留给子女的做法也是“以房养老”的一大妨碍。
从老家来北京帮子女看孩子的张女士，本年64岁。当北青报记者问她是否会挑选“以房养老”的方式时，她坚决摇头表明不同意。“我能留给子女的就隻有那套房子，怎样能给保险公司呢?”她还以为，假如自己用这种方法养老，他人知道了，会以为子女不孝，自己也会觉得很没面子。
有业内人士以为，素有“养儿防老”传统观念的我国白叟大部分或许都不会挑选这种方式。这种方式应该更适合那些无子女的孤寡白叟。欧美国家倒按揭之所以盛行，与高额的遗产税有很大联系，人们在“以房养老”和“留房给子女但交大笔税金”之间很简单作出挑选。