保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见

保监会关于展开晚年人住宅反向典当养老稳妥试点的教导定见
保监发〔2014〕53号
各保监局、我国稳妥职业协会、各人身稳妥公司：
为贯彻落实《国务院关于加速展开养老服务业的若干定见》(国发〔2013〕35号)有关要求，鼓舞稳妥业活跃参加养老服务业展开，探究完善我国养老保证系统、丰厚养老保证方法的新途径，我国保监会决议展开晚年人住宅反向典当养老稳妥(以下简称反向典当养老稳妥)试点。反向典当养老稳妥是一种将住宅典当与终身养晚年金稳妥相结合的立异式商业养老稳妥事务，即具有房子彻底产权的晚年人，将其房产典当给稳妥公司，继续具有房子占有、运用、收益和经典当人赞同的处置权，并按照约好条件收取养老金直至身故;晚年人身故后，稳妥公司获得典当房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老稳妥相关费用。为做好试点有关作业，现提出如下定见：
一、展开试点的重要意义
(一)有利于健全我国社会养老保证系统。树立多层次、可继续的养老保证准则，是有用应对人口老龄化问题，完成社会经济健康展开的必定要求。展开试点有利于丰厚养老保证方法，引导社会构成新的养老保证习气，增强养老保证系统的可继续性。
(二)有利于拓宽养老保证资金途径。当时，我国缺少将社会存量财物转化为养老资源的有用手法。展开试点，盘活晚年人房产，是完成个人经济资源优化装备的活跃探究，有利于拓宽养老保证资金来源，提高晚年人养老保证水平。
(三)有利于丰厚晚年人的养老挑选。反向典当养老稳妥归于商业稳妥范畴。展开试点，在不影响晚年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方法，晚年人可依据个人生活状况和养老需求自愿投保。
(四)有利于稳妥业进一步参加养老服务业展开。加速养老服务业展开，是应对养老局势，满意晚年人日益增加的养老需求的必定要求。展开试点，有利于发挥稳妥业危险处理、资金处理等优势，探究职业多方位参加养老服务业展开的有用手法，也为职业本身展开拓宽了新空间。
二、展开试点的基本准则
(一)公平守信，保证顾客合法权益。反向典当养老稳妥是稳妥业呼应国家召唤，推进养老服务业展开的重要手法。该事务以晚年人为客户，事务包含面广、流程杂乱、期间较长。稳妥公司应统筹兼顾，安身实践，依法合规运营，公平对待顾客。一是在房产评价、典当、后续处理等方面秉持公平公平准则，严格执行法令规则及合同约好。二是产品条款简略易懂，事务流程标准可行，使投保白叟便于了解和承受。三是在事务运转进程中，充沛保证顾客的知情权。要结合晚年顾客的消费习气和特色，加强交流与交流，对与顾客本身权益有关的信息，应做好发表作业。
(二)审慎运营，强化危险防备。反向典当养老稳妥是养老保证方法的立异，触及晚年人的切身利益，社会重视度较高;一起，该事务将传统养老稳妥与房地产商场联系起来，法令关系杂乱，危险要素多，危险管控难度较大。稳妥公司应坚持审慎运营，高度重视事务运营中或许存在的危险危险，在条款拟定、流程规划、法令合规、事务处理等方面加强危险防备和操控。
(三)斗胆立异，重视总结交流。反向典当养老稳妥是对现有商业养老稳妥的事务形式立异，是构建新式商业养老稳妥产品结构的活跃探究。稳妥公司应解放思想，结合中心和当地各项养老方针，在改进晚年人养老待遇和服务、促进养老保证系统建造、加速养老服务业展开方面广开思路，斗胆立异。一起，稳妥公司要做好试点经验总结，并就相关状况加强与监管部门的交流，做好信息报送，为日后推行奠定根底。
三、试点资历请求与审阅
稳妥公司展开试点，应当向我国保监会提出请求，获得试点资历。
(一)试点稳妥公司资历条件。
请求试点资历的稳妥公司应具有以下条件：
1.已开业满5年，注册资本不少于20亿元;
2.满意稳妥公司偿付才能处理规则，请求试点时上一年度末及最近季度末的偿付才能足够率不低于120%;
3.具有较强的稳妥精算技能，可以对反向典当养老稳妥进行科学合理定价;
4.具有专业的法令人员，可以对反向典当养老稳妥相关法令问题进行处理;
5.具有房地产物业处理专业人员，或托付有资质的物业处理组织，有才能对典当房产进行日常维护及依法处置;
6.具有完善的公司处理结构、内部危险处理和操控系统，可以对反向典当养老稳妥事务施行专项处理和独立核算;
7.我国保监会规则的其他条件。
(二)稳妥公司申报材料。
契合试点资历条件的稳妥公司应提交以下材料供审阅：
1.展开反向典当养老稳妥试点请求书;
2.展开反向典当养老稳妥的可行性研讨陈述;
3.反向典当养老稳妥试点计划，包含但不限于拟试点区域、方针客户、试点事务规划、产品规划思路与定价、事务流程、安排施行和危险防备措施等;
4.经法令责任人与外部执业律师一起签字的反向典当养老稳妥产品条款;
5.反向典当养老稳妥事务宣扬材料;
6.总精算师声明书;
7.法令责任人声明书;
8.我国保监会要求的其他材料。
此外，如稳妥公司托付有资质的物业处理公司进行日常处理，应提交托付合同。
(三)如在试点期间，稳妥公司呈现不契合试点资历条件的状况，我国保监会将暂停其展开反向典当养老稳妥新事务，直至其从头契合试点资历条件。
四、试点产品处理
(一)稳妥公司展开反向典当养老稳妥，应对相关房子按照产权典当的有关规则进行处理，即投保人依合同约好，将其房产典当给稳妥公司，稳妥公司承受房产典当，并按照约好条件向投保人付出养老金。
(二)依据稳妥公司关于投保人所典当房产增值的处理方法不同，试点产品分为参加型反向典当养老稳妥产品和非参加型反向典当养老稳妥产品(以下简称参加型产品和非参加型产品)。
(三)参加型产品指稳妥公司可参加共享房产增值收益，经过评价，对投保人所典当房产价值增加部分，按照合同约好在投保人和稳妥公司之间进行分配。非参加型产品指稳妥公司不参加共享房产增值收益，典当房产价值增加悉数归归于投保人。
(四)稳妥公司应当在稳妥合同中明晰规则犹疑期的起算时刻、长度，犹疑期内客户的权力，以及客户在犹疑期内解除合同或许遭受的丢失。犹疑期不得短于30个天然日。
五、试点要求
(一)关于试点事务宣扬。反向典当养老稳妥是一项新生事物，社会认可度和承受度有待提高。稳妥公司应客观公平地展开事务宣扬，做好顾客教育，照实介绍该事务在丰厚养老保证挑选、提高养老保证水平等方面的活跃效果，明晰提示顾客典当房产的后续评价、处理和处置状况，不得夸张房产增值在提高养老金收取水平方面的效果。反向典当养老稳妥事务宣扬材料应由总公司一致制造并严格处理，分支组织、出售人员不得私行编写、印制宣扬材料。
(二)关于出售人员处理。我国保监会将当令教导我国稳妥职业协会树立反向典当养老稳妥出售人员资历考试准则。在该准则树立前，稳妥公司应当依据本身状况，自动树立反向典当养老稳妥出售人员处理准则，明晰出售人员资历条件，树立训练及查核准则。待我国稳妥职业协会树立反向典当养老稳妥出售人员资历考试准则后，从其规则。反向典当养老稳妥出售人员应品德杰出、事务娴熟、无投诉及其他不良记载。对出售人员的训练内容应当包含与反向典当养老稳妥事务相关的专业知识及职业道德训练，其间针对职业道德的训练时刻应不短于1天。出售人员经查核经往后才可获得反向典当养老稳妥事务出售资历。稳妥公司应将获得资历的出售人员向我国保监会和试点区域保监局陈述，并在公司网站发布，以便于顾客随时查询。对存在出售误导行为的出售人员，一经查实，稳妥公司有必要撤销其出售资历。
(三)关于出售进程处理。稳妥公司应加强出售行为和出售进程处理，做到投保年纪契合要求、投保材料实在精确、投保房子产权明晰、房产评价公平通明、法令查询尽职尽责、合规运营危险可控。要明晰参保客户规模和条件，做好客户鉴别，不得向不契合相关要求的客户推介事务。要延聘具有一级资质的房地产评价组织对房产价值进行评价，费用由稳妥公司和顾客一起担负。稳妥公司应当对顾客进行签约前教导，全面、客观、精确介绍事务形式、特色、危险及合同条款相关内容，并进行退保换回价值演示，保证顾客正确了解稳妥产品及本身的权力义务。稳妥公司应当经过录音、录像或第三方见证等方法增强合同签定进程的公平性、公平性，保证合同表现各方实在意思表明。稳妥公司应当在犹疑期内再次向投保人介绍反向典当养老稳妥产品，承认投保人的实在购买志愿。关于参加型产品，稳妥公司与投保人应在稳妥合同中明晰规则参加共享房产增值的方法与份额。稳妥公司应与投保人约好两边在对所典当房子日常维护及处理方面的权力义务，做好房子的防灾防损和稳妥作业。
(四)关于信息发表。稳妥公司每年应定时向客户发表反向典当养老稳妥相关信息，包含但不限于年金收取状况、退保换回价值等。关于参加型产品客户，还应向其发表房产评价价值信息以及房产评价价值变化对年金收取金额的影响。
(五)关于财政处理。反向典当养老稳妥的现金流与传统稳妥事务不同，稳妥公司应拟定试点事务现金流处理计划，保证现金流继续足够，并可探究现金流弥补机制。一起，稳妥公司应按照有关规则，做好试点事务的财政核算和偿付才能处理。
(六)关于服务立异。稳妥公司应在服务范畴延伸、服务内容多样和服务手法立异等方面活跃探究，完善与反向典当养老稳妥相关的养老服务链条，如针对不同年纪和需求的客户推出医疗稳妥、健康处理、金融理财等服务。
(七)关于投诉处理。稳妥公司应高度重视客户投诉，做好解说交流和后续处理。如查实存在出售误导，可视客户志愿处理退保，并撤销有关出售人员出售资历;如归于事务处理问题，应充沛听取客户定见，并活跃整改。
(八)关于监管问题。试点区域保监局应加强对反向典当养老稳妥事务的监管，盯梢研讨试点状况，催促稳妥公司妥善处置顾客投诉，实在维护稳妥顾客合法权益。关于试点中发现的问题，稳妥公司应当及时向我国保监会以及试点区域保监局陈述。
六、其他事项
(一)投保人群应为60周岁以上具有房子彻底独立产权的晚年人。
(二)试点城市为北京、上海、广州、武汉。
(三)试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
(四)试点期间，单个稳妥公司展开试点事务，承受典当房产的评价价值算计不得超越：4%×上一年底总财物不超越200亿的部分 0.2%×上一年底总财物超越200亿的部分。
(五)稳妥公司应于每月10日前，向我国保监会和试点区域保监局报送反向典当养老稳妥的发展状况陈述，内容包含但不限于事务展开状况、存在的问题及对试点作业的定见主张等。
本教导定见自2014年7月1日起施行。
我国保监会
注：本文由四川润森律师事务所收拾