保险费率是如何确定的

稳妥费率在实践中有三种确认办法，即观察法、分类法和增减法，其间增减法又包含三个分类办法，即表定法、经历法、追溯法。下面是对这几种办法的详细介绍。
稳妥费率的确认办法：
实务中确认稳妥费率的办法首要有观察法、分类法和增减法。
1、观察法
观察法又被称为单个法或判别法，它就某一被保风险独自厘定出费率，在厘定费率的过程中稳妥人首要根据自己的判别。之所以选用观察法，是因为稳妥标的的数量太少，无法获得足够的统计资料来确认费率。
2、分类法
分类法是指将性质相同的风险，别离归类，而对同一类各风险单位，根据它们一起的丢失概率，订出相同的稳妥费率。在分类时应留意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在恰当的长期中，其丢失经历是否共同，以确保费率的精确度。分类费率确认之后，通过必定时期，如与实践经历有所收支，则应进行调整，其调整公式为：
其间，M—调整要素，即稳妥费应调整的百分比;A—实践丢失比率;E—预期丢失比率;C—信任要素。关于许多详细事务来说，费率的调整比费率的核算更重要。选用上面的公式来决议费率调整的百分比，关键在于确认信任要素C的巨细。信任要素的巨细，表明经历期间所获得的数据的可信任程度。客观地确认信任要素的巨细，也对错寿险精算的内容之一。
3、增减法
增减法是指在同一费率类别中，根据投保人的或投保标的的状况处以变化的费率。其变化或根据在稳妥期间的实践丢失经历，或根据其料想的丢失经历，或一起以两者为根底。增减法在施行中又有表定法、经历法、追溯法、折扣法等多种形式。
（1）表定法
表定法以每一风险单位为核算根据，在根本费率的根底之上，参阅标的物的明显风险要从来确认费率。表定法的长处在于：1)可以促进防灾防损。若被稳妥人的防灾防损认识不强，可能会面对较高的稳妥费率，为了改动这一状况，被稳妥人将自动削减有关风险要素。2)适用性较强。表定法可适用于任何巨细的风险单位，而经历法和追溯法不能做到这一点。其缺陷首要是运用该法本钱太高，稳妥机构为了详细了解被稳妥人的状况，常常要付出很多营业费用。别的，该法只重视物质或有形的要素而忽视了人的要素，这是片面的。
（2）经历法
该办法是根据被稳妥人曩昔的丢失记载，对按分类法核算的费率加以增减，但当年的保费率并不受当年经历的影响，而是以曩昔数年的均匀丢失，来修订未来年份的稳妥费率。经历法的理论根底是：凡能影响将来的风险要素，必已影响曩昔的投保人的经历。其核算公式如：
其间，M—稳妥费率调整的百分比，A—经历时期被稳妥人的实践丢失，E—被稳妥人适用某分类时的预期丢失，C—信任要素，T—趋势要素(考虑均匀补偿金额开销趋势及物价指数的变化)。经历法的长处是，在决议被稳妥人的保费时，已考虑到若干详细影响要素，而表定法只给出了物质要素，没有包含非物质要素。与表定法比较，经历法更能全面地顾及到影响风险的各项要素。经历法首要应用于汽车稳妥、公共责任稳妥、偷盗稳妥等。
（3）追溯法
该法是根据稳妥期间的丢失为根底来调整费率的。投保人起先以其他办法(如表定法或经历法)确认的费率购买保单，而在稳妥期届满后，再按照本法最终确认保费。假如实践丢失大，缴付的保费就多;实践丢失小，缴付的保费就少。