提前还贷划算吗,哪些人不适合提前还贷

本年有传言说年内或许还会降息，现已曩昔一大半，央妈至今也没动静。除了火急地想知道要不要买房，最近不少朋友相同问到了房贷提早还款的问题，提早还贷合算吗?哪些人不合适提早还贷?实际上适不合适提早还贷，要归纳微观大环境和个人实际状况来判别。大环境就包含借款利起浮、出资途径，个人状况包含自己的资金才干、还款方法、购房需求等总共五大目标。接下来听讼网小编给咱们举例说明。
一、微观大环境——借款利率起浮、出资途径
1.运用公积金借款
网友小李：我前年请求公积金借款买的房子，期限30年，原本想着过两年请求提早还贷，不过公积金借款5年以上利率降到了3.25%，现已很低了，我有点犹疑了，是不是不必急着还贷了?
2.享用了7-8.5折利率优惠
网友小张：2013年请求商业借款买房的，借款30年，其时享用了8折优惠，本年想请求提早还贷合算吗?
剖析：提早还贷是否合算，先要看客户签定借款合一起的借款利率，了解借款利率起浮状况，也便是从大环境方面看借款利率和理财产品利率。小李请求的是公积金借款，小张请求的商业借款，现在期限5年以上公积金借款利率为3.25%，商贷利率为4.9%，打折之后是3.92%，公积金和商贷基准利率均处于一个较低水平，比较商场上的理财产品还低一些。
别的像北上广深等一线城市，合肥、南京等热门二线城市房价仍处于上涨阶段，而比如呼和浩特等三线城市去库存压力却很大，全国房地产商场分解显着，各地都依据“因城施策”的主旨出台相应调控方针，这样短期内经过加息操控房价的或许性就不是很大。从出资的视点看，假如有更好的出资产品，倒不如拿还贷的钱去做出资，等过两年央行加息了，再考虑提早还贷也不迟。
上面是从借款利率起浮的大环境上看的，假如再考虑还款方法、购房需求，状况就愈加杂乱了。
二、个人状况——还款方法、资金才干、购房需求
1.还款方法为等额本息
网友小刘：我2005年请求的商业借款50万，期限20年，还款方法是等额本息，本年想卖掉房子，换个大一点的户型，银行说需求将本来的房子请求提早还贷才干生意，可是我传闻等额本息还款期到达中期，我现已还了11年，超越还款期限一半了，这样请求提早还贷就不太合算了，我究竟该不该提早还贷呢?
剖析：估量不少朋友都有着跟小刘相同的困扰。单单从还款方法的视点看，请求等额本息还款法的购房人，假如还贷期限超越了一半，意味着超越一半乃至近80%的借款利息现已在前期的还款过程中归还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提早还贷的含义就不大了。因为等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后边首要还本金，利息越来越少。
加上小刘借款额度只要50万，金额又不大，月供压力也不是很大，按理说没必要提早还贷，可是小刘他有换房的需求，他需求卖掉已有的房子再买大房子，咱们知道，处于还贷中的房子是不能进行生意的，要将剩下借款还清，吊销典当才干出售，从购房需求的视点看，小刘是典型的改进型购房者，换房需求摆在那里，只能请求提早还贷才干完成换房的意图。当然，假如不急着换房，或许手里资金足以付出第二套房的首付，就不必急着提早还贷，究竟房贷利率这么低，仍是借款比较合算。
2.还款方法为等额本金
网友小王：我是2013年买的房子，其时房贷利率是6.55%，借款期限30年，首月还款一万多，现在尽管降息了，但压力仍是有点大，想着等攒够了钱请求提早还贷，减轻点还贷压力，这样可行吗?
剖析：小王请求的等额本金还款法，从还款方法的视点看，因为等额本金是将借款额总额平分成本金，依据所剩本金核算还款利息，这种还款方法越到后期，所剩的本金越少，所发生的利息也越少。在这种状况下，当还款期超越1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期还的更多是本金，利息凹凸对还款额影响不大。所以，假如小王过了2023年还没有满足的钱提早还贷，就不必太考虑经过提早还贷减轻压力了。而且听小王的口气，尽管觉得房贷压力有点大，但也在经济才干接受范围内，假如没有堆集满足的资金，也是没办法提早还贷的，归纳还款方法、还款才干几个方面，小王不太合适提早还贷。
三、哪些人不合适提早还贷，哪些人合适提早还贷
说了这么多，该有人问：究竟哪些人不合适提早还贷，哪些人合适提早还贷呀?
以下六类人不合适提早还贷
1.请求公积金借款的人
2.已享用7-8.5折优惠的人
3.等额本息还款期限已过一半的人
4.等额本金还款期限已过1/3的人
5.手里没有充裕资金的人
6.有更好出资途径的人
五类人合适提早还贷
1.想卖房换房的人
2.等额本息还款期限未过一半的人
3.等额本金还款期限未过1/3的人
4.没有更好的出资时机的人
5.不想欠着银行钱，做梦也想还的人(有的时分是受家里白叟影响，以为欠银行钱的感觉很不爽)
正如上面所说，提早还贷是否合算，取决于借款利率起浮、个人还款才干、购房需求、出资才干几个归纳要素，并没有肯定的合适或许不合适。需求留意的是，各银行对提早还贷的要求也会有差异，最好事前咨询一下借款银行。