汽车消费贷款保证保险的性质及相关法律问题

一、概述
    
确保，是指确保人和债权人约好，当债款人不实行债款时，确保人依照约好实行债款或许承当职责的行为。而稳妥是指投保人依据合同的约好向稳妥人付出稳妥费、稳妥人对稳妥合同约好的可能发作的事端因其发作所形成的产业丢失承当补偿职责，或许当被稳妥人逝世、伤残、疾病或许到达合同规则的年纪、期限时承当给付稳妥金职责的商业稳妥行为。
    
确保与稳妥是不同的法令联系，前者为担保联系，后者为稳妥联系，在适用法令上有不同。跟着社会发展，经济活动五光十色，应运而生的轿车消费告贷确保稳妥（简称“车贷险”）合同更是将前两者与消费告贷合同融于一炉。
    
依据车贷险事务的内容，咱们可以看出它：1.承保主体为财险公司；2.它以特定风险为目标，投保人不实行告贷合同的还本付息职责即发作风险；3.稳妥以对现已发作的丢失进行补偿为意图。
    
二、车贷险的特征和法令性质
    
一般以为，轿车消费告贷确保稳妥是指购车人为取得银行的按揭告贷，到稳妥公司购买这个险种，稳妥合同签定后，假如告贷人不能按约还款，由稳妥公司向银行承当补偿丢失职责的一种稳妥。
    
自1998年稳妥公司推出这个险种今后，伴跟着轿车消费需求的添加，轿车消费告贷确保稳妥事务迅猛添加，成为有用确保银行轿车消费信贷安全的重要手法，成为轿车消费市场的重要支柱之一。但近期，跟着车贷险期限过半或到期，稳妥公司的赔付率不断上升，不良车贷险不断添加，各稳妥公司丢失惨重。车贷险问题现已成为一个严重影响金融次序，严重影响社会安稳，严重影响国民经济继续健康发展的社会问题。
    
从2003年下半年开端，各稳妥公司开端停办车贷险，车贷险被稳妥公司视为畏途，兴旺的车贷险一度堕入低谷。一起，全国法院系统受理的轿车消费告贷及相关的确保稳妥合同纠纷案子也不断上升。因为这类案子类型杂乱，触及法令联系较多，我们在适用法令的认识上仁者见仁、智者见智，导致各地判决成果很不共同，必定程度上影响了法令施行的严肃性、公正性和功率。故此，有必要对车贷险的现存问题与法令对策做必定的讨论：
    
1、车贷险归于履约确保稳妥
    
履约确保稳妥是指稳妥公司向履约确保稳妥的受益人（即债权人，这儿专指银行）许诺，假如被稳妥人（即债款人，这儿专指告贷人）不依照合同约好或法令的规则实行职责，则由该稳妥公司承当补偿职责的一种稳妥方式。
    
车贷险合同的主体有三方当事人，包含稳妥人、被稳妥人、投保人。稳妥人是指运营车贷险的各家金融机构；被稳妥人是指经人民银行同意开办轿车消费告贷事务的商业银行；投保人是指与被稳妥人缔结《轿车消费告贷合同》或《分期付款购车合同》的个人。车贷险稳妥理赔针对的是投保人的债权人即银行的丢失，而不是对投保人即告贷人的丢失；车贷险以购车告贷人的还款诺言确保为条件，明显，车贷险归于履约确保稳妥的一种。
    
2、车贷险是一种产业稳妥
    
产业稳妥，是指以产业以及同产业有关的利益为稳妥标的的稳妥。车贷险具有产业稳妥的性质，首要它不具有人身性，换句话说，车贷险并不以人的生命和身体为稳妥标的。其次产业稳妥以补偿被稳妥标的的丢失为直接意图，严厉遵循危害添补准则。无丢失即无稳妥，稳妥事端所导致的丢失，有必要在经济上可以核算价值，不然，稳妥的补偿将无法完成。在车贷险合同中，发作稳妥事端所发作的丢失，便是告贷人不依照告贷合同实行还款职责所导致的丢失。车贷险是补偿性稳妥，且只要告贷人不实行约好或法定职责给银行产业形成实践丢失时，稳妥人才承当经济补偿职责。