投保人未履行如实告知义务的后果怎样的
来源：听讼网整理 2019-03-28 00:54
我国稳妥法第16条第1款规矩：“缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就稳妥标的或许被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应当照实奉告”。依据人身稳妥合同稳妥标的之特殊性，缔结稳妥合同有必要以诚笃信用为准则，照实奉告职责则是依据诚笃信用准则而为投保人设定的法定职责。稳妥法第十七条对投保人的照实奉告职责进行了清晰规矩，投保人如在缔结稳妥合一起成心将关于稳妥标的的重要现实，即对稳妥人作出是否承保决议和确认稳妥费率有影响的现实加以隐秘，稳妥人有权革除稳妥合同，并关于稳妥合同革除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并且有权不交还稳妥费。此刻，稳妥公司的免责并不归于合同中特别约好的某些免责规模内，而是投保人违背法定的照实奉告职责而导致革除合同的直接法令成果。那么，投保人未实行照实奉告职责的成果怎样呢?
一、照实奉告职责的含义和要求
投保人的照实奉告职责，是指投保人在缔结稳妥合一起将稳妥标的的重要现实，即对稳妥人作出是否承保决议和确认稳妥费率有影响的现实，以口头或书面形式向稳妥人做出实在表述。针对这一职责，稳妥法第十七条第一款、第二款、第三款规矩：“缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就稳妥标的或许被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应当照实奉告。投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责的，或许因差错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权革除稳妥合同。投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人关于稳妥合同革除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。首要包含两种景象的照实奉告职责：(1)危险添加的通知职责。危险添加的通知职责是指在稳妥合同的有用期内，稳妥标的危险程度添加的，投保人或被稳妥人应依照合同规矩及时通知稳妥人，稳妥人有权要求添加稳妥费或许革除合同。投保人或被稳妥人未实行该通知职责的，稳妥标的因危险程度添加而发作的稳妥事端，稳妥人不承当补偿职责。(2)出险通知职责。出险通知职责即稳妥事端发作的通知职责，是指投保人﹑被投保人或许受益人知道稳妥事端发作后，应当及时通知稳妥人。其含义在于能使稳妥人敏捷查询、取证，采纳恰当的办法，避免丢失扩展，并为补偿和给付稳妥金作预备
二、对照实奉告职责中重要现实的知道
在怎么建立重要现实奉告规模的问题上，各国首要有两种观念：一是无限奉告留意，即奉告职责人不以稳妥人的问询事项为限，有必要将有关危险的悉数状况都照实奉告稳妥人。如英国《1906年海上稳妥法》第18条第2款规矩：“一切影响一个慎重的稳妥人确认稳妥费或决议是否承当某项危险的状况均为重要现实。”在英国，详细讲，有必要奉告的重要现实有：(1)所投保的危险，就其性质或险别比人们一般估计的要大;(2)相同，外部要素使得危险大于一般状况的;(3)导致预期丢失金额大于一般预算的金额;(4)以往其他保单项下发作的丢失和补偿;(5)以往投保时曾遇到其他稳妥人的婉拒或提出的晦气条件;(6)因被稳妥人革除第三方本应承当的职责而影响到稳妥权益转让的现实;(7)是否存在其他非补偿性稳妥单，如寿险或人身意外险保单;(8)与稳妥标的有关的悉数现实及相应的介绍。二是问询奉告主义，即奉告职责人只须对稳妥人的问询照实答复即可，瑞士和我国台湾地区选用此做法。
我国《稳妥法》第17条第2款规矩：“投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责，或许由于差错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权革除稳妥合同。”从该条能够看出，奉告的内容包含两种状况：一种是足以影响稳妥人决议是否赞同承保的重要现实;第二种是足以影响稳妥人决议是否进步稳妥费率的重要现实。
判别“重要现实”的规范是什么?一般有两种证明重要性的办法：一是危险添加法，二是影响丢失法。
1、危险添加法。这是一种运用较为遍及的办法。依照这种办法，一个现实要构成重要的现实有必要引起承保危险的添加。纽约州稳妥法规矩：除非稳妥人了解到不实陈说的现实会导致其回绝达到(稳妥)合同，不然不能被看作是对重要现实的不实陈说。在确认重要性时，(法庭)答应以稳妥人签订合一起是否会承受，抑或回绝相似危险的习气做法作为依据。马萨诸塞州稳妥法规矩：除非不实陈说添加丢失危险，不然不能视为对重要现实的不实陈说。运用这种办法，假如投保轿车稳妥，家中有一个20岁的青年人与投保人共开一辆车，而投保人通知稳妥人家中没有25岁以下的人开车，由于轿车稳妥人按惯常做法关于年青、独身驾车人收取较高的保费，显着，投保人所陈说的现实现已添加或严重影响稳妥人承保的危险，构成了被稳妥人的不实陈说。
2、影响丢失法。这是一种比较极点的办法运用不如前一种广泛。这种办法一般规矩：不管现实自身的重要性怎么，假如这种不实陈说从本质上并未形成承保产业危害的添加或导致其灭失，就不能使稳妥合同失效。
三、照实奉告职责导致革除合同的免责性与一般性免责条款的联络
照实奉告职责的违背致使稳妥人有权不承当给付稳妥金的职责，该成果看似与被稳妥人违背免责条款而导致稳妥人不承当给付稳妥金的职责相同，因而审理案件时简单将二者混杂。投保人常以稳妥人未尽对免责条款的清晰阐明职责来作为抗辩理由，这显着是对照实奉告职责的差错了解。值得留意的是，照实奉告职责是投保人缔结稳妥合一起有必要实行的根本职责，其构成了诚笃信用准则的重要方面，但照实奉告职责不是投保人和稳妥人意思表明共同发作的职责，而是稳妥法直接规矩的先合同职责，不构成稳妥合同的内容。而免责条款是稳妥合同的重要组成部分，违背免责条款中的职责是违约行为，其成果导致稳妥人有权不付出稳妥金，并且一般不存在交还稳妥费的问题。
就照实奉告职责而言，如投保人在缔结合一起违背诚笃信用准则对重要现实进行隐秘，即合同建立时现已存在稳妥事端或稳妥事端发作的极大危险，这显着与稳妥合同的射幸性质和稳妥的意图相悖。投保人照实奉告职责的实行决议着稳妥人是否缔结合同，对稳妥人的利益有着严重影响，是稳妥合同建立的根底，投保人实在奉告关于稳妥合同的重要现实之职责是法定的先合同职责。因而，稳妥人在合同中对奉告职责自身及违背职责成果进行阐明和提示后，无需对免责职责别的再作额定的清晰阐明。假如投保人未实行照实奉告职责而导致合同革除，稳妥人对合同革除前发作的稳妥事端无须承当补偿职责。此种免责并不归于合同中特别约好的某些免责规模内，而是合同约好和稳妥法第十七条规矩的对违背照实奉告职责而导致革除合同的直接法令成果。
四、有关稳妥人是否实行照实奉告职责的检查。
稳妥合同中的实行奉告职责归于双向奉告职责，即缔结稳妥合同，首先是稳妥公司应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容。《稳妥法》第17条规矩，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应照实奉告。《稳妥法》第17条第2款规矩，对投保人应当奉告的重要现实为“足以影响稳妥人决议是否赞同承揽或许进步稳妥费配率的”，和该条第四款规矩的“对稳妥事端发作有严重影响的”。
我国稳妥法依据投保人的片面差错，将不实行奉告职责分为投保人成心不奉告和差错不奉告两种，并对这两种不实行照实奉告职责的成果做了清晰的规矩。依据《稳妥法》第十七条的规矩，投保人成心不实行奉告职责的，不管是否发作事端，稳妥人都有权革除稳妥合同，对现已发作的稳妥事端，稳妥人不承当稳妥金补偿或给付职责，并且能够不交还稳妥费;假如投保人因差错没有实行照实奉告职责，只有当不奉告的状况足以对稳妥人承保决议和费率确认发作影响，稳妥人才有权革除合同;假如革除前现已发作稳妥事端，则只有当投保人未实行奉告的行为对该事端的发作有严重影响时，稳妥人才干够免于承当稳妥赔付职责，并能够不返还稳妥费。由此可见，并非一切的未照实奉告都构成奉告职责的违背，稳妥人都能够据以革除稳妥职责。
我国立法对成心违背奉告职责的行为确认过于广泛，对投保人的要求适当严厉，也许是考虑到成心违背奉告职责往往构成稳妥诈骗;而差错违背奉告职责的规矩较为合理，与各国稳妥法照实奉告规矩相似，其间关于“足以影响稳妥人决议是否赞同承保或进步稳妥费率”的确认，根本与关于重要现实确认的国际惯例共同。
投保人违背照实奉告职责，发作稳妥事端之前，稳妥人能够革除稳妥合同没有疑问。值得评论的是，假如稳妥事端现已发作，而未奉告的事项对该事端的发作并无影响，则稳妥人是否能够革除合同或许免于承当稳妥职责。换言之，稳妥人依据投保人奉告职责的违背而革除合同，是否以未奉告的事项与发作的稳妥事端有因果联络为必要条件。
对此，各国立法首要有因果联络说和非因果联络说两种相反的态度。咱们以为，依据诚笃信用与公正准则的多方面考虑，因果联络说更为可取。投保人违背奉告职责，稳妥事端发作前，稳妥人能够行使革除权;稳妥事端发作后，假如未奉告的事项与稳妥事端的发作没有任何联络，则承保危险并没有因投保人的差错行为而添加，稳妥人没有理由不承当现已发作的丢失。
这样的做法既考虑到奉告职责赖以发作的诚信准则，一起也照顾到稳妥合同的利益均衡，是可取的。我国《稳妥法》第十七条的规矩不光考虑到投保人的片面差错程度，一起调查奉告职责违背与稳妥事端之间的因果联络，并且行使革除权与承当现已发作的稳妥职责并不必定抵触。
五、投保人未实行照实奉告职责的成果
依据法令规矩，投保人不实行奉告职责，其法令成果是：(1)投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责的，或许由于差错未实行的，稳妥人能够决议是否承保或添加稳妥费，稳妥人有权革除稳妥合同。(2)投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人对稳妥合同革除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。(3)投保人因差错未实行照实奉告职责的，对稳妥事端发作有严重影响的，稳妥人关于稳妥合同革除前的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，但能够交还稳妥费。
投保人违背照实奉告职责，并不发作稳妥合同无效的成果，稳妥人仅仅有条件地获得革除稳妥合同的权力。稳妥人因投保人违背照实奉告职责而获得革除稳妥合同的权力，称之为稳妥人的解约权。由于投保人违背照实奉告职责，使得稳妥人承保危险后实践处于很晦气的位置，稳妥人是在没有了解实在状况的条件下赞同承保，法令若持续保持稳妥合同的效能对稳妥人不公正，反而会鼓舞投保人不实行照实奉告职责。所以，投保人违背照实奉告职责，稳妥人应当获得相应的弥补。
因违背奉告职责所发作的革除权，在稳妥合同建立的一起即已发作，不问稳妥人的稳妥职责是否现已开端。别的，此项革除权不限于稳妥事端发作前，才干行使，在稳妥事端发作后，也能够行使。稳妥人多在稳妥事端发作后，才发现有违背的现实，此刻即有革除的必要。但为使法令联络提前确认起见，稳妥法应规矩革除权的除斥期间。
一、照实奉告职责的含义和要求
投保人的照实奉告职责，是指投保人在缔结稳妥合一起将稳妥标的的重要现实，即对稳妥人作出是否承保决议和确认稳妥费率有影响的现实，以口头或书面形式向稳妥人做出实在表述。针对这一职责，稳妥法第十七条第一款、第二款、第三款规矩：“缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就稳妥标的或许被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应当照实奉告。投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责的，或许因差错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权革除稳妥合同。投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人关于稳妥合同革除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。首要包含两种景象的照实奉告职责：(1)危险添加的通知职责。危险添加的通知职责是指在稳妥合同的有用期内，稳妥标的危险程度添加的，投保人或被稳妥人应依照合同规矩及时通知稳妥人，稳妥人有权要求添加稳妥费或许革除合同。投保人或被稳妥人未实行该通知职责的，稳妥标的因危险程度添加而发作的稳妥事端，稳妥人不承当补偿职责。(2)出险通知职责。出险通知职责即稳妥事端发作的通知职责，是指投保人﹑被投保人或许受益人知道稳妥事端发作后，应当及时通知稳妥人。其含义在于能使稳妥人敏捷查询、取证，采纳恰当的办法，避免丢失扩展，并为补偿和给付稳妥金作预备
二、对照实奉告职责中重要现实的知道
在怎么建立重要现实奉告规模的问题上，各国首要有两种观念：一是无限奉告留意，即奉告职责人不以稳妥人的问询事项为限，有必要将有关危险的悉数状况都照实奉告稳妥人。如英国《1906年海上稳妥法》第18条第2款规矩：“一切影响一个慎重的稳妥人确认稳妥费或决议是否承当某项危险的状况均为重要现实。”在英国，详细讲，有必要奉告的重要现实有：(1)所投保的危险，就其性质或险别比人们一般估计的要大;(2)相同，外部要素使得危险大于一般状况的;(3)导致预期丢失金额大于一般预算的金额;(4)以往其他保单项下发作的丢失和补偿;(5)以往投保时曾遇到其他稳妥人的婉拒或提出的晦气条件;(6)因被稳妥人革除第三方本应承当的职责而影响到稳妥权益转让的现实;(7)是否存在其他非补偿性稳妥单，如寿险或人身意外险保单;(8)与稳妥标的有关的悉数现实及相应的介绍。二是问询奉告主义，即奉告职责人只须对稳妥人的问询照实答复即可，瑞士和我国台湾地区选用此做法。
我国《稳妥法》第17条第2款规矩：“投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责，或许由于差错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权革除稳妥合同。”从该条能够看出，奉告的内容包含两种状况：一种是足以影响稳妥人决议是否赞同承保的重要现实;第二种是足以影响稳妥人决议是否进步稳妥费率的重要现实。
判别“重要现实”的规范是什么?一般有两种证明重要性的办法：一是危险添加法，二是影响丢失法。
1、危险添加法。这是一种运用较为遍及的办法。依照这种办法，一个现实要构成重要的现实有必要引起承保危险的添加。纽约州稳妥法规矩：除非稳妥人了解到不实陈说的现实会导致其回绝达到(稳妥)合同，不然不能被看作是对重要现实的不实陈说。在确认重要性时，(法庭)答应以稳妥人签订合一起是否会承受，抑或回绝相似危险的习气做法作为依据。马萨诸塞州稳妥法规矩：除非不实陈说添加丢失危险，不然不能视为对重要现实的不实陈说。运用这种办法，假如投保轿车稳妥，家中有一个20岁的青年人与投保人共开一辆车，而投保人通知稳妥人家中没有25岁以下的人开车，由于轿车稳妥人按惯常做法关于年青、独身驾车人收取较高的保费，显着，投保人所陈说的现实现已添加或严重影响稳妥人承保的危险，构成了被稳妥人的不实陈说。
2、影响丢失法。这是一种比较极点的办法运用不如前一种广泛。这种办法一般规矩：不管现实自身的重要性怎么，假如这种不实陈说从本质上并未形成承保产业危害的添加或导致其灭失，就不能使稳妥合同失效。
三、照实奉告职责导致革除合同的免责性与一般性免责条款的联络
照实奉告职责的违背致使稳妥人有权不承当给付稳妥金的职责，该成果看似与被稳妥人违背免责条款而导致稳妥人不承当给付稳妥金的职责相同，因而审理案件时简单将二者混杂。投保人常以稳妥人未尽对免责条款的清晰阐明职责来作为抗辩理由，这显着是对照实奉告职责的差错了解。值得留意的是，照实奉告职责是投保人缔结稳妥合一起有必要实行的根本职责，其构成了诚笃信用准则的重要方面，但照实奉告职责不是投保人和稳妥人意思表明共同发作的职责，而是稳妥法直接规矩的先合同职责，不构成稳妥合同的内容。而免责条款是稳妥合同的重要组成部分，违背免责条款中的职责是违约行为，其成果导致稳妥人有权不付出稳妥金，并且一般不存在交还稳妥费的问题。
就照实奉告职责而言，如投保人在缔结合一起违背诚笃信用准则对重要现实进行隐秘，即合同建立时现已存在稳妥事端或稳妥事端发作的极大危险，这显着与稳妥合同的射幸性质和稳妥的意图相悖。投保人照实奉告职责的实行决议着稳妥人是否缔结合同，对稳妥人的利益有着严重影响，是稳妥合同建立的根底，投保人实在奉告关于稳妥合同的重要现实之职责是法定的先合同职责。因而，稳妥人在合同中对奉告职责自身及违背职责成果进行阐明和提示后，无需对免责职责别的再作额定的清晰阐明。假如投保人未实行照实奉告职责而导致合同革除，稳妥人对合同革除前发作的稳妥事端无须承当补偿职责。此种免责并不归于合同中特别约好的某些免责规模内，而是合同约好和稳妥法第十七条规矩的对违背照实奉告职责而导致革除合同的直接法令成果。
四、有关稳妥人是否实行照实奉告职责的检查。
稳妥合同中的实行奉告职责归于双向奉告职责，即缔结稳妥合同，首先是稳妥公司应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容。《稳妥法》第17条规矩，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应照实奉告。《稳妥法》第17条第2款规矩，对投保人应当奉告的重要现实为“足以影响稳妥人决议是否赞同承揽或许进步稳妥费配率的”，和该条第四款规矩的“对稳妥事端发作有严重影响的”。
我国稳妥法依据投保人的片面差错，将不实行奉告职责分为投保人成心不奉告和差错不奉告两种，并对这两种不实行照实奉告职责的成果做了清晰的规矩。依据《稳妥法》第十七条的规矩，投保人成心不实行奉告职责的，不管是否发作事端，稳妥人都有权革除稳妥合同，对现已发作的稳妥事端，稳妥人不承当稳妥金补偿或给付职责，并且能够不交还稳妥费;假如投保人因差错没有实行照实奉告职责，只有当不奉告的状况足以对稳妥人承保决议和费率确认发作影响，稳妥人才有权革除合同;假如革除前现已发作稳妥事端，则只有当投保人未实行奉告的行为对该事端的发作有严重影响时，稳妥人才干够免于承当稳妥赔付职责，并能够不返还稳妥费。由此可见，并非一切的未照实奉告都构成奉告职责的违背，稳妥人都能够据以革除稳妥职责。
我国立法对成心违背奉告职责的行为确认过于广泛，对投保人的要求适当严厉，也许是考虑到成心违背奉告职责往往构成稳妥诈骗;而差错违背奉告职责的规矩较为合理，与各国稳妥法照实奉告规矩相似，其间关于“足以影响稳妥人决议是否赞同承保或进步稳妥费率”的确认，根本与关于重要现实确认的国际惯例共同。
投保人违背照实奉告职责，发作稳妥事端之前，稳妥人能够革除稳妥合同没有疑问。值得评论的是，假如稳妥事端现已发作，而未奉告的事项对该事端的发作并无影响，则稳妥人是否能够革除合同或许免于承当稳妥职责。换言之，稳妥人依据投保人奉告职责的违背而革除合同，是否以未奉告的事项与发作的稳妥事端有因果联络为必要条件。
对此，各国立法首要有因果联络说和非因果联络说两种相反的态度。咱们以为，依据诚笃信用与公正准则的多方面考虑，因果联络说更为可取。投保人违背奉告职责，稳妥事端发作前，稳妥人能够行使革除权;稳妥事端发作后，假如未奉告的事项与稳妥事端的发作没有任何联络，则承保危险并没有因投保人的差错行为而添加，稳妥人没有理由不承当现已发作的丢失。
这样的做法既考虑到奉告职责赖以发作的诚信准则，一起也照顾到稳妥合同的利益均衡，是可取的。我国《稳妥法》第十七条的规矩不光考虑到投保人的片面差错程度，一起调查奉告职责违背与稳妥事端之间的因果联络，并且行使革除权与承当现已发作的稳妥职责并不必定抵触。
五、投保人未实行照实奉告职责的成果
依据法令规矩，投保人不实行奉告职责，其法令成果是：(1)投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责的，或许由于差错未实行的，稳妥人能够决议是否承保或添加稳妥费，稳妥人有权革除稳妥合同。(2)投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人对稳妥合同革除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。(3)投保人因差错未实行照实奉告职责的，对稳妥事端发作有严重影响的，稳妥人关于稳妥合同革除前的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，但能够交还稳妥费。
投保人违背照实奉告职责，并不发作稳妥合同无效的成果，稳妥人仅仅有条件地获得革除稳妥合同的权力。稳妥人因投保人违背照实奉告职责而获得革除稳妥合同的权力，称之为稳妥人的解约权。由于投保人违背照实奉告职责，使得稳妥人承保危险后实践处于很晦气的位置，稳妥人是在没有了解实在状况的条件下赞同承保，法令若持续保持稳妥合同的效能对稳妥人不公正，反而会鼓舞投保人不实行照实奉告职责。所以，投保人违背照实奉告职责，稳妥人应当获得相应的弥补。
因违背奉告职责所发作的革除权，在稳妥合同建立的一起即已发作，不问稳妥人的稳妥职责是否现已开端。别的，此项革除权不限于稳妥事端发作前，才干行使，在稳妥事端发作后，也能够行使。稳妥人多在稳妥事端发作后，才发现有违背的现实，此刻即有革除的必要。但为使法令联络提前确认起见，稳妥法应规矩革除权的除斥期间。