房贷提前还款可以申请缩短贷款年限吗

最近有朋友在网上发问：房贷提早还款能够请求缩短借款年限吗?这是买房借款提早还款中常见的问题。
首要，咱们来了解下购房借款的几种形式。
购房借款的几种形式
现在购房借款有三种方法：商业借款、公积金借款、组合型借款。不管哪种借款，其还款方法都只要两种：等额本息还款和等额本金还款。下面咱们来看看这两种还款方法究竟啥意思。
等额本息还款：把借款的本金总额与利息总额相加，然后均匀分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递加、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将本金分摊到每个月内，一起付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方法前期付出的本金和利息较多,还款担负逐月递减。
光看这样的界说是不是觉得有点难明?咱们就来个详细的事例比较一下吧~~(由于组合型借款的程序和状况相对杂乱，这儿就先不胪陈了，要点比较商业借款和公积金借款。)
假定一套房子的价格是200万，现在需求借款120万，借款期限为30年。咱们来算算每种借款方法在30年到期时要还的本息各需求多少钱。
首要是商业借款的两种还款方法：
1)商业借款，还款方法选用等额本息：如下图所示这种还款方法30年下来，借款利息到达1092739.43元，约为109.3万元。
2)商业借款，还款方法选用等额本金：如下图所示，这种还款方法30年下来，借款的利息为884450元，挨近88.5万元。
下面咱们再来看看，在用公积金借款的状况下，两种还款方法的不同：
1)公积金借款，还款方法为等额本息：如图所示这种还款方法30年下来，借款利息为680091.3元，约为68万元;
2)公积金借款，还款方法为等额本金：如图所示这种还款方法30年下来，借款利息为586625元，约为58.7万元。
经过4次核算能够看出，借款利息最高的是商业借款，选用等额本息还款方法，30年发生的借款利息为109.3万元;利息最低的是公积金借款，选用等额本金还款方法，30年发生的借款利息仅为58.7万元。两者相差了50.6万元!
所以咱们能够得出如下3个定论：
1)公积金借款比商业借款廉价，由于公积金借款的利率低;
2)等额本金还款方法比等额本息还款方法更合算;
3)选用等额本金方法还款，购房者的还款担负会逐步变小。
因而在借款买房时，假定条件答应，尽量挑选运用公积金借款，选用等额本金的还款方法。可是由于公积金借款所需周期长，手续繁琐，而且每个城市公积金借款额度不同，所以银行一般主张购房者选用商业借款的方法，在购房之后，再把公积金取出来还房贷。
别的，银行在放贷给购房者的时分，并不会自动通知购房者哪种还款方法更为省钱，银行一般默许是让购房者选用等额本息的还款方法。依照上面的核算，在商业借款的状况下，等额本金还款是更合算的，等额本息发生的利息要比等额本金发生的利息高出近21万元。有些银行在放贷的时分，还会依据状况对借款利率进行有条件的打折**，所以在借款买房时必定要向银行咨询清楚。要不然自己会给银行多打几年工!
提早还款的两种还款方法
咱们知道，房贷提早部分还款有两种还款方法，一种是缩短还款期限，月还款额不变，二是削减还款额，还款时刻不变，缩短还款时刻相对更能节约利息。
先给我们算笔账：
假定王先生上一年2月份请求了一笔50万的房贷，期限20年，利率为其时的基准利率6.15%，依照等额本息法还款，本年他计划请求提早还款10万元，假定他从5月19日开端提早还款，别离经过以上两种方法，用听讼网提早还款核算器得出的成果如下：
从以上核算成果能够看出，缩短借款年限可节约利息117907.5元，而削减月还款额只能节约50210.14元，缩短借款年限更能节约利息支出，理论上比较利于王先生还款的，王先生也能够自由挑选这两种方法中的恣意一种，可是实际上却未必行得通，由于现在部分银行要求：假定提早还款，只能经过削减月还款额，借款期限不变的方法!
什么?!还有这等事，这样一来买房人岂不是要多付利息了?要知道，关于房贷方针，银行与银行之间是有不同的，银行是经过利息获利的，购房人利息交少了，会影响借款银行收益，因而只能规则挑选“削减月还款额，还款期限不变”的方法来约束购房人。
人家银行也要吃饭嘛，而且客观地讲，经过缩短借款年限提早还款并不合适所有人。
再举个比如：
小刘2005年请求房贷50万元，期限20年，依照等额本息还款法现已还了将近11年，现已过了总年限的一半。
关于挑选等额本息还款的购房人，还款年限超越借款年限一半的时分，意味着近80%的利息现已在这期限还清，剩余的月供根本都是本金了，缩短年限提早还款的含义就不大了。
别的，现在房贷利率处于低位期，假定有其他更好的出资理财途径，不如把用于提早还贷的钱拿去理财，让钱生钱。
不过话说回来，银行的要求是怎么样，购房人就得依照规则走，所以我们在签定借款合同的时分，假定考虑今后想经过缩短借款年限提早还贷，必定要问清楚相关规则，做到心中有数，把相关事项约好清楚了再签约。要不然你不问清楚了，银行也不自动通知你，稀里糊涂的签了合同，到时分想提早还款了，可就得依照银行的要求就事了。总归便是发现问题要自动交流。