土地经营权可以用来抵押贷款吗

从古至今，我国最具有借款认识的便是农人。相传宋朝农人冒着 50%的利率也要借款，依据播种特性传承下了春天垫现、秋后还现的习气。但乡村金融至今没有开展完善，离不开两个原因，一是无法保证农户还款的安稳性，二是乡村短少金融市场认可的标准化典当物。
当咱们从事乡村金融事务时，当然要考虑是做信誉贷仍是典当贷，两者好坏之争一向存在。但不难理解的是，移动互联网在乡村还远未完全遍及，财物和用户行为两方面的数据抓取尚不具规划价值，乡村信贷缺少数据根底，发放借款根本靠挨家挨户调研。
典当借款则供给更 “真实” 的方法提高风控，而企业一般会用农人的财物——土地作典当。在土地确权方针之前，农人对土地只要经营权，不具有所有权，无法使用土地、房产等市场化的金融典当物来进行借款，不像有方单的年代，随时能够将土地拿到当铺去当钱。中央政府在 2013年 初提出了犁地确权和土地经营权流通的方针，农人有了典当土地经营权的或许。
但据一名乡村金融范畴创业者泄漏，龙江银行借款 86 亿中，只要数千万来自典当贷事务。事实上，土地经营权典当借款仍面临不少难题。
做好经营权典当借款，得先了解这些难题
听讼网 CEO 伍勇以为土地确权是一大问题，以往收农业税时农人喜爱少报土地，后来国家发放补助又开端虚报，人与人之间的利益联系也致使一些牵扯不清。所以有时即便完结确权，却因危险与追责不敢发证。别的，土地按等级区分也会带来确权费事，比方 “差” 的土地两亩才干换算成一亩。
土地经营权确权也不是很完全。承揽权和经营权两权分离有必定的年限，经营权典当和房子典当不一样，房子典当后在增值且年限很长，但经营权最多可被承揽十多年。假如将十几年经营权一次典当，变会不断丢失其价值。
南北方也存在较大差异，听讼网在进行典当借款的时分发现，北方单位农户的面积或许到达 50 亩至 100 亩、年限较长，颇具典当价值。但在南边人均犁地大多只要 1-2 亩，事务有必要找承揽过其他农人土地的大农户。但他们更倾向一年一付的典当，伍勇以为这才是经营权典当借款的最大难题，由于一年的土地经营权其实并不具有价值。
土地难处置也是一个问题，比方遇到农人不协作、赖皮等状况。伍勇以为二次流通的土地更好处置，由于承揽者一般并非当地农人。
问题那么多，但也不是没方法
上文说到，由于一年一付关于财物、资金两边来说都不是很安稳的一个联系，投资者不敢大额投入，进行土地整治、建造设备，由于怕提价和毁约。农人也怕投资者假如亏本后将地改造，所以只敢租一年。伍勇称听讼网正在试点土地经营权按揭借款来处理这个问题。
而乐钱创始人王炜则更为达观，他以为一年一包的土地也值得去做。他发现，这种形式的问题首要在于土地是否有大规划开发，其在内蒙发现很多从农场导出来的地，有必要一年一包。所以乐钱自己做了悉数监管，方法是农场出产的粮食有必要放到指定库房，然后乐钱与中粮签定售卖协议、保证收购价格，假如价格没有到达则由保险公司来赔。这相当于把供应链金融叠加到经营权典当借款之中。
关于 “土地卖不出去” 的问题，京东则期望依托其电商事务构成闭环来处理。京东金融乡村金融负责人洪洁称，出产主体在京东金融借款、承揽土地后，能够打通京东商城上卖货、众筹的通道，协助生鲜产品造品牌、打爆品，经过帮他们挣钱来招引其借款。
由于农时的影响，对功率要求十分高，比方在东北一年只种一季，稍有贻误便会糟蹋一年。当发作坏账时，走正常的诉讼体系会把时效拖长。为了提高功率，几位在座的创业者寻觅到了“预流通”这条途径，相当于提早把土地经营权过户给企业，需求流通时快速处理。听讼网还会和当地乡村建立一个合资公司，与政府协作开设线下的土地产权买卖中心，在放贷时也会寻求政府协作。
此外，土地自身也存在好坏，银行一般要求的典当物是易评价、可买卖、可处理，由于规划问题，银行不愿意去对土地做评价。听讼网建造数据中心和评价体系，使用土地流通事务堆集的数据对其进行预估。此外，伍勇也泄漏听讼网正在与国内企业协作，用对方的卫星遥感技术获取土地出产状况的数据。
最终，土地经营权的相关方针仍有变化空间。据农业研究人员常红晓剖析，现在土地确权后会在土地挂号体系记载，而土地统辖从农业部分转到国土资源部分大概在三年之内会完结，在那之后创业者需求面临新的主管部分，这是我们有必要重视的。