从司法实践看交强险的问题

《中华人民共和国路途交通安全法》（以下简称“道交法”）自2004年5月1日施行。2006年3月28日，国务院发布了《机动车交通事故职责强制保险法令》（以下简称“法令”），并于2006年7月1日开端施行。“法令”对“道交法”第十七条所规则的“国家实施机动车第三者职责强制保险准则”作出了清晰规则，弥补了法令的空缺，一致了第三者强制职责保险的概念、性质，规则了机动车交通事故职责强制保险的投保、补偿和监督管理的基本准则和详细方法。“第三者职责强制保险”由此被称为“机动车交通事故职责强制保险”，实践中多简称为“交强险”。与“法令”相配套，我国保监会依据“法令”第六条及第二十三条确认了交强险的根底费率、职责限额，并于2006年6月19日发布。依照不同的机动车类型，保监会对费率别离作出了清晰的规则：职责限额全国一致定为6万元，在6万元总的职责限额下，实施分项限额，详细为逝世伤残补偿限额5万元、医疗费用补偿限额8000元和产业丢失补偿限额2000元。被保险人在路途交通事故中无职责的补偿限额别离依照上述限额的20%核算。
“法令”清晰了交强险的性质，一致了交强险的适用准则，这无疑具有必定的前进含义，值得必定。但是，结合司法实践，“法令”确认的分项限额以及保监会发布的根底费率、职责限额，与此前的商业第三者职责保险比较，却显着存在着许多问题：
一、交强险准则的问题
1.保额过低，难以对交通事故受害人起到必要的救助效果。
交强险的职责限额上限仅为6万元，而按此前各地保险公司的做法，商业第三者职责险职责限额多为10万元。交强险的职责上限比商业险职责上限减少了40％。发作交通事故后，一旦发作本车外人员伤亡，其抢救费、医疗费、伤残补偿金或逝世补偿金数额比较6万元职责限额来说是巨大的，尤其是医疗费用的添加更是使伤者承当巨大的经济压力，即便依照曾经的商业险10万元职责限额，也常常面对医疗费用超越职责限额的状况，假如发作2人以上的伤亡，6万元则更是绰绰有余，不能对受害人起到必要的救助效果。尽管“法令”规则在特定状况下对超出职责限额部分由路途交通事故社会救助基金垫支，但救助基金没有树立，从现在的司法实践来看，一旦超出交强险限额，则受害人的丢失难以得到保证。设立交强险的意图和主旨便是由保险公司来承当因交通事故而发作的救治伤者所发作的各项费用，让受害者可以及时得到救治，但保监会所确认的6万元职责限额显然在绝大多数状况下不能满意受害人的需求，难以对交通事故受害人起到必要的救助效果。
2.保费费率过高，违反了“法令”规则的不盈余不亏本准则。
保监会在一致交强险最高职责限额6万元的前提下，依据车辆类型的不同，规则了不同的保费费率。如家庭自用轿车6座以下为1050元，而经营租借租借6座以下为1800元，最高的油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车则到达6040元。以家庭自用轿车6座以下为例，之前的商业险保费费率，各保险公司在给予必定扣头和优惠之后，仅须1100元至1200元左右，交强险的保费费率相关于其职责限额来说，无疑是过高的。“法令”第六条清晰规则，保监会应当以“不盈余不亏本的准则批阅保险费率”，不难想象，在之前1100元保10万元的状况下，保险公司仍有赢利，交强险1050元保6万元应当是有利可图的，因而保监会的费率规范与“法令”所规则的费率制定准则是相悖的。此外，交强险的强制保险性质决议了投保人有必要付出规则的保费，然后排除了投保人自愿依据保额多少开销不同保费的或许，因而，交强险过高的费率加剧了投保人的担负。
3.分项限额设置不合理，补偿规范机械板滞。
交强险将6万元职责限额划分为逝世伤残补偿限额5万元、医疗费用补偿限额8000元和产业丢失补偿限额2000元。而原商业险在最高职责限额内是不进行分项区别的。“法令”将交强险的补偿规范机械规则为逝世伤残补偿、医疗费用补偿和产业丢失补偿，而且授权保监会对每一个补偿项目都别离作出了职责限额规则。也便是说，对受害人丢失的赔付只能依照规则的项目别离适用职责限额，所以，关于受害人来说，就面对着在总额6万元的职责限额内，某一项费用的补偿缺乏规则限额，而另一项费用却因超越规则限额而得不到补偿的状况，所以，即便受害人丢失总额超越6万元，取得的交强险补偿却缺乏职责限额6万元，这样无疑使受害人的利益得不到应有的维护。