民间借贷九大注意事项
来源：听讼网整理 2018-07-07 20:52
近年来，跟着社会经济的不断发展，公民间的经济交往日益频繁，私家之间用于生产经营和日子消费的民间假贷也逐步增多。为了防止和削减民间假贷胶葛，广州曹律师特提示债款人在出借资金时应留意以下几个方面的问题：
民间假贷九大留意事项
一、要承认对方是否有偿还的才干
对债款人的经济状况进行核实，了解其信誉状况，对那些不守信誉、缺少还款才干者，不能容易将钱借出去，不然，即便是打赢了官司也收不回欠款。
二、要留意保存相关依据
民间假贷大部分发作在亲属、同学、搭档及邻里和熟人之间，因互相信赖又碍于情面，有恰当一部分是口头协议，没有书面字据或签定告贷合同。还要留意保存债款人的身份证、居住证、户口本、房产证和行驶证等的复印件。《最高人民法院关于人民法院审理假贷案子的若干意见》规则“出借人向人民法院申述时，应当供给欠据、收据、欠条等债款凭据以及其他能够证明假贷法令联系存在的依据。当事人持有的欠据、收据、欠条等债款凭据没有载明债款人，持有债款凭据的当事人提起民间假贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债款人资历提出有现实依据的抗辩，人民法院经审理以为原告不具有债款人资历的，裁决驳回申述。”。然而在现实日子中，有些债款人误以为，只需债款债款联系存在，法院就会查询清楚的。殊不知，一旦产生胶葛打起官司来，悉数只能凭依据，离开了依据，告贷现实就无法承认，债款也就无法得到维护
三、要约好合法利息
在民间假贷中，假贷两边最易产生矛盾的是利息。法令对此有明确规则，第一是假贷两边因利率发作争议，假如约好不明，又不能证明的，能够对比银行同类告贷利率计息;第二是公民之间的假贷，出借人将利息计入本金计复利的，不予维护;第三是民间假贷的利率能够恰当高于银行利率，但最高不得超越银行同类告贷利率的4倍。
民间假贷能够是有息告贷也能够无息告贷，是否有有息由假贷两边约好。
依据《合同法》第二百一十一条第一款规则“自然人之间的告贷合同对付出利息没有约好或许约好不明确的，视为不付出利息”。民间假贷只要两边事先在书面或口头协议中约好为有息告贷，出借人才干要求告贷人在还本时付出利息;不然，一概视为无息告贷，出借人
不得要求告贷人付出利息。
依据《合同法》第二百一十一条第二款规则“自然人之间的告贷合同约好付出利息的，告贷的利率不得违背国家有关约束告贷利率的规则”，以及《若干意见》规则“民间假贷的利率能够恰当高于银行的利率，但最高不得超越银行同类告贷利率的四倍”，民间假贷不得超越央行基准告贷利率的四倍(含利率本数，下同)，超越部分不受法令维护。
1、民间假贷能够约好利息，但“高利贷”不受法令维护。
现在法令承认“高利贷”的下限是央行基准告贷利率的四倍。所谓“高利贷”是指超越央行基准告贷利率四倍的那部分利息。“高利贷”不受法令维护，并非指本金和利息悉数不受维护，而是指超越央行基准利率四倍的部分利息不受维护;本金和没有超越四倍的利息是受法令维护的。
2、民间假贷不允许核算“复利”
复利又称为“利滚利”，是指对利息的偿还约好必定的期限，若告贷人在约好的期限中未返还利息，则未返还的部分计入本金核算利息。
民间假贷的出借人不得将利息计入本金获取高利。关于出借人将利息在本金中预先扣除也归于核算复利行为，利息预先在本金中扣除的，应当依照实践告贷数额返还告贷并核算利息。
“复利”不受法令维护的边界是银行同类告贷利率的四倍。民间假贷尽管约好“复利”，可是依照收取的利息和实践出借的本金核算，利率在银行同类告贷利率四倍范围内的，“复利”依然受法令维护;超越银行同类告贷利率四倍的“复利”部分才不受法令维护。
实践上出借人能够采纳“利息 违约金”的方法到达核算复利的意图，出借人约好告贷利率为央行同期告贷利率的4倍，一起约好告贷人到期不还怎么核算违约金即可。
3、无息的民间假贷也能核算利息。无息的民间假贷包含定时无息假贷和不定时无息假贷两种。关于定时无息假贷，告贷人到期不还的，出借人有权要求告贷人偿付逾期利息，逾期利息能够参照银行同类告贷的利率计息。关于不定时无息假贷，经催告后告贷人不还的，出借人有权要求告贷人偿付催告后的利息，催告后的利息能够参照银行同类告贷的利率计息。
四、要采纳担保办法
《最高人民法院关于人民法院审理假贷案子的若干意见》第四条 确保人为告贷人供给连带责任确保，出借人仅申述告贷人的，人民法院能够不追加确保人为一起被告;出借人仅申述确保人的，人民法院能够追加告贷人为一起被告。确保人为告贷人供给一般确保，出借人仅申述确保人的，人民法院应当追加告贷人为一起被告;出借人仅申述告贷人的，人民法院能够不追加确保人为一起被告。”。因而，找个担保无疑会给债款人回收告贷增加了一道稳妥，即便告贷人不能偿还，还能够向担保人求偿。担保责任主张约好为连带担保责任，这样更利于维护债款人的债款。担保的方法较多，但适用假贷联系的可行的是：典当或许确保。要留意的是：
1、典当挂号：当债款人供给房子、车子作典当物时，两边要去房管局、车管所处理典当挂号，挂号时典当权才建立。
2、如当债款人供给确保人时，一要考虑确保人的经济实力，二要约好确保方法为连带责任担保，当然也可不写明具体的确保方法，因法令规则确保方法不明的，为连带责任担保，这既考虑了情面，又确保了自己的债款。
五、要注重诉讼时效
在民间假贷中，许多人并没有对诉讼时效给予应有的注重。一些不法之徒正好钻了法令空子，采纳抵赖、拖欠、躲避等方法，以躲避债款。我国民法通则规则，向人民法院恳求维护的诉讼时效期间为两年。也就是说，还款最终期限后的两年，是法令规则的诉讼时效。在此期间，债款人必须向告贷人索要告贷，不然，两年往后，法令对债款人的债款不予维护。
六、借单与欠条的差异
民间假贷中，许多人将借单写成欠条，一旦涉讼，债款人就常常辩称已过诉讼时效。由于借单与欠条最大的差异是：欠条从出具欠条时开端核算诉讼时效，而没有还款日期的借单是从债款人承认还款期限，等期限届满时开端核算诉讼时效。所以民间假贷中债款人应当出具借单而不是欠条，且应让债款人当面出具借单。假如债款人现已早已准备好借单，或许存在债款人让别人代写的景象，一旦诉讼时，债款人就否定债款联系，经笔迹判定，确非债款人笔迹，则债款人要败诉。别的，假如感觉债款人的书写跟往常的书写习气不一致，则考虑让他在借单上按手印。
附借单格局：
借 条
兹张三(告贷人)向李四(出借人)借到人民币80300元整(大写：捌拾万叁仟元整)。
两边约好依照年利息6%核算利息。还款期限2013年12月31日前。
确保人王五供给连带确保担保，确保期间自2013年1月1日至2013年12月31日止。
告贷人(签字)：
身份证号码：
住址：
日期：2013年1月1日
确保人(签字)：
日期：2013年1月1日
七、最好签定书面合同
民间假贷大多以“欠据”的方式代表合同，一般来说这也是能够的。但由于欠据过于简略，假如发作胶葛很难凭此处理。因而假贷两边最好签定正式的假贷合同，具体承认当事人的权利义务，避免留下后患。当然，假如当事人之间的确没有书面欠据或合同的，但两边都供认假贷一事的，能够承认两边假贷联系存在。
那么民间假贷是不是只签定告贷合同就能够了?告贷合同是民间假贷的出借人“赞同”出借、告贷人“乐意”告贷的“合意”。依据《合同法》规则，民间假贷的告贷合同归于实践性合同，自出借人(告贷人)供给告贷时才收效。
因而完好的民间假贷联系至少包含以下两个要素(过程)：
1、两边当事人签定告贷合同，标明两边之间达成了告贷的“合意”;
2、出借人将告贷供给给告贷人，由告贷人接纳。能够证明出借人供给告贷的依据有银行转帐和告贷人亲笔书写的“收条”、 “收据”之类的收款凭据等。
理论上只要“告贷合同 收款凭据(包含银行转帐凭据)”这两个要素才干充分证明告贷的“合意”和现已“供给”了告贷。
当然，日常日子中简略的做法是在告贷合同或许借单、收条上写
明告贷人现已收到了告贷;不然只要告贷合同只能证明两边达成了告贷“合意”而不能证明您将金钱交付给了告贷人，告贷合同(借单)还没有收效。
八、约好统辖法院
当债款人的户籍所在地跟债款人的户籍所在地相距很远的时分，主张借单(或合同)上写明一旦涉讼时的统辖法院。由于法院的统辖原则是原告就被告，即对公民提起的民事诉讼，由被告住所地人民法院统辖;被告住所地与常常居住地不一致的，由常常居住地人民法院统辖。实务中，举证被告的常常居住地难，因而诉讼时，一般是原告在被告户籍所在地法院申述，假如原被告团聚很远，则作为债款人的原告需自行承当许多费用的。所以借单上约好一旦涉讼时由债款人所在地法院统辖，能够节约数额不菲的费用。
九、相关费用的承当
发作诉讼胶葛时，债款人到人民法院诉讼所触及的律师费、交通费、误工费由债款人承当
注：本文所述告贷人与债款人系同一法令概念，出借人与债款人系同一法令概念。
民间假贷九大留意事项
一、要承认对方是否有偿还的才干
对债款人的经济状况进行核实，了解其信誉状况，对那些不守信誉、缺少还款才干者，不能容易将钱借出去，不然，即便是打赢了官司也收不回欠款。
二、要留意保存相关依据
民间假贷大部分发作在亲属、同学、搭档及邻里和熟人之间，因互相信赖又碍于情面，有恰当一部分是口头协议，没有书面字据或签定告贷合同。还要留意保存债款人的身份证、居住证、户口本、房产证和行驶证等的复印件。《最高人民法院关于人民法院审理假贷案子的若干意见》规则“出借人向人民法院申述时，应当供给欠据、收据、欠条等债款凭据以及其他能够证明假贷法令联系存在的依据。当事人持有的欠据、收据、欠条等债款凭据没有载明债款人，持有债款凭据的当事人提起民间假贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债款人资历提出有现实依据的抗辩，人民法院经审理以为原告不具有债款人资历的，裁决驳回申述。”。然而在现实日子中，有些债款人误以为，只需债款债款联系存在，法院就会查询清楚的。殊不知，一旦产生胶葛打起官司来，悉数只能凭依据，离开了依据，告贷现实就无法承认，债款也就无法得到维护
三、要约好合法利息
在民间假贷中，假贷两边最易产生矛盾的是利息。法令对此有明确规则，第一是假贷两边因利率发作争议，假如约好不明，又不能证明的，能够对比银行同类告贷利率计息;第二是公民之间的假贷，出借人将利息计入本金计复利的，不予维护;第三是民间假贷的利率能够恰当高于银行利率，但最高不得超越银行同类告贷利率的4倍。
民间假贷能够是有息告贷也能够无息告贷，是否有有息由假贷两边约好。
依据《合同法》第二百一十一条第一款规则“自然人之间的告贷合同对付出利息没有约好或许约好不明确的，视为不付出利息”。民间假贷只要两边事先在书面或口头协议中约好为有息告贷，出借人才干要求告贷人在还本时付出利息;不然，一概视为无息告贷，出借人
不得要求告贷人付出利息。
依据《合同法》第二百一十一条第二款规则“自然人之间的告贷合同约好付出利息的，告贷的利率不得违背国家有关约束告贷利率的规则”，以及《若干意见》规则“民间假贷的利率能够恰当高于银行的利率，但最高不得超越银行同类告贷利率的四倍”，民间假贷不得超越央行基准告贷利率的四倍(含利率本数，下同)，超越部分不受法令维护。
1、民间假贷能够约好利息，但“高利贷”不受法令维护。
现在法令承认“高利贷”的下限是央行基准告贷利率的四倍。所谓“高利贷”是指超越央行基准告贷利率四倍的那部分利息。“高利贷”不受法令维护，并非指本金和利息悉数不受维护，而是指超越央行基准利率四倍的部分利息不受维护;本金和没有超越四倍的利息是受法令维护的。
2、民间假贷不允许核算“复利”
复利又称为“利滚利”，是指对利息的偿还约好必定的期限，若告贷人在约好的期限中未返还利息，则未返还的部分计入本金核算利息。
民间假贷的出借人不得将利息计入本金获取高利。关于出借人将利息在本金中预先扣除也归于核算复利行为，利息预先在本金中扣除的，应当依照实践告贷数额返还告贷并核算利息。
“复利”不受法令维护的边界是银行同类告贷利率的四倍。民间假贷尽管约好“复利”，可是依照收取的利息和实践出借的本金核算，利率在银行同类告贷利率四倍范围内的，“复利”依然受法令维护;超越银行同类告贷利率四倍的“复利”部分才不受法令维护。
实践上出借人能够采纳“利息 违约金”的方法到达核算复利的意图，出借人约好告贷利率为央行同期告贷利率的4倍，一起约好告贷人到期不还怎么核算违约金即可。
3、无息的民间假贷也能核算利息。无息的民间假贷包含定时无息假贷和不定时无息假贷两种。关于定时无息假贷，告贷人到期不还的，出借人有权要求告贷人偿付逾期利息，逾期利息能够参照银行同类告贷的利率计息。关于不定时无息假贷，经催告后告贷人不还的，出借人有权要求告贷人偿付催告后的利息，催告后的利息能够参照银行同类告贷的利率计息。
四、要采纳担保办法
《最高人民法院关于人民法院审理假贷案子的若干意见》第四条 确保人为告贷人供给连带责任确保，出借人仅申述告贷人的，人民法院能够不追加确保人为一起被告;出借人仅申述确保人的，人民法院能够追加告贷人为一起被告。确保人为告贷人供给一般确保，出借人仅申述确保人的，人民法院应当追加告贷人为一起被告;出借人仅申述告贷人的，人民法院能够不追加确保人为一起被告。”。因而，找个担保无疑会给债款人回收告贷增加了一道稳妥，即便告贷人不能偿还，还能够向担保人求偿。担保责任主张约好为连带担保责任，这样更利于维护债款人的债款。担保的方法较多，但适用假贷联系的可行的是：典当或许确保。要留意的是：
1、典当挂号：当债款人供给房子、车子作典当物时，两边要去房管局、车管所处理典当挂号，挂号时典当权才建立。
2、如当债款人供给确保人时，一要考虑确保人的经济实力，二要约好确保方法为连带责任担保，当然也可不写明具体的确保方法，因法令规则确保方法不明的，为连带责任担保，这既考虑了情面，又确保了自己的债款。
五、要注重诉讼时效
在民间假贷中，许多人并没有对诉讼时效给予应有的注重。一些不法之徒正好钻了法令空子，采纳抵赖、拖欠、躲避等方法，以躲避债款。我国民法通则规则，向人民法院恳求维护的诉讼时效期间为两年。也就是说，还款最终期限后的两年，是法令规则的诉讼时效。在此期间，债款人必须向告贷人索要告贷，不然，两年往后，法令对债款人的债款不予维护。
六、借单与欠条的差异
民间假贷中，许多人将借单写成欠条，一旦涉讼，债款人就常常辩称已过诉讼时效。由于借单与欠条最大的差异是：欠条从出具欠条时开端核算诉讼时效，而没有还款日期的借单是从债款人承认还款期限，等期限届满时开端核算诉讼时效。所以民间假贷中债款人应当出具借单而不是欠条，且应让债款人当面出具借单。假如债款人现已早已准备好借单，或许存在债款人让别人代写的景象，一旦诉讼时，债款人就否定债款联系，经笔迹判定，确非债款人笔迹，则债款人要败诉。别的，假如感觉债款人的书写跟往常的书写习气不一致，则考虑让他在借单上按手印。
附借单格局：
借 条
兹张三(告贷人)向李四(出借人)借到人民币80300元整(大写：捌拾万叁仟元整)。
两边约好依照年利息6%核算利息。还款期限2013年12月31日前。
确保人王五供给连带确保担保，确保期间自2013年1月1日至2013年12月31日止。
告贷人(签字)：
身份证号码：
住址：
日期：2013年1月1日
确保人(签字)：
日期：2013年1月1日
七、最好签定书面合同
民间假贷大多以“欠据”的方式代表合同，一般来说这也是能够的。但由于欠据过于简略，假如发作胶葛很难凭此处理。因而假贷两边最好签定正式的假贷合同，具体承认当事人的权利义务，避免留下后患。当然，假如当事人之间的确没有书面欠据或合同的，但两边都供认假贷一事的，能够承认两边假贷联系存在。
那么民间假贷是不是只签定告贷合同就能够了?告贷合同是民间假贷的出借人“赞同”出借、告贷人“乐意”告贷的“合意”。依据《合同法》规则，民间假贷的告贷合同归于实践性合同，自出借人(告贷人)供给告贷时才收效。
因而完好的民间假贷联系至少包含以下两个要素(过程)：
1、两边当事人签定告贷合同，标明两边之间达成了告贷的“合意”;
2、出借人将告贷供给给告贷人，由告贷人接纳。能够证明出借人供给告贷的依据有银行转帐和告贷人亲笔书写的“收条”、 “收据”之类的收款凭据等。
理论上只要“告贷合同 收款凭据(包含银行转帐凭据)”这两个要素才干充分证明告贷的“合意”和现已“供给”了告贷。
当然，日常日子中简略的做法是在告贷合同或许借单、收条上写
明告贷人现已收到了告贷;不然只要告贷合同只能证明两边达成了告贷“合意”而不能证明您将金钱交付给了告贷人，告贷合同(借单)还没有收效。
八、约好统辖法院
当债款人的户籍所在地跟债款人的户籍所在地相距很远的时分，主张借单(或合同)上写明一旦涉讼时的统辖法院。由于法院的统辖原则是原告就被告，即对公民提起的民事诉讼，由被告住所地人民法院统辖;被告住所地与常常居住地不一致的，由常常居住地人民法院统辖。实务中，举证被告的常常居住地难，因而诉讼时，一般是原告在被告户籍所在地法院申述，假如原被告团聚很远，则作为债款人的原告需自行承当许多费用的。所以借单上约好一旦涉讼时由债款人所在地法院统辖，能够节约数额不菲的费用。
九、相关费用的承当
发作诉讼胶葛时，债款人到人民法院诉讼所触及的律师费、交通费、误工费由债款人承当
注：本文所述告贷人与债款人系同一法令概念，出借人与债款人系同一法令概念。