小额质押贷款应如何活用

在银行个人消费信贷事务中，小额质押借款能够说是一个为人熟知的产品。不少具有定期存单(折)的市民在急于用现金时，往往挑选到银行处理质押借款，而手续简洁、“立等可取”是该事务大受欢迎的地点。来自中行上海市分行理财中心的统计数据显现，受理小额质押借款事务是该理财中心每天的“必经之事”，并且日均借款事务笔数总是占到总事务笔数的15%-20%左右，事务量最大的一天竟贷出了1600万元人民币。但据该行理财师罗毅介绍，在受理该项事务时，发现许多老百姓对这项事务的了解还不行全面，乃至存在知道误区，并没能真实用活小额质押借款。殊不知，假如市民们能纠偏这些知道误区，不只要“赚头”，并且对个人理财大有裨益。
误区一：想借多长就借多长吗?
――没有真实了解小额质押借款的借款期限
罗毅指出，小额质押借款分两档利率，半年和一年。借款期限在半年以内的，按半年期借款利率核算利息;一年以内的，以一年期借款利率核算利息，利息是有一天算一天。但有的客户往往认为借款期限越短，利率越有利。借款时往往不以半年、一年为限，而是明确地写明借多长时间，一个月或两个月。其实这样做反而框定了自己的行为，因为小额质押借款是能够提早还款的，借一个月和借半年借款利率都是相同的，但假如客户写明借一个月，届时假如因为某些原因无法准时还款的话，就要付出额定的借款罚息。因而，处理借款时应充分使用借款期限的上限，然后使自己的理财更沉着，防止不必要的开支。
误区二：两个半年等于一年吗?
――没有运用合理的方法来削减利息支出
经过罗毅的介绍，咱们知道小额质押借款的期限分半年和一年，但两个半年就等于一个一年吗?答案当然不是，两个半年的借款利息不等于一个一年的借款利息，因为借款利率是不同的(半年的利率是5.04%，一年的借款利率是5.31%)。所以罗毅主张，假如客户的资金周转得开的话，大能够先签一个半年借款合同，在到期时先做还款;假如需要的话，再借半年借款，一借一还，还后再借，大有学识。
举个比如，某客户预备经过小额质押借款来贷50万元人民币一年，假定一年有听讼网天，假如他贷两个半年，到期应付出借款利息为：
500000x5.04%÷360x182 500000x5.04%÷360x183=25550
182、183分别为半年的天数，25550元为借款利息
但假如他一次性借一年，则要付出借款利息为：
500000x5.31%÷360x听讼网=26918.75
多付出的利息为：
26918.75-25550=1368.75元
可见，相同是借款一年，付出的借款利息却相差了1368.75元。
误区三：小额质押借款是“孤立”的吗?
――没能运用银行相关事务的组合成效，发挥小额质押借款的最大功用
在日常事务中，罗毅常常发现大多数市民往往都想贷足款，假如发现能够贷到的金额离自己的方针还有间隔的话，仅仅一味地添加典当的存单，而忽视了使用银行的其它事务的组合来发挥单张存单的最大功用。
举例说明，某客户想贷10万元人民币，他手中只要一张160万日元的存单，假如他拿这张存单做典当，核算状况如下：
假定当天汇率为0.075272，日元存单可贷多半，那么他贷到金
额为：
1600000x0.075272x80%=96348元人民币
离他的预期还差100000-96348=听讼网2元
那么怎么补足这听讼网2元的缺口呢?罗毅介绍了两种不同的计划：
计划一，添加典当存单
计划二，巧用银行事务的组合。即使用外汇宝事务，仅用这张日元存单来到达意图，具体操作如下――
(1)将160万日元用当天的汇率换成美元(汇率109.50)：1600000÷109.50=14611.87美元;
(2)再将14611.87美元的存单做典当，假定当天汇率8.2641，美元存单可贷九成，则能够贷到： 14611.87x8.2641x90%=108678元人民币,彻底到达借款10万元的意图。可见，因为不同钱银的借款成数是不同的，其间美元的借款成数最大，所以使用外汇宝和质押借款组合处理地成效，即可轻松到达意图。但罗毅一起提示市民，使用外汇宝来添加可贷金额应该考虑到钱银的兑换机遇，即当天汇率状况以及存款利率等问题，才干真实地活学活用，发挥小额质押借款的最大功用，然后真实理好财。
误区四：一切的定期存单(折)可贷成数都相同吗?
――没有把握小额质押借款不同币种的借款状况
针对在误区三中说到美元借款成数较日元高的状况，罗毅指出其实不同币种的定期存单(折)可贷成数是不同的。在中行上海市分行，能够处理质押借款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种钱银，其间美元和人民币的定期存单(折)能够贷到九成，其他币种则是借款多半。所以罗毅主张市民们在处理小额质押借款时，假如手中有多种币种定期存单(折)的话，应灵敏用好不同币种的借款成数，然后最大程度满意本身的理财需求。