论住房抵押贷款中的交易费用

摘要：自1998年之后，我国住宅分配货币化准则开始建立起来，住宅工业需求住宅金融的开展，因此住宅典当借款成为了一种重要的金融产品。怎么下降住宅典当借款中的买卖费用，添加供应和需求量，是当时需求处理的首要问题。?
关键词：住宅典当借款;买卖费用;供应与需求量??
在我国，向银行请求借款购房的居民并不多。住宅典当借款占居民金融资产的份额由2004年的12.6%下降到2007年的10.5%。别的，据央行告标明，我国个人住宅典当借款商场的规划与西方发达国家比较仍偏小。2007年末我国个人住宅按揭借款占GDP份额为11.7%，而欧盟国家占GDP比率均匀到达39%。其间英国为60%，德国为47%，荷兰为74%。由此可见，我国个人住宅典当借款的增加潜力巨大，但买卖费用的昂扬成为其增加的阻止要素之一。?
1从债权人视点剖析银行进步买卖费用的原因?
1.1对典当物的检查?
因为住宅具有流动性和增值性，金融机构需求进入现场对典当物实地勘测和评价，然后直接添加了银行的本钱。?
产权联系的辨别。检查该住宅是否可作为典当物，如存在产权胶葛的占有者不是房地产产权所有者等。银行需求对产权证书，其他产业证明文件，产权搬运契约等住宅产权及其他相关证明文件的检查。?
对典当住宅的处置。因为银行价格评价行为不标准，贷前评价高估了价值，再加上产权准则不健全导致重复或无效典当，极易在处置典当物上引起胶葛。别的，短少一套完善的确保银行典当权机制，如债务人安顿准则。现在的做法是由银行或许担保人担任向借款人供给抵挡次的住宅租住，寻觅适宜的房源显然是要花费必定时刻和金钱的，即便拍卖成功或诉讼成功，银行需承担诉讼费、履行费等。?
1.2辨别目标的费用?
我国短少个人信誉准则，关于个人信誉的信息琐细，不充分。为了获取信誉情况需花费很多资源，如对借款人供给的各种证明其才能的文件真实性检查等。为了削减费用，银行不得不进步商场准入。如借款人资历限制，有必要具有当地正式乡镇户口，有必要具有借款行认可的单位作为偿还借款本息的担保人，有必要杂借款行存足相当于房价30%以上的存款。尽管能够将潜在的违约者扫除，但导致了信贷配给。再者，银行缩短借款期限。我国一般最长为15年，个别为20年。而英国可达15-25年，美国可达20-30年，最长可为35年。下降借款额度或借款比率也是办法之一。最高借款额度为70%，但有30%存入金钱，因此实践最高借款额不超越40%，对处理购房的效果很小。?