浅谈对保险合同中重大事项的理解

我国稳妥法第16条第1款规则：“缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就稳妥标的或许被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应当照实奉告”。在法令实践中，投保人常常因为成心或过错未实行奉告稳妥合同的重要现实，而导致稳妥合同的无效，在司法实践中关于严重现实的确认存在较大的争议。一、照实奉告职责的意义和要求投保人的照实奉告职责，是指投保人在缔结稳妥合同时将稳妥标的的重要现实，即对稳妥人作出是否承保决议和确认稳妥费率有影响的现实，以口头或书面形式向稳妥人做出实在表述。针对这一职责，稳妥法第十七条第一款、第二款、第三款规则：“缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就稳妥标的或许被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应当照实奉告。投保人成心隐瞒现实，不实行照实奉告职责的，或许因过错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权革除稳妥合同。投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人关于稳妥合同革除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。二、对照实奉告职责中重要现实的了解在怎么建立重要现实奉告规模的问题上，各国主要有两种观念：一是无限奉告留意，即奉告职责人不以稳妥人的问询事项为限，有必要将有关危险的悉数状况都照实奉告稳妥人。如英国《1906年海上稳妥法》第18条第2款规则：“一切影响一个慎重的稳妥人确认稳妥费或决议是否承当某项危险的状况均为重要现实。”在英国，详细讲，有必要奉告的重要现实有：（1）所投保的危险，就其性质或险别比人们一般估计的要大；（2）相同，外部要素使得危险大于一般状况的；（3）导致预期丢失金额大于一般预算的金额；（4）以往其他保单项下发作的丢失和补偿；（5）以往投保时曾遇到其他稳妥人的婉拒或提出的不利条件；（6）因被稳妥人革除第三方本应承当的职责而影响到稳妥权益转让的现实；（7）是否存在其他非补偿性稳妥单，如寿险或人身意外险保单；（8）与稳妥标的有关的悉数现实及相应的介绍。二是问询奉告主义，即奉告职责人只须对稳妥人的问询照实答复即可，瑞士和我国台湾地区选用此做法。我国《稳妥法》第17条第2款规则：“投保人成心隐瞒现实，不实行照实奉告职责，或许因为过错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权革除稳妥合同。”从该条能够看出，奉告的内容包含两种状况：一种是足以影响稳妥人决议是否赞同承保的重要现实；第二种是足以影响稳妥人决议是否进步稳妥费率的重要现实。判别“重要现实”的规范是什么？一般有两种证明重要性的办法：一是危险添加法，二是影响丢失法。1、危险添加法。这是一种运用较为遍及的办法。依照这种办法，一个现实要构成重要的现实有必要引起承保危险的添加。纽约州稳妥法规则：除非稳妥人了解到不实陈说的现实会导致其回绝达到（稳妥）合同，不然不能被看作是对重要现实的不实陈说。在确认重要性时，（法庭）答应以稳妥人签订合同时是否会承受，抑或回绝相似危险的习气做法作为依据。马萨诸塞州稳妥法规则：除非不实陈说添加丢失危险，不然不能视为对重要现实的不实陈说。运用这种办法，假如投保轿车稳妥，家中有一个20岁的青年人与投保人共开一辆车，而投保人通知稳妥人家中没有25岁以下的人开车，因为轿车稳妥人按惯常做法关于年青、独身驾车人收取较高的保费，明显，投保人所陈说的现实现已添加或严重影响稳妥人承保的危险，构成了被稳妥人的不实陈说。2、影响丢失法。这是一种比较极点的办法运用不如前一种广泛。这种办法一般规则：不管现实自身的重要性怎么，假如这种不实陈说从本质上并未形成承保产业危害的添加或导致其灭失，就不能使稳妥合同失效。