保险合同的法律特征有哪些
来源：听讼网整理 2019-02-21 04:09
一、知道稳妥合同的法令特征的重要性
稳妥最早起源于14世纪人类社会用来抵挡和处理海上危险而自发发作的一种合作共济行为。在18世纪稳妥业得到快速生长，逐步演变成现代社会的商业稳妥。跟着我国社会经济的快速开展，稳妥逐步被人们所承受，并在人们的社会生产、日子中发挥了重要的确保效果，但跟着人们法令知道的增强，稳妥合同的胶葛，也日渐增多，这除了一些客观原因外，对稳妥合同特性的知道也是一个十分重要的原因。在稳妥胶葛诉讼中，许多同品种型、相同性质的诉讼案子，仅仅因为司法统辖在地域上的不同，而使诉讼成果截然不同。这种诉讼成果的不承认性，进一步导致了稳妥合同胶葛的增多，引起了稳妥业者和稳妥顾客的困惑，还严峻影响了司法的共同，这既有立法上的原因，也有司法上的问题，归结起来，重要原因是忽视了稳妥合同的法令特性，如稳妥合同的确保性、经济补偿性(或给付性)、附合性、射悻性、最大诚信准则等，因而正确知道稳妥合同的法令特性，关于咱们合理处理稳妥胶葛具有重要的效果。稳妥合同是一种有偿合同，但它不同于一般的有偿合同。因而咱们对稳妥合同的了解，不能局限于《合同法》中一般的有偿合同，还应依据稳妥的发作、原理以及稳妥的目的，稳妥法的立法精力等方面来了解稳妥合同的法令特征。
二、稳妥合同的法令特征
(一)稳妥合同的概念
在日常日子中咱们最常见到的稳妥合同便是各式各样的稳妥单，其间以机动车辆保单和人身稳妥单较为常见。这些稳妥单一般都是由稳妥公司事前制订好的格局合同。依照新《中华人民共和国稳妥法》对稳妥合同的解说，稳妥合同是投保人与稳妥人约好稳妥权力职责联系的协议。投保人是指与稳妥人缔结稳妥合同，并依照稳妥合同负有付出稳妥费职责的人;稳妥人是指与投保人缔结稳妥合同，并承当补偿或许给付稳妥金职责的稳妥公司。稳妥合同依照稳妥标的的不同分为产业稳妥合同和人身稳妥合同。产业稳妥合同是以产业及其有关利益为稳妥标的的稳妥合同;人身稳妥合同是以人的寿数和身体为稳妥标的的稳妥合同。稳妥合同是法令直接赋予称号的合同，归于有名合同。稳妥合同两边当事人彼此享有权力、承当职责，因而稳妥合同又是双务合同。
(二)、稳妥合同的确保性特征
稳妥合同是一种有偿合同，作为有偿合同，即付了对价之后就有必要从承受对价的一方当事人那里取得某种利益。投保人向稳妥人付出稳妥费，稳妥人给稳妥费付出人供给稳妥确保，这种稳妥确保既不是某种有形等价物，也不是某种使用价值，而是一种在约好事情发作时当即收效的债务凭据。确保性特征是稳妥合同的最根本特征，也是其最实质的特征。
从表面上来看，作为个别分摊危险组织者的稳妥人，在收取稳妥费之后，好像并未给被稳妥人带来实践利益。其实不然，因为被稳妥人交给稳妥费后所取得的经济确保的确是肯定存在的，被稳妥人所持有的由稳妥人签发的稳妥单，在约好的事情发作后，就当即成为被稳妥人向稳妥人索赔的债务凭据，而这既是被稳妥人在稳妥合同中的最底子权力，也是稳妥人供给给被稳妥人的经济确保。很明显，被稳妥人确保权力的取得，是以被稳妥人依照约好时刻及办法交给了稳妥费为条件的。稳妥不是一般的双务活动，是很多个别参加的诚信性的合作式活动，将“依约好的时刻和办法交给稳妥费”作为被稳妥人确保权力取得的必要条件，是稳妥活动得以在一个较长的时期、较大的规模里进行的接连的、经济上的“合作共济”、公正健康开展的根本条件。现行的《中华人民共和国稳妥法》在“稳妥合同收效”和“稳妥职责收效”方面的规矩不详，也是导致合同胶葛日益增多的一个原因。虽然该法规矩交纳稳妥费是被稳妥人的职责，但实践上，是否“依约好的时刻和办法交给稳妥费”仅仅是稳妥人点评被稳妥人诺言的一个依据，没有一个稳妥人会因为应收保费对被稳妥人提起诉讼，这几乎是全世界稳妥人的规矩。并且《中华人民共和国稳妥法》第六十条明确规矩：“ 稳妥人对人身稳妥的稳妥费，不得用诉讼办法要求投保人付出。”因而，当国内稳妥公司帐面上应收保费增多且呈坏帐趋势加重的时分，人们有理由对《中华人民共和国稳妥法》有关规矩的不行翔实感到担忧，当确保权力的或然取得几乎是零本钱时，就有人乐意面临诉讼。而这样一种景象对现已交给稳妥费的大都被稳妥人来说就存在了不公正和危险，假如危险累积到必定程度，稳妥人的分摊危险的组织者的人物也就难以为继。当然，在实践的稳妥活动中，稳妥人也存在从运营需求动身而赞同被稳妥人缓交、免交稳妥费的情况，或约好确保收效的稳妥合同，则不在此例。
(三)、稳妥合同的补偿性与给付性特征
从理论上说，稳妥活动本身应该对错盈余性的。稳妥费的厘订取决于在必定期间、必定规模、必定个别的危险概率加上运营性费用;稳妥公司的盈余，应该来源于稳妥资金的运用。现代稳妥这种人类的合作共济活动方法是经过商业模式运转的，稳妥人作为一品种型的商业公司在商场上出售各类产品化的稳妥产品。稳妥活动的非盈余性，决议了稳妥的运营活动有必要遵从稳妥的补偿性与给付性特征。
稳妥合同的补偿性特征，是专对产业类稳妥而言的;它在产业类稳妥活动的投保、核赔以及发作追偿时具有下列实践含义：
1.在投保阶段，稳妥合同当事人有必要依照稳妥标的的实践价值或某种经济职责来承认稳妥金额(即稳妥合同载明的最大确保极限);对无法承认价值或计算办法的标的，稳妥合同当事人能够经过洽谈约好稳妥金额和丢失的承认办法，关于危险不能量化、不能承认稳妥金额和丢失的承认办法的事物，不能作为稳妥方针;对逾越标的物实践价值投保的，其逾越实践价值部分无效;投保缺少标的物实践价值的，视为缺少额稳妥;传统上稳妥运作的这些惯常做法，有用地避免了投保中的投机行为或品德危险的发作。
2.在理赔时，稳妥人对被稳妥人的经济丢失只担任用钱银进行补偿，不担任对受损的标的物返还原物或恢复原状;对被稳妥人的丢失低于稳妥金额的，按实践发作的丢失补偿;高于稳妥金额的，按实践丢失补偿并以不逾越稳妥金额为限;稳妥金额高于稳妥标的实践价值的，按实践价值补偿。此外，对投保缺少标的物实践价值的稳妥单，依照投保金额和标的物实践价值的份额，在稳妥金额限额内按份额进行补偿。
3.因第三人致害构成稳妥产业丢失时，被稳妥人能够要求稳妥人先行补偿，一起将对致害人的追偿权转让给稳妥人;稳妥人一起取得追偿权;稳妥人行使的代位追偿权是充沛的、完好的，不受被稳妥人已获补偿额度束缚。可是，稳妥人追偿所获逾越已补偿额度时，其逾越部分应归被稳妥人一切;相同，被稳妥人在得到稳妥补偿后又从致害人处得到补偿的，则应将逾越丢失部分的补偿交还稳妥人。
稳妥合同的补偿性特征在实践中往往遭到应战，一些法令工作者在处理稳妥胶葛时更乐意用自在缔约准则来对立稳妥合同的补偿性准则，以为，已然合同载明晰稳妥金额那就不管稳妥标的实践价值，不管是否超值、是否缺少都按合同明载的稳妥金额给付，在实践日子中也有不少这样的事例。这不只使得稳妥活动中的投机行为或品德危险难以避免，也违反了稳妥合作共济的内涵要求。
稳妥合同的给付性特征是专对人身稳妥合同而言的。人体及生命健康是无价的，无法用钱银价值的形状进行承认，生命或健康的危害从实质上也无法用金钱补偿。这种情况，决议了人身稳妥合同的非补偿性。因而，在人身稳妥活动中，一般的做法是，由投保人依据稳妥方针的详细经济情况，获益人的确保需求来挑选层次恰当的稳妥金额，在一旦发作稳妥事情时，稳妥人则按约好的金额和办法给付。在各类稳妥合同中，只要人身稳妥合同在发作危险事情时，可出现有人获益(获利)的情况，当然，这种获益是相对人身危害的非财政性质而言的。
(四)、稳妥合同的附合性特征
附合缔约，是指合同条款由当事人一方预先拟定，对方只要契合该条款表明出来的意思，方能树立合同的缔约办法。稳妥合同的附合性体现在每一种稳妥单仅对附合条款要求的标的承当稳妥职责内的确保。
附合性合同是与议商性合同相对应的。合同是两边当事人意思表明共同的协议，但在稳妥活动中稳妥合同的条款都是由稳妥人单独事前拟定的，且一般具有承认的格局(因而，稳妥合同又属要式合同)，附合性是稳妥合同的方法特征。
作为附合性合同，并不是说稳妥合同的签定不要议商进程。稳妥合同的签定，相同要经过要约、许诺，但一般地说，稳妥合同要约人都为被稳妥人一方，被稳妥人按需对稳妥人供给的不同类型、不同费率、职责、补偿给付办法的险种进行挑选，填写投保单，并提出要求投保恳求，稳妥人则依据标的、危险等情况决议是否承保(即许诺供给确保)。稳妥合同一经树立，同一种稳妥合同的差异只在标的称号、坐落地址、稳妥期限及稳妥金额等方面有所反映。
稳妥合同的附合性特征有两个方面的含义：其一，稳妥合同的条款是由稳妥人按标的、危险品种及运营习气拟定的根本型或标准型条款，即便被稳妥人对合同条款有附加要求的，不同的附加内容也是事前拟定好的，到时只须在主合同上加贴或注明即可，每一种保单仅对契合条款要求的标的，承当稳妥职责内的确保，这是稳妥合同的附合性特征的最重要含义;其二，关于稳妥合同条款发作争议时，对有争议的条款除按标准的文义进行解说外，有必要尊重两边签约时的目的，其间稳妥人先于胶葛之前就拟定好的、和条款一起经国家稳妥监督管理机关赞同的条款解说，可为了解两边本来目的作必定参阅;但对因为语词不清而发作的条款歧义了解，在争议发作时，则应作出有利于被稳妥人的解说。
稳妥合同的附合性特征在实践日子中有十分重要的含义，因为稳妥生意和稳妥署理活动的存在，稳妥人很多的揽保活动是由生意人和署理人承当的，一些署理人为成绩而逾越署理权限，用经授权答应署理的稳妥单来逾越授权去承保不归于稳妥单指向的稳妥标的，列如用家财险保单来承保运营性生产材料，用一般产业险保单来承保特别产业，如船只等。每逢这样的景象发作时，咱们就会发现稳妥合同的附合性特征的重要性。因为稳妥合同的附合性特征决议了“每一种保单仅对契合条款要求的标的，承当职责内的确保”，并非这种错用的稳妥单无效，它对契合条款要求的标的，在指定的地址、期间能够承当职责内的确保，但它对不契合条款要求的标的，就不能供给确保，这样就在必定程度上束缚了因为署理人成心和过错或许给稳妥人构成的直接丢失;又比方船只稳妥，一艘保了险的船只上岸修补，因为修补进程用火不小心发作火灾，因为没有投保建工险，稳妥人能够作出拒赔决议，因为船只险的稳妥方针是船只，而船仅仅“水上漂浮的修建”设备，船只一旦上岸，就自动逸出船只险(因其已不是“水上漂浮的修建”)确保规模，契合“每一种保单仅对契合条款要求的标的，承当职责内的确保”的稳妥合同赞同性特征的要求。
(五)、稳妥合同的射悻性特征
射悻合同是指合同的法令效果在缔结合一起尚未承认的合同。稳妥合同在缔结时，仅投保人一方交给稳妥费，关于未来稳妥事端是否发作无法承认， 稳妥人是否实行补偿或给付的职责，取决于合同约好的稳妥事端是否发作。因而，稳妥合同又称之为射幸合同。
在稳妥活动中，关于单个稳妥合同来说，发作什么样的稳妥事情、什么时刻发作、丢失巨细等都是不承认的，带有纯偶尔的性质，或许发作、或许不发作，或许今日或许明日发作等等。正因为如此，虽然许多投保人多年投保，却因没有稳妥事情发作而从未得到过稳妥人的补偿;但对稳妥人则不然，大数规则使得稳妥事情的发作出现出某种必定的规则性，稳妥人每日每时都在受理很多的稳妥案子，并经过对投保人丢失的补偿、给付来实行本身的职责。
典型的射悻性现象还在赌博的输赢中体现，因而有人将稳妥与赌博进行类比。以为稳妥是一种投机行为，就天然危险而言，稳妥人的亏盈是射悻的;就社会危险而言，因大都事端均有致害人，因而从理论上讲，稳妥人的大都赔款能够从对致害人的追偿中得到补偿，所以包盈不亏。可是稳妥与赌博的差异在于，赌博行为人是期望出现输赢，更期望发意外之财;而稳妥行为人则不期望出险以期安全;不赌博便无输赢危险，不稳妥则或许出现危险，并且即便是被稳妥人取得赔款，也仅仅对其丢失的补偿，不会出现盈余情况。
可见，射悻性关于稳妥，正是其重要的运营条件，稳妥人正是因而，才得以确保对每一稳妥单持有人供给实在牢靠、相等的经济确保，不然，稳妥人便无法运营，稳妥活动也无从发作。稳妥合同的射悻性在实践中的含义在于，稳妥人承保的稳妥标的，必定存在危险;而被稳妥人投保的危险则有必要是或然的、不承认的。假如稳妥人承保的稳妥标的是没有危险的或被稳妥人投保的危险是必定的，那么，这样的稳妥合同必定存在诈骗。一般，稳妥人承保的没有危险的稳妥标的时，往往是稳妥人和被稳妥人的作弊行为或是一种洗钱活动;但一般比较多见的是被稳妥人的诈骗。比方，某被稳妥人投保桥梁建工险，桥梁地点河段1—3月终年均匀水位为24米高程，前史最高水位为27米高程，按国家修建规程，水下施工应在高于前史最高水位的围堰中进行，但在该河段终年水位下，该工程发作了溺毙之灾，该被稳妥人据此向稳妥人提出巨额索偿，稳妥人以“规划过错”据以拒赔，因为规划过错使危险发作具有必定性，所以，稳妥人的拒赔理由是合理的。
(六)、稳妥合同的最大诚信性特征
诚笃诺言准则的含义是指民事主体在从事民事活动中应诚笃可信，以好心的办法行使权力和实行职责。诚笃诺言准则在合同法中是一项极为重要的准则。
稳妥合同是最大诚信合同。诚信，是对签定任何协议行为人的根本要求，采纳诈骗手法签定的协议无效。但相对一般合同，稳妥合同对诚信具有更特别的要求。在经济活动中，所谓“品德”的一个集中体现便是“诚信”。在相同情况下，社会对稳妥业诚信的要求要大大高于一般制造业，其理由在于，稳妥是一种以买卖的许诺性为特色的产品。在稳妥产品“买卖”的场合，投保人缴付了稳妥费之后，他并没有得到相应的“产品”，而是只能比及稳妥公司所承保的稳妥事端(事情)发作往后，才干得到稳妥补偿或许给付。由此可见，投保人(被稳妥人)与稳妥公司的联系在投保一方付费往后不只没有结束，并且能够说是刚刚开始。假如投保人不相信稳妥公司会实行许诺，稳妥买卖就不或许发作，稳妥买卖的发作有必要根据投保人对稳妥公司的信赖。换句话说，在时刻次序上，投保人关于稳妥公司的信赖在先，而稳妥公司实行许诺在后，有的乃至长达几十年、上百年，这是社会对稳妥业的诚信要求高的原因。
稳妥合同的诚信含义包含以下几方面：
1、奉告职责。《中华人民共和国稳妥法》第十七条规矩：“ 缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就稳妥标的或许被稳妥人的有关情况提出问询，投保人应当照实奉告。
投保人成心隐瞒事实，不实行照实奉告职责的，或许因过错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权免除稳妥合同。
投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。
投保人因过错未实行照实奉告职责，对稳妥事端的发作有严峻影响的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，但能够交还稳妥费。”
即被稳妥人应当依照稳妥人的要求，“将稳妥人决议是否承保及承认费率所需了解的危险情况奉告稳妥人;被稳妥人成心不予阐明，或因过错遗失、或作出过错阐明的，稳妥人有权免除合同或不负补偿职责。
2、危险添加告诉职责。被稳妥人在稳妥期间就标的的情况、用处从头处置致使足使标的的危险程度添加时，需事前告诉稳妥人;危险添加不属投保人行为所构成的者，被稳妥人应及时告诉稳妥人，不然，稳妥人有权间断合同或回绝补偿。
3、安全防护及事端发作告诉职责。对稳妥标的的安全，被稳妥人有职责采纳必要的安全防护办法，发作灾祸时，应活跃采纳办法救助，削减标的丢失，并及时告诉稳妥人。对被稳妥人成心行为构成的丢失，或因不活跃施救而扩展的丢失部分，稳妥人有权拒赔。
稳妥合同是最大诚信体现在整个合同有用期间的不一起段，在不一起段的不同情况下内容各有不同。从理论上说，当事人行为的诚信与否，直接影响合同的效能，便是到了索赔阶段，当事人的虚伪陈说、虚伪证明都或许导致相应权力的丢失;可是，实际却不是这样，《中华人民共和国稳妥法》第28条第3款规矩，稳妥事端发作后，投保人、被稳妥人或许获益人以假造、变造的有关证明、材料或许其他依据，假造虚伪的事端原因或许夸张丢失程度的，稳妥人对虚报的部分不承当补偿或许给付稳妥金的职责。这种规矩不只使稳妥人本来就很难进行的核赔工作难度加大、价值下降，还使得被稳妥人作弊行为的机会本钱为零。
三、现在稳妥业的诚信情况
现在稳妥业的确存在着诚信缺失的现象，这儿既有稳妥业与其他职业共有的原因，也有稳妥业特有的原因。
从共性原因看，首要包含前史、产权制度、社会标准等方面的要素。榜首，前史原因。在长时间的方案经济体制下，因为没有商场竞赛，诺言没有成为决议企业胜败的关键要素，企业遍及缺少诚信知道。第二，产权制度原因。国有企业股权结构单一、一切者缺位，无法树立有用的鼓励和束缚机制;股份制企业大都股东是国有企业，难以发挥投资者对企业的监督制约效果，鼓励和束缚机制也十分有限。没有杰出的鼓励机制，没有有用的束缚机制，他们则或许听任乃至危害企业诺言。第三，社会标准方面的原因。社会标准对失期的企业和个人缺少严峻的赏罚办法，使得失期本钱很低，守信反而得不到什么优点，这也助长了商场诚信的缺失。
还有一些稳妥业本身特有的原因加大了稳妥范畴的诚信问题。榜首是稳妥营销的中介性。稳妥产品大多承保的是人们不乐意谈及的与丢失、灾祸、死、伤、残等相联系的危险，这种产品避忌性的特色使得人们一般不肯自动购买稳妥。因而，大部分稳妥产品的出售有必要经过中介人。有了中介人，天然就会发作托付署理问题，假如鼓励相容机制规划欠好，就会使稳妥署理人的方针函数与稳妥公司的方针函数发作误差，构成即便稳妥公司注重诚信也难以确保署理人必定诚信的现象。第二是稳妥产品的杂乱性。现代商业稳妥产品相对杂乱(并且出现越来越杂乱的趋势)，纷繁杂乱的条款使得一般顾客对稳妥产品往往难以透彻了解，这样就会给某些不诚信的稳妥公司及其署理人留下待机而动。第三是稳妥事务(特别是寿险事务)的长时间性。稳妥事务的长时间性意味着稳妥买卖两边重复博弈的周期距离较长、频率较低，在这种情况下，即便稳妥公司及其署理人发作了不诚信的行为，这以后果在短期内或许也不易闪现，这使得稳妥公司或许放松诚信自律，放松对署理人的诚信教育，乃至有或许为了短期的目标和一时的风景而不惜牺牲公司诚信为价值。
此外，我国稳妥商场的远未饱满性很简单构成诚信的缺失。假如商场根本饱满，任何子商场的竞赛都十分剧烈，那么这种剧烈的竞赛必定会筛选那些诺言欠安的公司，可是现在我国稳妥商场远未饱满，仍处于开荒期，很多待开发的潜在的商场需求给诺言欠安的稳妥公司供给了生计土壤，跑马圈地现象严峻，优胜劣汰机制没有构成。
四、正确知道稳妥合同的法令特征的含义
2003年1月1日新《中华人民共和国稳妥法》的施行，关于我国实行参加世贸组织许诺;我国的稳妥商场与世界接轨;使我国稳妥业的向着健康、久远开展有了一个更为标准的法令环境。我国的稳妥业现在正处于一个快速开展期，但因为新《中华人民共和国稳妥法》对稳妥合同方面的规矩还不行翔实，使得稳妥业在快速开展的一起，稳妥合同的胶葛也日益增多。这既有法令方面的原因，也有对稳妥合同的法令特性知道的问题。在稳妥合同中的确保性、补偿性与给付性、附合性、射悻性和最大诚信性等这些特性，不同于在一般经贸合同的含义，而是扬弃后的新产品。因而精确提醒稳妥合同的法令特征，不只要助于人们对稳妥合同的正确了解，引导人们自觉依照稳妥的实质属性及内涵规则去进行稳妥活动，关于往后进一步健全完善稳妥法令制度，促进稳妥业活跃健康地开展具有重要的实践含义。
稳妥最早起源于14世纪人类社会用来抵挡和处理海上危险而自发发作的一种合作共济行为。在18世纪稳妥业得到快速生长，逐步演变成现代社会的商业稳妥。跟着我国社会经济的快速开展，稳妥逐步被人们所承受，并在人们的社会生产、日子中发挥了重要的确保效果，但跟着人们法令知道的增强，稳妥合同的胶葛，也日渐增多，这除了一些客观原因外，对稳妥合同特性的知道也是一个十分重要的原因。在稳妥胶葛诉讼中，许多同品种型、相同性质的诉讼案子，仅仅因为司法统辖在地域上的不同，而使诉讼成果截然不同。这种诉讼成果的不承认性，进一步导致了稳妥合同胶葛的增多，引起了稳妥业者和稳妥顾客的困惑，还严峻影响了司法的共同，这既有立法上的原因，也有司法上的问题，归结起来，重要原因是忽视了稳妥合同的法令特性，如稳妥合同的确保性、经济补偿性(或给付性)、附合性、射悻性、最大诚信准则等，因而正确知道稳妥合同的法令特性，关于咱们合理处理稳妥胶葛具有重要的效果。稳妥合同是一种有偿合同，但它不同于一般的有偿合同。因而咱们对稳妥合同的了解，不能局限于《合同法》中一般的有偿合同，还应依据稳妥的发作、原理以及稳妥的目的，稳妥法的立法精力等方面来了解稳妥合同的法令特征。
二、稳妥合同的法令特征
(一)稳妥合同的概念
在日常日子中咱们最常见到的稳妥合同便是各式各样的稳妥单，其间以机动车辆保单和人身稳妥单较为常见。这些稳妥单一般都是由稳妥公司事前制订好的格局合同。依照新《中华人民共和国稳妥法》对稳妥合同的解说，稳妥合同是投保人与稳妥人约好稳妥权力职责联系的协议。投保人是指与稳妥人缔结稳妥合同，并依照稳妥合同负有付出稳妥费职责的人;稳妥人是指与投保人缔结稳妥合同，并承当补偿或许给付稳妥金职责的稳妥公司。稳妥合同依照稳妥标的的不同分为产业稳妥合同和人身稳妥合同。产业稳妥合同是以产业及其有关利益为稳妥标的的稳妥合同;人身稳妥合同是以人的寿数和身体为稳妥标的的稳妥合同。稳妥合同是法令直接赋予称号的合同，归于有名合同。稳妥合同两边当事人彼此享有权力、承当职责，因而稳妥合同又是双务合同。
(二)、稳妥合同的确保性特征
稳妥合同是一种有偿合同，作为有偿合同，即付了对价之后就有必要从承受对价的一方当事人那里取得某种利益。投保人向稳妥人付出稳妥费，稳妥人给稳妥费付出人供给稳妥确保，这种稳妥确保既不是某种有形等价物，也不是某种使用价值，而是一种在约好事情发作时当即收效的债务凭据。确保性特征是稳妥合同的最根本特征，也是其最实质的特征。
从表面上来看，作为个别分摊危险组织者的稳妥人，在收取稳妥费之后，好像并未给被稳妥人带来实践利益。其实不然，因为被稳妥人交给稳妥费后所取得的经济确保的确是肯定存在的，被稳妥人所持有的由稳妥人签发的稳妥单，在约好的事情发作后，就当即成为被稳妥人向稳妥人索赔的债务凭据，而这既是被稳妥人在稳妥合同中的最底子权力，也是稳妥人供给给被稳妥人的经济确保。很明显，被稳妥人确保权力的取得，是以被稳妥人依照约好时刻及办法交给了稳妥费为条件的。稳妥不是一般的双务活动，是很多个别参加的诚信性的合作式活动，将“依约好的时刻和办法交给稳妥费”作为被稳妥人确保权力取得的必要条件，是稳妥活动得以在一个较长的时期、较大的规模里进行的接连的、经济上的“合作共济”、公正健康开展的根本条件。现行的《中华人民共和国稳妥法》在“稳妥合同收效”和“稳妥职责收效”方面的规矩不详，也是导致合同胶葛日益增多的一个原因。虽然该法规矩交纳稳妥费是被稳妥人的职责，但实践上，是否“依约好的时刻和办法交给稳妥费”仅仅是稳妥人点评被稳妥人诺言的一个依据，没有一个稳妥人会因为应收保费对被稳妥人提起诉讼，这几乎是全世界稳妥人的规矩。并且《中华人民共和国稳妥法》第六十条明确规矩：“ 稳妥人对人身稳妥的稳妥费，不得用诉讼办法要求投保人付出。”因而，当国内稳妥公司帐面上应收保费增多且呈坏帐趋势加重的时分，人们有理由对《中华人民共和国稳妥法》有关规矩的不行翔实感到担忧，当确保权力的或然取得几乎是零本钱时，就有人乐意面临诉讼。而这样一种景象对现已交给稳妥费的大都被稳妥人来说就存在了不公正和危险，假如危险累积到必定程度，稳妥人的分摊危险的组织者的人物也就难以为继。当然，在实践的稳妥活动中，稳妥人也存在从运营需求动身而赞同被稳妥人缓交、免交稳妥费的情况，或约好确保收效的稳妥合同，则不在此例。
(三)、稳妥合同的补偿性与给付性特征
从理论上说，稳妥活动本身应该对错盈余性的。稳妥费的厘订取决于在必定期间、必定规模、必定个别的危险概率加上运营性费用;稳妥公司的盈余，应该来源于稳妥资金的运用。现代稳妥这种人类的合作共济活动方法是经过商业模式运转的，稳妥人作为一品种型的商业公司在商场上出售各类产品化的稳妥产品。稳妥活动的非盈余性，决议了稳妥的运营活动有必要遵从稳妥的补偿性与给付性特征。
稳妥合同的补偿性特征，是专对产业类稳妥而言的;它在产业类稳妥活动的投保、核赔以及发作追偿时具有下列实践含义：
1.在投保阶段，稳妥合同当事人有必要依照稳妥标的的实践价值或某种经济职责来承认稳妥金额(即稳妥合同载明的最大确保极限);对无法承认价值或计算办法的标的，稳妥合同当事人能够经过洽谈约好稳妥金额和丢失的承认办法，关于危险不能量化、不能承认稳妥金额和丢失的承认办法的事物，不能作为稳妥方针;对逾越标的物实践价值投保的，其逾越实践价值部分无效;投保缺少标的物实践价值的，视为缺少额稳妥;传统上稳妥运作的这些惯常做法，有用地避免了投保中的投机行为或品德危险的发作。
2.在理赔时，稳妥人对被稳妥人的经济丢失只担任用钱银进行补偿，不担任对受损的标的物返还原物或恢复原状;对被稳妥人的丢失低于稳妥金额的，按实践发作的丢失补偿;高于稳妥金额的，按实践丢失补偿并以不逾越稳妥金额为限;稳妥金额高于稳妥标的实践价值的，按实践价值补偿。此外，对投保缺少标的物实践价值的稳妥单，依照投保金额和标的物实践价值的份额，在稳妥金额限额内按份额进行补偿。
3.因第三人致害构成稳妥产业丢失时，被稳妥人能够要求稳妥人先行补偿，一起将对致害人的追偿权转让给稳妥人;稳妥人一起取得追偿权;稳妥人行使的代位追偿权是充沛的、完好的，不受被稳妥人已获补偿额度束缚。可是，稳妥人追偿所获逾越已补偿额度时，其逾越部分应归被稳妥人一切;相同，被稳妥人在得到稳妥补偿后又从致害人处得到补偿的，则应将逾越丢失部分的补偿交还稳妥人。
稳妥合同的补偿性特征在实践中往往遭到应战，一些法令工作者在处理稳妥胶葛时更乐意用自在缔约准则来对立稳妥合同的补偿性准则，以为，已然合同载明晰稳妥金额那就不管稳妥标的实践价值，不管是否超值、是否缺少都按合同明载的稳妥金额给付，在实践日子中也有不少这样的事例。这不只使得稳妥活动中的投机行为或品德危险难以避免，也违反了稳妥合作共济的内涵要求。
稳妥合同的给付性特征是专对人身稳妥合同而言的。人体及生命健康是无价的，无法用钱银价值的形状进行承认，生命或健康的危害从实质上也无法用金钱补偿。这种情况，决议了人身稳妥合同的非补偿性。因而，在人身稳妥活动中，一般的做法是，由投保人依据稳妥方针的详细经济情况，获益人的确保需求来挑选层次恰当的稳妥金额，在一旦发作稳妥事情时，稳妥人则按约好的金额和办法给付。在各类稳妥合同中，只要人身稳妥合同在发作危险事情时，可出现有人获益(获利)的情况，当然，这种获益是相对人身危害的非财政性质而言的。
(四)、稳妥合同的附合性特征
附合缔约，是指合同条款由当事人一方预先拟定，对方只要契合该条款表明出来的意思，方能树立合同的缔约办法。稳妥合同的附合性体现在每一种稳妥单仅对附合条款要求的标的承当稳妥职责内的确保。
附合性合同是与议商性合同相对应的。合同是两边当事人意思表明共同的协议，但在稳妥活动中稳妥合同的条款都是由稳妥人单独事前拟定的，且一般具有承认的格局(因而，稳妥合同又属要式合同)，附合性是稳妥合同的方法特征。
作为附合性合同，并不是说稳妥合同的签定不要议商进程。稳妥合同的签定，相同要经过要约、许诺，但一般地说，稳妥合同要约人都为被稳妥人一方，被稳妥人按需对稳妥人供给的不同类型、不同费率、职责、补偿给付办法的险种进行挑选，填写投保单，并提出要求投保恳求，稳妥人则依据标的、危险等情况决议是否承保(即许诺供给确保)。稳妥合同一经树立，同一种稳妥合同的差异只在标的称号、坐落地址、稳妥期限及稳妥金额等方面有所反映。
稳妥合同的附合性特征有两个方面的含义：其一，稳妥合同的条款是由稳妥人按标的、危险品种及运营习气拟定的根本型或标准型条款，即便被稳妥人对合同条款有附加要求的，不同的附加内容也是事前拟定好的，到时只须在主合同上加贴或注明即可，每一种保单仅对契合条款要求的标的，承当稳妥职责内的确保，这是稳妥合同的附合性特征的最重要含义;其二，关于稳妥合同条款发作争议时，对有争议的条款除按标准的文义进行解说外，有必要尊重两边签约时的目的，其间稳妥人先于胶葛之前就拟定好的、和条款一起经国家稳妥监督管理机关赞同的条款解说，可为了解两边本来目的作必定参阅;但对因为语词不清而发作的条款歧义了解，在争议发作时，则应作出有利于被稳妥人的解说。
稳妥合同的附合性特征在实践日子中有十分重要的含义，因为稳妥生意和稳妥署理活动的存在，稳妥人很多的揽保活动是由生意人和署理人承当的，一些署理人为成绩而逾越署理权限，用经授权答应署理的稳妥单来逾越授权去承保不归于稳妥单指向的稳妥标的，列如用家财险保单来承保运营性生产材料，用一般产业险保单来承保特别产业，如船只等。每逢这样的景象发作时，咱们就会发现稳妥合同的附合性特征的重要性。因为稳妥合同的附合性特征决议了“每一种保单仅对契合条款要求的标的，承当职责内的确保”，并非这种错用的稳妥单无效，它对契合条款要求的标的，在指定的地址、期间能够承当职责内的确保，但它对不契合条款要求的标的，就不能供给确保，这样就在必定程度上束缚了因为署理人成心和过错或许给稳妥人构成的直接丢失;又比方船只稳妥，一艘保了险的船只上岸修补，因为修补进程用火不小心发作火灾，因为没有投保建工险，稳妥人能够作出拒赔决议，因为船只险的稳妥方针是船只，而船仅仅“水上漂浮的修建”设备，船只一旦上岸，就自动逸出船只险(因其已不是“水上漂浮的修建”)确保规模，契合“每一种保单仅对契合条款要求的标的，承当职责内的确保”的稳妥合同赞同性特征的要求。
(五)、稳妥合同的射悻性特征
射悻合同是指合同的法令效果在缔结合一起尚未承认的合同。稳妥合同在缔结时，仅投保人一方交给稳妥费，关于未来稳妥事端是否发作无法承认， 稳妥人是否实行补偿或给付的职责，取决于合同约好的稳妥事端是否发作。因而，稳妥合同又称之为射幸合同。
在稳妥活动中，关于单个稳妥合同来说，发作什么样的稳妥事情、什么时刻发作、丢失巨细等都是不承认的，带有纯偶尔的性质，或许发作、或许不发作，或许今日或许明日发作等等。正因为如此，虽然许多投保人多年投保，却因没有稳妥事情发作而从未得到过稳妥人的补偿;但对稳妥人则不然，大数规则使得稳妥事情的发作出现出某种必定的规则性，稳妥人每日每时都在受理很多的稳妥案子，并经过对投保人丢失的补偿、给付来实行本身的职责。
典型的射悻性现象还在赌博的输赢中体现，因而有人将稳妥与赌博进行类比。以为稳妥是一种投机行为，就天然危险而言，稳妥人的亏盈是射悻的;就社会危险而言，因大都事端均有致害人，因而从理论上讲，稳妥人的大都赔款能够从对致害人的追偿中得到补偿，所以包盈不亏。可是稳妥与赌博的差异在于，赌博行为人是期望出现输赢，更期望发意外之财;而稳妥行为人则不期望出险以期安全;不赌博便无输赢危险，不稳妥则或许出现危险，并且即便是被稳妥人取得赔款，也仅仅对其丢失的补偿，不会出现盈余情况。
可见，射悻性关于稳妥，正是其重要的运营条件，稳妥人正是因而，才得以确保对每一稳妥单持有人供给实在牢靠、相等的经济确保，不然，稳妥人便无法运营，稳妥活动也无从发作。稳妥合同的射悻性在实践中的含义在于，稳妥人承保的稳妥标的，必定存在危险;而被稳妥人投保的危险则有必要是或然的、不承认的。假如稳妥人承保的稳妥标的是没有危险的或被稳妥人投保的危险是必定的，那么，这样的稳妥合同必定存在诈骗。一般，稳妥人承保的没有危险的稳妥标的时，往往是稳妥人和被稳妥人的作弊行为或是一种洗钱活动;但一般比较多见的是被稳妥人的诈骗。比方，某被稳妥人投保桥梁建工险，桥梁地点河段1—3月终年均匀水位为24米高程，前史最高水位为27米高程，按国家修建规程，水下施工应在高于前史最高水位的围堰中进行，但在该河段终年水位下，该工程发作了溺毙之灾，该被稳妥人据此向稳妥人提出巨额索偿，稳妥人以“规划过错”据以拒赔，因为规划过错使危险发作具有必定性，所以，稳妥人的拒赔理由是合理的。
(六)、稳妥合同的最大诚信性特征
诚笃诺言准则的含义是指民事主体在从事民事活动中应诚笃可信，以好心的办法行使权力和实行职责。诚笃诺言准则在合同法中是一项极为重要的准则。
稳妥合同是最大诚信合同。诚信，是对签定任何协议行为人的根本要求，采纳诈骗手法签定的协议无效。但相对一般合同，稳妥合同对诚信具有更特别的要求。在经济活动中，所谓“品德”的一个集中体现便是“诚信”。在相同情况下，社会对稳妥业诚信的要求要大大高于一般制造业，其理由在于，稳妥是一种以买卖的许诺性为特色的产品。在稳妥产品“买卖”的场合，投保人缴付了稳妥费之后，他并没有得到相应的“产品”，而是只能比及稳妥公司所承保的稳妥事端(事情)发作往后，才干得到稳妥补偿或许给付。由此可见，投保人(被稳妥人)与稳妥公司的联系在投保一方付费往后不只没有结束，并且能够说是刚刚开始。假如投保人不相信稳妥公司会实行许诺，稳妥买卖就不或许发作，稳妥买卖的发作有必要根据投保人对稳妥公司的信赖。换句话说，在时刻次序上，投保人关于稳妥公司的信赖在先，而稳妥公司实行许诺在后，有的乃至长达几十年、上百年，这是社会对稳妥业的诚信要求高的原因。
稳妥合同的诚信含义包含以下几方面：
1、奉告职责。《中华人民共和国稳妥法》第十七条规矩：“ 缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并能够就稳妥标的或许被稳妥人的有关情况提出问询，投保人应当照实奉告。
投保人成心隐瞒事实，不实行照实奉告职责的，或许因过错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权免除稳妥合同。
投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。
投保人因过错未实行照实奉告职责，对稳妥事端的发作有严峻影响的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，但能够交还稳妥费。”
即被稳妥人应当依照稳妥人的要求，“将稳妥人决议是否承保及承认费率所需了解的危险情况奉告稳妥人;被稳妥人成心不予阐明，或因过错遗失、或作出过错阐明的，稳妥人有权免除合同或不负补偿职责。
2、危险添加告诉职责。被稳妥人在稳妥期间就标的的情况、用处从头处置致使足使标的的危险程度添加时，需事前告诉稳妥人;危险添加不属投保人行为所构成的者，被稳妥人应及时告诉稳妥人，不然，稳妥人有权间断合同或回绝补偿。
3、安全防护及事端发作告诉职责。对稳妥标的的安全，被稳妥人有职责采纳必要的安全防护办法，发作灾祸时，应活跃采纳办法救助，削减标的丢失，并及时告诉稳妥人。对被稳妥人成心行为构成的丢失，或因不活跃施救而扩展的丢失部分，稳妥人有权拒赔。
稳妥合同是最大诚信体现在整个合同有用期间的不一起段，在不一起段的不同情况下内容各有不同。从理论上说，当事人行为的诚信与否，直接影响合同的效能，便是到了索赔阶段，当事人的虚伪陈说、虚伪证明都或许导致相应权力的丢失;可是，实际却不是这样，《中华人民共和国稳妥法》第28条第3款规矩，稳妥事端发作后，投保人、被稳妥人或许获益人以假造、变造的有关证明、材料或许其他依据，假造虚伪的事端原因或许夸张丢失程度的，稳妥人对虚报的部分不承当补偿或许给付稳妥金的职责。这种规矩不只使稳妥人本来就很难进行的核赔工作难度加大、价值下降，还使得被稳妥人作弊行为的机会本钱为零。
三、现在稳妥业的诚信情况
现在稳妥业的确存在着诚信缺失的现象，这儿既有稳妥业与其他职业共有的原因，也有稳妥业特有的原因。
从共性原因看，首要包含前史、产权制度、社会标准等方面的要素。榜首，前史原因。在长时间的方案经济体制下，因为没有商场竞赛，诺言没有成为决议企业胜败的关键要素，企业遍及缺少诚信知道。第二，产权制度原因。国有企业股权结构单一、一切者缺位，无法树立有用的鼓励和束缚机制;股份制企业大都股东是国有企业，难以发挥投资者对企业的监督制约效果，鼓励和束缚机制也十分有限。没有杰出的鼓励机制，没有有用的束缚机制，他们则或许听任乃至危害企业诺言。第三，社会标准方面的原因。社会标准对失期的企业和个人缺少严峻的赏罚办法，使得失期本钱很低，守信反而得不到什么优点，这也助长了商场诚信的缺失。
还有一些稳妥业本身特有的原因加大了稳妥范畴的诚信问题。榜首是稳妥营销的中介性。稳妥产品大多承保的是人们不乐意谈及的与丢失、灾祸、死、伤、残等相联系的危险，这种产品避忌性的特色使得人们一般不肯自动购买稳妥。因而，大部分稳妥产品的出售有必要经过中介人。有了中介人，天然就会发作托付署理问题，假如鼓励相容机制规划欠好，就会使稳妥署理人的方针函数与稳妥公司的方针函数发作误差，构成即便稳妥公司注重诚信也难以确保署理人必定诚信的现象。第二是稳妥产品的杂乱性。现代商业稳妥产品相对杂乱(并且出现越来越杂乱的趋势)，纷繁杂乱的条款使得一般顾客对稳妥产品往往难以透彻了解，这样就会给某些不诚信的稳妥公司及其署理人留下待机而动。第三是稳妥事务(特别是寿险事务)的长时间性。稳妥事务的长时间性意味着稳妥买卖两边重复博弈的周期距离较长、频率较低，在这种情况下，即便稳妥公司及其署理人发作了不诚信的行为，这以后果在短期内或许也不易闪现，这使得稳妥公司或许放松诚信自律，放松对署理人的诚信教育，乃至有或许为了短期的目标和一时的风景而不惜牺牲公司诚信为价值。
此外，我国稳妥商场的远未饱满性很简单构成诚信的缺失。假如商场根本饱满，任何子商场的竞赛都十分剧烈，那么这种剧烈的竞赛必定会筛选那些诺言欠安的公司，可是现在我国稳妥商场远未饱满，仍处于开荒期，很多待开发的潜在的商场需求给诺言欠安的稳妥公司供给了生计土壤，跑马圈地现象严峻，优胜劣汰机制没有构成。
四、正确知道稳妥合同的法令特征的含义
2003年1月1日新《中华人民共和国稳妥法》的施行，关于我国实行参加世贸组织许诺;我国的稳妥商场与世界接轨;使我国稳妥业的向着健康、久远开展有了一个更为标准的法令环境。我国的稳妥业现在正处于一个快速开展期，但因为新《中华人民共和国稳妥法》对稳妥合同方面的规矩还不行翔实，使得稳妥业在快速开展的一起，稳妥合同的胶葛也日益增多。这既有法令方面的原因，也有对稳妥合同的法令特性知道的问题。在稳妥合同中的确保性、补偿性与给付性、附合性、射悻性和最大诚信性等这些特性，不同于在一般经贸合同的含义，而是扬弃后的新产品。因而精确提醒稳妥合同的法令特征，不只要助于人们对稳妥合同的正确了解，引导人们自觉依照稳妥的实质属性及内涵规则去进行稳妥活动，关于往后进一步健全完善稳妥法令制度，促进稳妥业活跃健康地开展具有重要的实践含义。