关于保险电子保单条款要如何认定
来源：听讼网整理 2019-04-11 15:53
【案情】
2013年1月30日，经过事务员李某购买了“绚烂阳光”个人意外损伤归纳稳妥电子保单一份。保单载明：身故获益人为王代新的法定继承人，稳妥金额为8万元。激活有效期至2013年6月30日，能够经过网络或电话激活。同日，事务员李某将该电子保单激活后交给投保人王代新。该激活卡正面的作业分类表中载明制止承保作业包含“煤矿、矿石、石材、石油、天然气勘探/挖掘作业人员”。一起该激活卡中的重要提示栏第3条载明：本激活卡列明的《作业分类表》中一至四类作业类别人员激活本卡后，稳妥合同方能收效;本激活卡列明的《作业分类表》中制止承保作业类别人员切勿激活本卡，不然激活后稳妥合同不收效。
2013年5月18日，在山东省五莲县街头镇振鲁石材厂作业时，因料石坠落将王代新砸伤致死。死者家属要求稳妥公司理赔遭拒便诉至法院。
【审理】
一审法院经审理以为：1.投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，稳妥合同建立。本案中，被告方事务员收取王代新交纳的100元保费即为稳妥人赞同承保，稳妥合同建立并收效。激活稳妥卡生成电子保单，仅是在稳妥人的网站上以数据电文方法确认稳妥职责开端时刻。2.我国稳妥法采问询奉告主义准则，故投保人的奉告规模，以稳妥人问询的事项为限，对稳妥人未问询的事项，投保人不负有奉告职责。电子保单的特色在于稳妥人就被稳妥人有关情况提出的问询，能够经过网上设定的程序进行。可是，本案所涉稳妥卡系被告稳妥署理公司事务员代为激活，激活进程中，稳妥署理公司仅向其事务员而未向投保人进行问询，而事务员并未问询王代新的作业，使得王代新没有机会就其作业情况实行照实奉告职责。因而，王代新并未违背投保人照实奉告职责，稳妥人不得据此建议解除合同，亦不能革除补偿职责。稳妥期限内被稳妥人王代新因在作业进程中因意外被料石砸死，被告应按稳妥合同约好承当补偿职责。据此，法院判定被告阳光财产稳妥股份有限公司日照中心支公司给付原告王万宣、李悦莲、陈祥风、王玉如、王玉瑶意外损伤身故稳妥金80 000元。
【分析】
电子保单是跟着信息时代的到来而发生的一种新的稳妥合同方法，长处是方便快捷而价格又低于一般稳妥产品。一起，因电子保单本身的局限性及其投保流程规划的缺点，带来了一些值得咱们去研讨的法律问题。
一、电子保单的建立与收效问题
依法建立的合同，自建立时收效。稳妥法规则，投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，稳妥合同建立，稳妥人应当及时向投保人签发稳妥单或许其他稳妥凭据。签发稳妥凭据是合同建立后稳妥人应尽的职责，而非稳妥合同收效条件，故收取保费即稳妥合同建立并收效。电子保单有两种营销方法：一是网上事务，即网上出售的电子保单。稳妥人在自己的网站上宣扬自己的各种稳妥产品，投保人在该网站上选中特定的险种进行点击，满意稳妥人设定的投保条件，并经过网上或其他方法交费的行为即为要约;稳妥人收取保费后，电子保单生成，即稳妥人赞同承保，稳妥合同建立并收效。二是卡式事务，是以传统的事务员上门与客户面临面的方法，出售在网上激活的卡式电子保单。稳妥事务员当面向客户宣扬稳妥产品，投保人提出稳妥要求并交保费为要约，稳妥人收取保费为赞同承保的许诺，稳妥合同建立并收效。激活稳妥卡并生成电子保单，是在稳妥人的网站上以数据电文方法确认被稳妥人、稳妥职责开端的时刻。稳妥卡未激活前，被稳妥人没有确认，持有该未激活的稳妥卡者还不能享有相应的稳妥保证。只要激活稳妥卡后，电子保单载明的被稳妥人发生意外，稳妥人才在稳妥限额内承当补偿职责。相同，只要激活了稳妥卡，稳妥人才开端承当稳妥职责，稳妥合同建立至激活稳妥卡之前，稳妥人并不承当稳妥职责。
二、问询与奉告的问题
本案的短期个人归纳意外损伤稳妥，是在被稳妥人的年纪、作业危险为根底之上经过精算而规划的一种简易稳妥产品，而被稳妥人的作业情况是确认能否承保的核心问题。电子保单的特色在于稳妥人就被稳妥人有关情况提出的问询，是经过网上设定的程序进行的。稳妥公司对此也经过了精心的规划，其网站上载有作业分类表，经过网页设置，在激活稳妥卡进程中，对包含被稳妥人作业在内的各种问题进行问询，并供给了能够承保的被稳妥人作业选项，要求投保人以填写或挑选的方法进行奉告。网上出售的电子保单，投保人经过网络自主完结电子保单投保全进程，或经过电话方法激活稳妥卡的，稳妥公司网站所规划的稳妥人免责条款的阐明内容以及问询事项，足以反映稳妥人实行了稳妥人免责条款的清晰阐明职责和向投保人问询的进程。但是，在电子保单事务中，假如稳妥公司或其署理公司事务员代投保人激活稳妥卡，在激活进程中，对被稳妥人的作业情况就必须直接向投保人进行问询，并保存相关的依据。
本案中，稳妥公司仅向其事务员而未向投保人进行问询，而事务员并未问询王代新的作业，使得王代新没有机会就其作业情况进行奉告。因而，王代新并未违背投保人照实奉告职责，稳妥人不得据此建议解除合同，亦不能革除补偿职责。
2013年1月30日，经过事务员李某购买了“绚烂阳光”个人意外损伤归纳稳妥电子保单一份。保单载明：身故获益人为王代新的法定继承人，稳妥金额为8万元。激活有效期至2013年6月30日，能够经过网络或电话激活。同日，事务员李某将该电子保单激活后交给投保人王代新。该激活卡正面的作业分类表中载明制止承保作业包含“煤矿、矿石、石材、石油、天然气勘探/挖掘作业人员”。一起该激活卡中的重要提示栏第3条载明：本激活卡列明的《作业分类表》中一至四类作业类别人员激活本卡后，稳妥合同方能收效;本激活卡列明的《作业分类表》中制止承保作业类别人员切勿激活本卡，不然激活后稳妥合同不收效。
2013年5月18日，在山东省五莲县街头镇振鲁石材厂作业时，因料石坠落将王代新砸伤致死。死者家属要求稳妥公司理赔遭拒便诉至法院。
【审理】
一审法院经审理以为：1.投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，稳妥合同建立。本案中，被告方事务员收取王代新交纳的100元保费即为稳妥人赞同承保，稳妥合同建立并收效。激活稳妥卡生成电子保单，仅是在稳妥人的网站上以数据电文方法确认稳妥职责开端时刻。2.我国稳妥法采问询奉告主义准则，故投保人的奉告规模，以稳妥人问询的事项为限，对稳妥人未问询的事项，投保人不负有奉告职责。电子保单的特色在于稳妥人就被稳妥人有关情况提出的问询，能够经过网上设定的程序进行。可是，本案所涉稳妥卡系被告稳妥署理公司事务员代为激活，激活进程中，稳妥署理公司仅向其事务员而未向投保人进行问询，而事务员并未问询王代新的作业，使得王代新没有机会就其作业情况实行照实奉告职责。因而，王代新并未违背投保人照实奉告职责，稳妥人不得据此建议解除合同，亦不能革除补偿职责。稳妥期限内被稳妥人王代新因在作业进程中因意外被料石砸死，被告应按稳妥合同约好承当补偿职责。据此，法院判定被告阳光财产稳妥股份有限公司日照中心支公司给付原告王万宣、李悦莲、陈祥风、王玉如、王玉瑶意外损伤身故稳妥金80 000元。
【分析】
电子保单是跟着信息时代的到来而发生的一种新的稳妥合同方法，长处是方便快捷而价格又低于一般稳妥产品。一起，因电子保单本身的局限性及其投保流程规划的缺点，带来了一些值得咱们去研讨的法律问题。
一、电子保单的建立与收效问题
依法建立的合同，自建立时收效。稳妥法规则，投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，稳妥合同建立，稳妥人应当及时向投保人签发稳妥单或许其他稳妥凭据。签发稳妥凭据是合同建立后稳妥人应尽的职责，而非稳妥合同收效条件，故收取保费即稳妥合同建立并收效。电子保单有两种营销方法：一是网上事务，即网上出售的电子保单。稳妥人在自己的网站上宣扬自己的各种稳妥产品，投保人在该网站上选中特定的险种进行点击，满意稳妥人设定的投保条件，并经过网上或其他方法交费的行为即为要约;稳妥人收取保费后，电子保单生成，即稳妥人赞同承保，稳妥合同建立并收效。二是卡式事务，是以传统的事务员上门与客户面临面的方法，出售在网上激活的卡式电子保单。稳妥事务员当面向客户宣扬稳妥产品，投保人提出稳妥要求并交保费为要约，稳妥人收取保费为赞同承保的许诺，稳妥合同建立并收效。激活稳妥卡并生成电子保单，是在稳妥人的网站上以数据电文方法确认被稳妥人、稳妥职责开端的时刻。稳妥卡未激活前，被稳妥人没有确认，持有该未激活的稳妥卡者还不能享有相应的稳妥保证。只要激活稳妥卡后，电子保单载明的被稳妥人发生意外，稳妥人才在稳妥限额内承当补偿职责。相同，只要激活了稳妥卡，稳妥人才开端承当稳妥职责，稳妥合同建立至激活稳妥卡之前，稳妥人并不承当稳妥职责。
二、问询与奉告的问题
本案的短期个人归纳意外损伤稳妥，是在被稳妥人的年纪、作业危险为根底之上经过精算而规划的一种简易稳妥产品，而被稳妥人的作业情况是确认能否承保的核心问题。电子保单的特色在于稳妥人就被稳妥人有关情况提出的问询，是经过网上设定的程序进行的。稳妥公司对此也经过了精心的规划，其网站上载有作业分类表，经过网页设置，在激活稳妥卡进程中，对包含被稳妥人作业在内的各种问题进行问询，并供给了能够承保的被稳妥人作业选项，要求投保人以填写或挑选的方法进行奉告。网上出售的电子保单，投保人经过网络自主完结电子保单投保全进程，或经过电话方法激活稳妥卡的，稳妥公司网站所规划的稳妥人免责条款的阐明内容以及问询事项，足以反映稳妥人实行了稳妥人免责条款的清晰阐明职责和向投保人问询的进程。但是，在电子保单事务中，假如稳妥公司或其署理公司事务员代投保人激活稳妥卡，在激活进程中，对被稳妥人的作业情况就必须直接向投保人进行问询，并保存相关的依据。
本案中，稳妥公司仅向其事务员而未向投保人进行问询，而事务员并未问询王代新的作业，使得王代新没有机会就其作业情况进行奉告。因而，王代新并未违背投保人照实奉告职责，稳妥人不得据此建议解除合同，亦不能革除补偿职责。