如何防备人寿保险合同中的“陷阱”？
来源：听讼网整理 2019-03-26 18:23
与许多只听业务人员口头解说和许诺的顾客不同的是，现在现已有部分稳妥顾客认识到，在购买稳妥产品前，必定要看到稳妥条款中的稳妥职责和在外职责是怎么规则的，是否与业务人员说的共同。
但只是看“稳妥职责”和“在外职责”(或称为“职责革除”)还不行，许多适当重要的条款并不在这两项中列明。
一、留意稳妥费率是否会发生变化
例如安全稳妥公司在2001年12月推出的常青树终身男性严重疾病稳妥(分红型)和康乃馨终身女人严重疾病稳妥(分红型)，有很重要的一条“稳妥费率调整”就没有在“稳妥职责”和“在外职责”项目中列明，该条款清晰规则：“本公司(即安全稳妥公司)保存进步或下降稳妥费率之权力。稳妥费率的调整针对一切被稳妥人或同一投保年纪的一切被稳妥人。本公司进行稳妥费率调整后，投保人须按调整后的稳妥费率交纳稳妥费。”这意味着投保人时间面临着稳妥费上涨的危险，并且上涨的起伏并不确认。尽管稳妥费率也有下调的或许，但跟着被稳妥人年纪的逐步添加，被稳妥人的健康危险也将随之加大，尤其是作为一款严重疾病稳妥，我自己以为稳妥费率上涨的概率要大于下调的概率。
相同的内容在某些看似适当不错的稳妥条款中也有表现。以和平洋稳妥公司2002年4月推出的“个人住院补助医疗稳妥”、“个人住院费用医疗稳妥”为例，该条款的“确保续保”对被稳妥人来说是适当不错的确保，从条款来看，确保续保的前提条件是在接连续保三年内没有发生过疾病或没有发生过令稳妥公司以为足以影响确保续保的疾病(请求确保续保必须经稳妥公司审阅赞同并确认续保条件)。可是，56岁—70岁的被稳妥人不享有确保续保。一起，该条款清晰写明：“稳妥人(即和平洋稳妥公司)保存调整本稳妥费率的权力。”泰康的个人住院医疗稳妥也具有相似的规则。
一般来说，稳妥公司关于非健康体投保处理的方法有五个：一是加费承保;二是延期承保;三是改变法承保(改变险种或保额);四是职责在外承保;五是拒保。稳妥公司保存调整稳妥费的权力，实践上便是加费承保。确保续保后，尽管稳妥公司“不得由于被稳妥人的健康状况或工作改变原因而停止本稳妥合同或改变续保条件”，可是，一旦稳妥公司要求加费承保，当所加收的费用为投保人难以承受时，投保人只能抛弃续保，确保续保也就丧失了最底子的含义。
二、不要被保单新功用称号所利诱
曾经有读者向黎阳咨询，问是否有保单告贷功用的稳妥条款更好。我个人以为，顾客需求了解保单新功用的实践含义有多大，及其可操作性，才干作出鉴别。
保单告贷：又称作“告贷”或“保单质押告贷”。一般稳妥条款规则的最高告贷额不是顾客所了解的自己已交纳全部稳妥费的百分比，而是不超越稳妥单现金价值的70%。什么是现金价值?说白了便是在扣除手续费后剩余的钱。那顾客该问了，手续费有多少?一般采纳20年交费方法的，第一年是80%，第二年是70%。当然，依据条款和交费方法的不同会有差异。跟着所交稳妥费的不断添加，现金价值额度会逐年增高。
既然是告贷，肯定是要交利息的了。实践上各公司规则的告贷利息也不尽相同。
例如新华稳妥公司规则“告贷利率按告贷时中国人民银行五年期告贷利率与预定利率(2%)加告贷日前最近一次发布的分红率之和两者中之较大者履行。逾期还款者，逾期期间的利率按上述方法再上浮一个百分点履行”。
而和平洋则规则“告贷利率按告贷时中国人民银行同期告贷利率履行，逾期还款，逾期期间的利率按原告贷利率再上浮一个百分点履行。”
安全稳妥公司规则“告贷利率最高不超越同期人民银行六个月期告贷利率与2.0%之较大者 2.0%。如到期未能足额归还本息，则其所欠告贷及利息将作为新的告贷计息。”
和平人寿公司“将依据同期人民银行每月第一个经营日公布的二年期居民定时储蓄存款利率与2.5%之较大者 2.0%确认计息的利率。”
减额交清：许多顾客以为这是一条对自己很有利的条款，业务人员也介绍如果在将来客户交不起稳妥费或不想持续交纳稳妥费时，能够挑选减额交清，顾客以为是将自己现已交纳的全部稳妥费算计核算能够购买的稳妥金额，实践上，这种观点是过错的。
减额交清实质上是用保单现金价值作为趸交保费来折算实践可购买的稳妥金额，从某种含义上讲，与退保差不多。所不同的是退保金持续作为稳妥费罢了。而顾客的损失和退保相同是不可避免的。此外，非健康体投保的保单不享有减额交清。
可转化权益：一般是指在合同收效满两年后可将合同转化为稳妥公司认可的其它终身稳妥、分身稳妥或养老稳妥而不必核保。顾客或许以为是将自己交纳的全部稳妥费总额从头核算可购买的新险种份数，实践上是用原保单的现金价值来核算的，并且新稳妥的稳妥金额不超越原合同稳妥金额。和减额交清比较，减额交清是用现金价值购买原稳妥合同部分稳妥金额，可转化权益则是用现金价值购买新的稳妥合同。
因而，在投保前仔细阅览并研讨条款是极为重要的。既要了解稳妥职责，也要看在外职责，一起更要了解稳妥费率是否有上涨的危险等内容。关于那些托言不能或回绝供给稳妥条款而只供给简介阐明的稳妥业务员或稳妥公司，他们不尊重你并掠夺了你的知情权，我看仍是慎重些好。
但只是看“稳妥职责”和“在外职责”(或称为“职责革除”)还不行，许多适当重要的条款并不在这两项中列明。
一、留意稳妥费率是否会发生变化
例如安全稳妥公司在2001年12月推出的常青树终身男性严重疾病稳妥(分红型)和康乃馨终身女人严重疾病稳妥(分红型)，有很重要的一条“稳妥费率调整”就没有在“稳妥职责”和“在外职责”项目中列明，该条款清晰规则：“本公司(即安全稳妥公司)保存进步或下降稳妥费率之权力。稳妥费率的调整针对一切被稳妥人或同一投保年纪的一切被稳妥人。本公司进行稳妥费率调整后，投保人须按调整后的稳妥费率交纳稳妥费。”这意味着投保人时间面临着稳妥费上涨的危险，并且上涨的起伏并不确认。尽管稳妥费率也有下调的或许，但跟着被稳妥人年纪的逐步添加，被稳妥人的健康危险也将随之加大，尤其是作为一款严重疾病稳妥，我自己以为稳妥费率上涨的概率要大于下调的概率。
相同的内容在某些看似适当不错的稳妥条款中也有表现。以和平洋稳妥公司2002年4月推出的“个人住院补助医疗稳妥”、“个人住院费用医疗稳妥”为例，该条款的“确保续保”对被稳妥人来说是适当不错的确保，从条款来看，确保续保的前提条件是在接连续保三年内没有发生过疾病或没有发生过令稳妥公司以为足以影响确保续保的疾病(请求确保续保必须经稳妥公司审阅赞同并确认续保条件)。可是，56岁—70岁的被稳妥人不享有确保续保。一起，该条款清晰写明：“稳妥人(即和平洋稳妥公司)保存调整本稳妥费率的权力。”泰康的个人住院医疗稳妥也具有相似的规则。
一般来说，稳妥公司关于非健康体投保处理的方法有五个：一是加费承保;二是延期承保;三是改变法承保(改变险种或保额);四是职责在外承保;五是拒保。稳妥公司保存调整稳妥费的权力，实践上便是加费承保。确保续保后，尽管稳妥公司“不得由于被稳妥人的健康状况或工作改变原因而停止本稳妥合同或改变续保条件”，可是，一旦稳妥公司要求加费承保，当所加收的费用为投保人难以承受时，投保人只能抛弃续保，确保续保也就丧失了最底子的含义。
二、不要被保单新功用称号所利诱
曾经有读者向黎阳咨询，问是否有保单告贷功用的稳妥条款更好。我个人以为，顾客需求了解保单新功用的实践含义有多大，及其可操作性，才干作出鉴别。
保单告贷：又称作“告贷”或“保单质押告贷”。一般稳妥条款规则的最高告贷额不是顾客所了解的自己已交纳全部稳妥费的百分比，而是不超越稳妥单现金价值的70%。什么是现金价值?说白了便是在扣除手续费后剩余的钱。那顾客该问了，手续费有多少?一般采纳20年交费方法的，第一年是80%，第二年是70%。当然，依据条款和交费方法的不同会有差异。跟着所交稳妥费的不断添加，现金价值额度会逐年增高。
既然是告贷，肯定是要交利息的了。实践上各公司规则的告贷利息也不尽相同。
例如新华稳妥公司规则“告贷利率按告贷时中国人民银行五年期告贷利率与预定利率(2%)加告贷日前最近一次发布的分红率之和两者中之较大者履行。逾期还款者，逾期期间的利率按上述方法再上浮一个百分点履行”。
而和平洋则规则“告贷利率按告贷时中国人民银行同期告贷利率履行，逾期还款，逾期期间的利率按原告贷利率再上浮一个百分点履行。”
安全稳妥公司规则“告贷利率最高不超越同期人民银行六个月期告贷利率与2.0%之较大者 2.0%。如到期未能足额归还本息，则其所欠告贷及利息将作为新的告贷计息。”
和平人寿公司“将依据同期人民银行每月第一个经营日公布的二年期居民定时储蓄存款利率与2.5%之较大者 2.0%确认计息的利率。”
减额交清：许多顾客以为这是一条对自己很有利的条款，业务人员也介绍如果在将来客户交不起稳妥费或不想持续交纳稳妥费时，能够挑选减额交清，顾客以为是将自己现已交纳的全部稳妥费算计核算能够购买的稳妥金额，实践上，这种观点是过错的。
减额交清实质上是用保单现金价值作为趸交保费来折算实践可购买的稳妥金额，从某种含义上讲，与退保差不多。所不同的是退保金持续作为稳妥费罢了。而顾客的损失和退保相同是不可避免的。此外，非健康体投保的保单不享有减额交清。
可转化权益：一般是指在合同收效满两年后可将合同转化为稳妥公司认可的其它终身稳妥、分身稳妥或养老稳妥而不必核保。顾客或许以为是将自己交纳的全部稳妥费总额从头核算可购买的新险种份数，实践上是用原保单的现金价值来核算的，并且新稳妥的稳妥金额不超越原合同稳妥金额。和减额交清比较，减额交清是用现金价值购买原稳妥合同部分稳妥金额，可转化权益则是用现金价值购买新的稳妥合同。
因而，在投保前仔细阅览并研讨条款是极为重要的。既要了解稳妥职责，也要看在外职责，一起更要了解稳妥费率是否有上涨的危险等内容。关于那些托言不能或回绝供给稳妥条款而只供给简介阐明的稳妥业务员或稳妥公司，他们不尊重你并掠夺了你的知情权，我看仍是慎重些好。