怎么使用住房公积金贷款买房

住宅公积金怎样还贷?怎样才能用公积金告贷，公积金告贷怎样用，下面进入住宅公积金怎样还贷全攻略。
什么是住宅公积金告贷?
住宅公积金告贷是指由各地住宅公积金管理中心运用个人以其所在单位所交纳的住宅公积金，托付商业银行向购买、缔造、翻建、大修自住住宅的住宅公积金缴存人和在职期间缴存住宅公积金的离退休员工发放的房子典当告贷。
请求住宅公积金个人购房告贷需哪些条件?
1.告贷目标应当契合以下四个条件：
(1)只需参与住宅公积金准则的员工才有资历请求住宅公积金告贷，没有参与住宅公积金准则的员工就不能请求住宅公积金告贷。
(2)参与住宅公积金准则者要请求住宅公积金个人购房告贷还有必要契合以下条件：即请求告贷前接连缴存住宅公积金的时刻不少于六个月。
(3)爱人一方请求了住宅公积金告贷，在其未还清告贷本息之前，爱人两边均不能再获得住宅公积金告贷。
(4)告贷请求人在提出住宅公积金告贷请求时，除有必要具有较安稳的经济收入和偿还告贷的才能外，没有没有还清的数额较大、或许影响住宅公积金告贷偿还才能的其他债款。
2.告贷用处有必要专款专用：
住宅公积金告贷用处仅限于购买具有所有权的自住住宅，而且所购买的住宅应当契合市公积金管理中心规则的修建设计标准。员工购买运用权住宅的，不能请求住宅公积金告贷。
3.具有一般住宅告贷应具有的条件：
住宅公积金告贷请求人应当有相当于购买住宅价格的 20%或以上的自筹资金;住宅公积金告贷请求人应赞同处理告贷担保，等等。这些都是下降住宅公积金告贷风险所需求的。
住宅公积金个人购房告贷的本息怎样偿还?
除现金付出外，告贷人能够提取自己公积金账户贮存余额用于偿还告贷。在提取自己公积金账户贮存余额缺乏时，能够提取其爱人、参贷人的公积金账户贮存余额，但需征得被提取人的书面赞同。
需求提取公积金账户贮存余额的告贷人，应向受托银行提出请求，经审阅赞同后签定“提取住宅公积金偿还个人住宅告贷授权书”，并由受托银行以转账方法代为处理提取手续。提取公积金账户贮存余额的请求批阅手续，在正常还款往后处理。
告贷人可否提早偿还住宅公积金告贷?
告贷人可提早偿还部分或悉数公积金个贷本息，现在不需求付出违约金。部分或悉数提早还款的，按日计息，以放款日为计息起点。
(1)部分提早还款：受托银行应在告贷人实行原告贷合同一年往后，方可承受其部分提早还款的请求，与之以书面形式改变告贷合同，并与告贷人、担保组织签定弥补条款，并将有关状况书面奉告市中心。告贷人提早偿还的金额不得少于原告贷合同约好的6个月的还款额;受托银行应与告贷人商定部分提早还款后剩下告贷余额的还款期限，此还款期限应短于原告贷合同约好期限的剩下期限，告贷利率按告贷人已实行的还贷期限加上确认的剩下期限所对应的期限层次的公积金告贷利率确认;部分提早还款后的剩下告贷本金余额仍采纳与原告贷合同约好的相同的偿还方法偿还，受托银行应从头为告贷人核算每月还款额。
(2)悉数提早结清：告贷人请求提早偿还悉数告贷的，不受时刻约束。告贷人应付出告贷本金余额，受托银行不再计收告贷利息，依照告贷合同已收取的告贷利息也不退回。
年冲仍是月冲?
公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功用是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。
因而，怎样用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学识，一般来说，公积金“冲还贷”的常见方法有两种：月冲和年冲。终究哪种方法能到达最佳“减负”作用，并不能混为一谈，要害要看房贷者自身现金流等状况。
月冲：可减轻告贷月供压力
“月冲”，又名逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于付出住宅告贷的本息。关于大都购房者而言，其所能够请求到的最大公积金告贷额一般缺乏以掩盖悉数房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因而，公积金加商业告贷的组合告贷形式以及公积金“月冲”方法是大都人的常见挑选。
举例来说，刘先生配偶俩购房挑选组合告贷，共35万元公积金告贷(15年)和65万元商业告贷(30年)，而两人公积金账户每个月进账总额是3500 元，除抵扣公积金告贷部格外，还可充裕500多元。刘先生配偶每月薪酬税后收入算计约12000元，购房首付款的一部分为亲属赞助，一起，两人方案在一年内添丁，所以，在告贷初期还账压力较大，所以，他们挑选了月冲方法。
在银行处理好“公积金冲还贷”的托付书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金告贷的每月本息约3000元，剩下的500多元则用来偿还商贷(商贷每月本息约3000多元)。这样，刘先生还需求每月向还款账户存入2500元，用来补足商贷部分。
这样，两人每月在扣除房贷、各项生活费、还亲属告贷等开销后，每月可节余近5000元，这样，一年后两人可堆集约6万元的“生育基金”，基本可免除添丁的后顾之虑。
年冲：一次性冲抵最省利息
“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的悉数余额来冲抵告贷本金。而依据公积金中心的规则，“年冲” 须优先偿还公积金告贷本金，也便是说，偿还完悉数公积金告贷本金后，才能够冲减商业告贷的本金部分。“年冲”方法其实是一种提早还款，节约的多为公积金告贷的利息，一起，这种方法更适用于公积金账户余额较多，且告贷初期现金开销压力不大的购房者。
依据公积金中心规则，运用“年冲”还需求满意一些条件：榜首，住宅告贷有必要满一年往后，才能去处理冲抵本金的事务;第二，在一般状况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。别的，“年冲”之后，削减了告贷的本金，相应的每月还款额也会有所下降，关于那些还贷才能足够的人，此刻能够到银行更改一下自己的还款方法，比方坚持每月还款额不变，一起缩短自己的还款期限，以到达进一步节约利息的意图。
选年冲仍是月冲要害看现金流
银行理财专家以为，终究挑选年冲和月冲哪种方法才是正确的，要取决于各人的现金流量以及还贷方案(是否方案提早还贷等)，挑选月冲并不阻碍提早还贷，购房者能够把每月节约的现金堆集到年末一块冲抵本金，而且可优先偿还商贷本金;挑选年冲，还贷初期的现金流压力或许较大，可是，一年往后，跟着告贷本金的一次性冲抵，月供担负也将大幅削减。不过，年冲还需考虑冲还公积金告贷后，公积金告贷相对较低的利率将不再享有，而月冲更有利于堆集现金，用以提早冲还商业告贷。
住宅公积金省钱窍门大解密
窍门一：贷足额度尽享利率优势
以市民王先生配偶为例：他们作业安稳，住宅公积金缴存正常，从未请求过任何告贷 ，方案置办一套120平方米价值180万元的住宅，以改进寓居条件。首付款估计70万元，请求住宅告贷110万元，往后每月偿还住宅告贷约5000元。依据王先生配偶的主意，业内人士提出以下主张：
住宅公积金告贷作为政策性告贷，其最显着的特色便是低利率。从现在5年期以上告贷来看，商业告贷的年利率为7.83%，而住宅公积金告贷年利率为 5.22%，两者相差2.61个百分点。对一笔50万元15年期的住宅公积金告贷和商业告贷进行比较，商业告贷比公积金告贷每月多付出约718元，15年多开销利息约129207元。这种利息差还会跟着告贷期限的延伸而进一步的拉大。因而，应尽或许地贷足公积金告贷。
窍门二：巧用公积金偿还购房告贷
告贷额度确认往后可就要考虑还款的问题了，怎样用公积金来偿还告贷呢?怎样能够节约利息呢?
王先生配偶首要想到了用公积金账户中的余额来偿还告贷，可是还款方法有“逐月还款法”和“一次性还款法”这两种，终究应该挑选哪种还款方法，需求先作一番比较：假如挑选“一次性还款法”，每年用其住宅公积金账户里的余额部分提早偿还其住宅告贷一次，假定住宅公积金月缴额每年添加13%，则只需合同告贷期限一半的时刻结清其悉数住宅告贷，可削减约一半的利息开销。
假如挑选“逐月还款法”，王先生配偶公积金账户里已有公积金余额加上每月缴存的住宅公积金，假定住宅公积金月缴额每年添加13%，那么告贷前期有一段时刻内是不需求自己出钱还款的，往后很长一段时刻里每月也只需付少数现金用于还款，当月缴存额将大于其月还款额后，就不必自己再出钱了。选用这种方法尽管利息开销没有削减，可是告贷人在起先几年每个月的还款压力减轻了。
通过比较和剖析，王先生以为告贷前期资金运用比较严重，而自己收入还处于上升期，所以挑选“逐月还款法”比较好，这样能够削减前期的还款压力，假如往后资金宽松，再改变还款方法为“一次性还款法”来削减利息开销。
总归，用好、用活自己的公积金，而且让它最大化地转化为实实在在的财富，这儿面有许多窍门，聪明的你假如懂得奇妙使用的话，能够帮你省下不少“银子”。