试论人身保险合同的效力

人身稳妥合同是以人的寿数和身体为稳妥标的的稳妥合同。人身稳妥以被稳妥人在稳妥期限内发作的逝世、伤残、疾病、年迈等事端或生计至稳妥期满时给付稳妥金的稳妥。人身稳妥包含人寿稳妥、健康稳妥和人身意外损伤稳妥。我国自从80年代康复国内稳妥业务以来，人身稳妥阅历了从无到有，从小到大不断开展的进程。特别是1995年《稳妥法》公布实施以来，人身稳妥在我国更是得到了长足的开展。正如美国布兰克法官于1943年在关于东南部稳妥人联盟”的判决书中所描绘的那样：在对人类悉数日子的直接影响方面，或许没有哪个现代企业能像稳妥企业相同，到达如此广泛的人群。稳妥会触及每个家庭、每个职业、每个公司里的每一个人。”⑴人身稳妥对保持社会的安靖，免除后顾之虑起到了它应有的效果。因而被称为社会的稳定器”。但咱们也应看到，因稳妥合同而引起的胶葛也跟着稳妥业的开展而日益增多，在被稳妥人或受益人向稳妥人请求赔付时，稳妥人经常以稳妥合同无效而做出拒赔，影响了整个稳妥业的健康开展。稳妥合同作为合同中的一种，确定稳妥合同效能的法令依据只能是《稳妥法》和《合同法》。《稳妥法》规则的合同无效的景象主要有两种：1、投保人对稳妥标的不具有稳妥利益的，稳妥合同无效（稳妥法第12条第2款）；2、以逝世为给付稳妥金条件的合同，未经被稳妥人书面赞同并认可稳妥金额的，合同无效（稳妥法第56条第1款）。《合同法》规则的合同无效的景象有五种：（一）一方以诈骗、钳制的手法缔结合同，危害国家利益；（二）歹意勾结，危害国家、团体或许第三人利益； （三）以合法方式掩盖不合法意图；（四）危害社会公共利益；（五）违背法令、行政法规的强制性规则。（合同法第52条）一、奉告职责《稳妥法》第十七条：缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并可以就稳妥标的或许被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应当照实奉告。投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责的，或许因过错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权免除稳妥合同。投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。投保人因过错未实行照实奉告职责，对稳妥事端的发作有严重影响的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或许给付稳妥金的职责，但可以交还稳妥费。依据稳妥法的规则，以奉告职责的主体为分类目标的，可分为两种，即：①、投保人奉告职责；②、稳妥人奉告职责。（一）投保人奉告职责稳妥合同是最大诚信合同，为了确保稳妥活动的正常次序，稳妥人需求对稳妥标的的相关状况进行了解。可是因为稳妥人面临很多的投保人，无法亲身了解单个稳妥标的的状况，因而处于十分晦气的位置。一起因为稳妥合同一般为格局合同这一特色，也使得投保人面临具有专业知识、经验丰富的稳妥人相对处于弱者的位置。鉴于上述状况，为了充沛维护稳妥合同两边当事人的合法权益，有用发挥稳妥合同的功用，缔结稳妥合同，稳妥人应当向投保人阐明稳妥合同的条款内容，并可以就稳妥标的或许被稳妥人的有关状况提出问询，投保人应当照实奉告。这是对稳妥合同当事人阐明奉告职责的规则，法令规则这项职责遵从的是最大诚信准则，其意图是确保稳妥合同公正、合理。1、成心不奉告。《稳妥法》第十七条：投保人成心隐秘现实，不实行照实奉告职责的，或许因过错未实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权免除稳妥合同。由此可知，我国稳妥法是只需投保人成心不实行照实奉告职责，不管该现实是否重要，稳妥人都有权免除合同，在免除合同的时效上更没有时间约束。不管投保人交纳了多少年的稳妥费，稳妥人都随时可以用投保人成心隐秘现实为由，行使免除稳妥合同的权利。投保人成心不实行奉告职责，只需存在不奉告的现实，不管投保人成心不奉告的是不是重要现实，稳妥人就可以免除合同。这对投保人来说要求是适当严厉的。投保人只对重要现实”而并非一切现实状况负有向稳妥人照实奉告的职责，这是各国稳妥立法和实践的一致。假如不属于应当奉告的范围内的状况，投保人即便成心没有奉告，也不该视为投保人违背了奉告职责。因而，除非投保人的成心隐秘行为构成了稳妥诈骗，投保人成心隐秘现实不实行奉告职责，假如并没有足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的”，稳妥人不可以免除稳妥合同。⑵