如何确定买房贷款期限

跟着人们消费观念的改动,不少购房人挑选借款买房,最近有网友问,现在房价涨的这么凶猛,不借款真的买不起了,可是借款期限怎么确认?真的是期限越长越好吗?专家以为,借款期限长短因人而异。
举个比方,小明要买一套200万的房子,首付60万,借款140万,依照基准利率4.9%,借款30年,等额本息还款法,用核算器核算成果如下:
小明每月还款7430.17元,总支付利息1274862.67元。
假如小明每月收入较高,且今后有提早还款的计划,缩短借款期限或许会更合算。由于尽管每月还贷压力添加,可是相同的借款额度,借款期限缩短10年,节约的利息也不是个小数目,在其他条件相同的状况下,假定缩短借款期限到20年,核算的成果如下:
每月还款额为9162.22元,总支付利息为798932.00元,比借款30年少付475930.67元的利息,可以买一辆豪华版SUV了!
借款期限长,支付的总利息多;而借款期限短,则每个月的还贷压力更大。两者各有利弊。除了比较月供和总利息,借款期限还要依据自己的还款才能、借款利率、借款额度、以及包含借款人年纪、所购房房龄在内的银行其他要求来确认,期限长未必合适每个人。
依据还款才能(月供与收入比)设置借款期限
银行在发放借款的时分会检查借款人的收入,要确认借款人每月收入能足以归还房贷月供。借款人要依据自己的收入和实践状况来确认还款方法,处理房贷应该以不影响家庭生活为条件,这就需求考虑月供与家庭收入的份额。假如这一份额过高,势必会削减家庭的其他开支,然后影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的份额可以经过延伸或缩短借款期限来调理,一般月供最高不能超越收入的50%。
事例中,假定小明的家庭月收入为15000元,借款20年的月供为9162元,明显超出了50%的份额。此种状况,主张小明将借款期限延伸到30年。
依据借款利率改变调整还款期限
借款利率和借款额度影响借款人房贷月供,然后影响月供收入比。购房人应以不影响家庭生活为条件,经过延伸或缩短借款期限来调理月供占家庭收入的份额。
值得注意的是,房贷利率并不是一个固定不变的数值,比方2015年就遇到了央行5次降息,月供也会随之下调。而一旦遇到央行升息,房贷月供也会随之添加,许多家庭会在此刻挑选提早还贷,缩短还款期限或削减月供额来缓解资金紧张。
借款人年纪也会影响借款期限
在请求房贷时,借款人的年纪是重要的审阅要素。一般来说,只要是借款人年满十八周岁就可以请求处理个人住房借款,要求借款人的年纪加上借款期限不得超越65年,不然不予受理。因而,借款人年纪越小,那么可以请求的借款期限也就越长。假如年纪超越40岁,则最长借款期限只能是25年以下。
所购房房龄过大贷不到最长期限
房龄也是银行确认借款年限的重要要素,特别是购买二手房,银行会依据房子剩下所有权时刻归纳核算借款年限。假如房龄过大,也或许贷不到最长期限。
借款的最佳体现不是时刻越长越好,而是要到达“最佳组合”的状况,可以寻求在自己负债才能(经济承受才能)范围内,有最高的典当额度(房子评估价的70%),最少首付款,最合理的借款期限,其意图便是尽或许的削减购房开销,一起要注意各地的房贷方针会有差异,我们要注意量体裁衣,合理确认借款时刻。