中国银监会关于印发《农户贷款管理办法》的通知

我国银监会关于印发《农户告贷处理办法》的告诉
银监发[2012]50号
各银监局，各方针性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河、深圳乡村商业银行，各省级乡村信誉联社：
现将《农户告贷处理办法》（以下简称《处理办法》）印发给你们，请乡村金融组织遵照实施，其他银行业金融组织参照实施。请各银监局将本《处理办法》转发至辖内城市商业银行、乡村商业银行、乡村协作银行、乡村信誉社、村镇银行和外资法人银行。
2012年9月17日
农户告贷处理办法
第一章 总则
第一条  为进步银行业金融组织支农服务水平，标准农户告贷事务行为，加强农户告贷危险管控，促进农户告贷稳健展开，依据《中华人民共和国银行业监督处理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，拟定本办法。
第二条  本办法所称农户告贷，是指银行业金融组织向契合条件的农户发放的用于出产运营、日子消费等用处的本外币告贷。本办法所称农户是指长时刻居住在城镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的员工和乡村个体工商户。
第三条 本办法适用于开办农户告贷事务的乡村金融组织。
第四条 我国银监会依照本办法对农户告贷事务实施监督处理。
第二章  处理架构与方针
第五条  乡村金融组织应当坚持服务“三农”的商场定位，本着“相等通明、标准高效、危险可控、互惠互利”的准则，活跃展开农户告贷事务，拟定农户告贷展开战略，活跃立异产品，树立专门的危险处理与查核鼓舞机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，进步农户告贷的可得性、便利性和安全性。
第六条  乡村金融组织应当增强自动服务认识，加强工业展开与商场研讨，了解开掘农户信贷需求，立异典当担保方法，活跃开发合适农户需求的信贷产品，活跃展开乡村金融顾客教育。
第七条  乡村金融组织应当结合本身特征、危险管控要求及农户服务需求，构成营销功能完善、处理操控紧密、支撑保证有力的农户告贷全流程处理架构。具有条件的组织能够实施条线处理或事业部制架构。
第八条  乡村金融组织应当树立包括建档、营销、受理、查询、评级、授信、批阅、放款、贷后处理与动态调整等内容的农户告贷处理流程。针对不同的农户告贷产品，能够采纳差异化的处理流程。关于农户小额信誉（担保）告贷能够简化兼并流程，依照“一次核定、随用随贷、余额操控、周转运用、动态调整”方法进行处理；对其他农户告贷能够依照“逐笔请求、逐笔批阅发放”的方法进行处理；对当地特征优势农业工业告贷，能够恰当采纳批量授信、快速批阅方法进行处理。
第九条  乡村金融组织应当优化岗位规划，环绕受理、授信、用信、贷后处理等关键环节，科学合理设置前、中、后台岗位，实施前后台别离，保证职责明晰、限制有用。
第十条  乡村金融组织应当进步办贷功率，加大惠农力度，揭露告贷条件、告贷流程、告贷利率与收费标准、办结时限以及廉洁操行准则、监督方法等。
第十一条  乡村金融组织展开农户告贷事务应当保护告贷人权益，禁止向告贷人预收利息、收取账户处理费用、搭售金融产品等不标准运营行为。
第十二条  乡村金融组织应当进步农户告贷处理服务功率，研制完善农户告贷处理信息体系与自助服务体系，并与中心事务体系有用对接。
第三章  告贷基本要素
第十三条  告贷条件。农户请求告贷应当具有以下条件：
（一）农户告贷以户为单位请求发放，并清晰一名家庭成员为告贷人，告贷人应当为具有彻底民事行为才能的中华人民共和国公民；
（二）户籍所在地、固定居处或固定运营场所在乡村金融组织服务辖区内；
（三）告贷用处清晰合法；
（四）告贷请求数额、期限和币种合理；
（五）告贷人具有还款志愿和还款才能；
（六）告贷人无严重信誉不良记载；
（七）在乡村金融组织开立结算账户；
（八）乡村金融组织要求的其他条件。
第十四条  告贷用处。农户告贷用处应当契合法律法规规则和国家有关方针，不得发放无指定用处的农户告贷。依照用处分类，农户告贷分为农户出产运营告贷和农户消费告贷。
（一）农户出产运营告贷是指乡村金融组织发放给农户用于出产运营活动的告贷，包括农户农、林、牧、渔业出产运营告贷和农户其他出产运营告贷。
（二）农户消费告贷是指乡村金融组织发放给农户用于本身及家庭日子消费，以及医疗、学习等需求的告贷。农户住宅按揭告贷依照各银行业金融组织按揭告贷处理规则处理。
第十五条  告贷品种。按信誉方法分类，农户告贷分为信誉告贷、保证告贷、典当告贷、质押告贷，以及组合担保方法告贷。乡村金融组织应当活跃立异抵质押担保方法，加强农户告贷增信才能，操控农户告贷危险水平。
第十六条  告贷额度。乡村金融组织应当依据告贷人出产运营状况、偿债才能、告贷实在需求、信誉状况、担保方法、组织本身资金状况和当地乡村经济展开水相等要素，合理承认农户告贷额度。
第十七条  告贷期限。乡村金融组织应当依据告贷项目出产周期、出售周期和归纳还款才能等要素合理承认告贷期限。
第十八条  告贷利率。乡村金融组织应当归纳考虑农户告贷资金及处理本钱、告贷方法、危险水平、合理报答等要素以及农户出产运营赢利率和支农惠农要求，合理承认利率水平。
第十九条  还款方法。乡村金融组织应当树立告贷人合理的收入偿债份额操控机制，合理承认农户告贷还款方法。农户告贷还款方法依据告贷品种、期限及告贷人现金流状况，能够选用分期还本付息、分期还息到期还本等方法。准则上一年期以上告贷不得选用到期利随本清方法。
第四章          受理与查询
第二十条  乡村金融组织应当广泛树立农户基本信息档案，自动造访辖内农户，了解农户信贷需求。
第二十一条  乡村金融组织应当要求农户以书面方法提出告贷请求，并供给能证明其契合告贷条件的相关材料。
第二十二条  乡村金融组织受理告贷人告贷请求后，应当实施尽职查询职责，对告贷请求内容和相关状况的实在性、精确性、完整性进行查询核实，对信誉状况、危险、收益进行点评，构成查询点鉴定见。
第二十三条  贷前查询包括但不限于下列内容：
（一）告贷人（户）基本状况；
（二）告贷户收入支出与财物、负债等状况；
（三）告贷人（户）信誉状况；
（四）告贷用处及预期危险收益状况；
（五）告贷人还款来历、还款才能、还款志愿及还款方法；
（六）保证人担保志愿、担保才能或抵（质）押物价值及变现才能；
（七）告贷人、保证人的个人信誉信息根底数据库查询状况。
第二十四条  贷前查询应当深化了解告贷户出入、运营状况，以及人品、信誉等软信息。严厉实施实地查询准则，并与告贷人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记载，面谈记载包括文字、图片或印象等。有用凭借村委会、德高望重乡民、运营共同体带头人等社会力气，精确了解告贷人状况及运营危险。
第二十五条  乡村金融组织应当树立完善信誉等级及授信额度动态鉴定准则，依据告贷人实际状况对告贷人进行信誉等级鉴定，并结合告贷项目危险状况开始承认授信限额、授信期限及告贷利率等。
第五章  查看与批阅
第二十六条  乡村金融组织应当遵从审慎性与功率准则，树立完善独立批阅准则，完善农户信贷批阅授权，依据事务功能部分和分支组织的运营处理水平及危险操控才能等，实施逐级差别化授权。
第二十七条  乡村金融组织应当逐渐推广专业化的农户告贷审贷机制，能够依据产品特征，采纳批量授信、在线批阅等方法，进步批阅功率和服务质量。
第二十八条  贷中查看应当对告贷查询内容的合规性和齐备性进行全面查看，要点重视贷前查询尽职状况、请求材料齐备性和告贷人的归还才能、诚信状况、担保状况、抵（质）押及运营危险等。依据告贷查看成果，承认授信额度，作出批阅决议。
第二十九条  乡村金融组织应当在办结时限曾经将告贷批阅成果及时、自动奉告告贷人。
第三十条  乡村金融组织应当依据外部经济形势、违约率改变等状况，对告贷批阅环节进行点评剖析，及时、有针对性地调整批阅方针和授权。
第六章  发放与付出
第三十一条  乡村金融组织应当要求告贷人当面签定告贷合同及其他相关文件，需担保的应当当面签定担保合同。采纳指纹识别、暗码等办法，承认告贷人与指定账户实在性，防备顶冒名告贷问题。
第三十二条  告贷合同应当契合《中华人民共和国合同法》以及《个人告贷处理暂行办法》的规则，清晰约好各方当事人的诚信许诺和告贷资金的用处、付出目标（规模）、付出金额、付出条件、付出方法、还款方法等。告贷合同应当树立相关条款，清晰告贷人不实施合同或怠于实施合同时应当承当的违约职责。
第三十三条  乡村金融组织应当遵从审贷与放贷别离的准则，加强对告贷的发放处理，树立独立的放款处理部分或岗位，担任履行放款条件，对满意约好条件的告贷人发放告贷。
第三十四条 有下列景象之一的农户告贷，经乡村金融组织赞同能够采纳告贷人自主付出：
（一）农户出产运营告贷且金额不超越５０万元，或用于农副产品收买等无法承认买卖目标的；
（二）农户消费告贷且金额不超越３０万元；
（三）告贷人买卖目标不具有有用运用非现金结算条件的；
（四）法律法规规则的其他景象。鼓舞选用告贷人受托付出方法向告贷人买卖目标进行付出。
第三十五条  选用告贷人自主付出的，乡村金融组织应当与告贷人在告贷合同中清晰约好；乡村金融组织应当经过账户剖析或现场查询等方法，核对告贷运用是否契合约好用处。
第三十六条  告贷合同收效后，乡村金融组织应当按合同约好及时发放告贷。告贷采纳自主付出方法发放时，必须将金钱转入指定的告贷人结算账户，禁止以现金方法发放告贷，保证资金发放给实在告贷人。
第七章  贷后处理
第三十七条  乡村金融组织应当树立贷后定时或不定时查看准则，清晰首贷查看期限，采纳实地查看、电话访谈、查看结算账户买卖记载等多种方法，对告贷资金运用、告贷人信誉及担保状况改变等进行盯梢查看和监控剖析，保证告贷资金安全。
第三十八条  乡村金融组织贷后处理中应当侧重排查防备化名、冒名、借名告贷，包括树立告贷本息独立对账准则、不定时要点检（抽）查准则以及至少两年一次的全面穿插核对准则。
第三十九条 乡村金融组织危险处理部分、审计部分应当对分支组织贷后处理状况进行查看。
第四十条  乡村金融组织应当树立危险预警准则，定时盯梢剖析点评告贷人实施告贷合同约好内容的状况以及抵质押担保状况，及时发现告贷人、担保人的潜在危险并宣布预警提示，采纳添加抵质押担保、调整授信额度、提早回收告贷等办法，并作为与其后续协作的信誉点评根底。
第四十一条 乡村金融组织应当在告贷还款日之前预先提示告贷人组织还款，并依照告贷合同约好如期回收告贷本息。
第四十二条 乡村金融组织对逾期告贷应当及时催收，按逾期时刻长短和危险程度逐级上报处理，把握告贷人动态，及时采纳办法保全信贷财物安全。
第四十三条  关于因自然灾害、农产品价格动摇等客观原因形成告贷人无法按原定时限正常还款的，由告贷人请求，经乡村金融组织赞同，能够对还款志愿杰出、预期现金流量充沛、具有还款才能的农户告贷进行合理展期，展期时刻结合出产恢复时刻承认。已展期告贷不得再次展期。展期告贷最高列入重视类进行处理。
第四十四条 关于未依照告贷合同约好回收的告贷，应当采纳办法进行清收，也能够在利息还清、本金部分归还、原有担保办法不弱化等状况下协议重组。
第四十五条 乡村金融组织应当严厉依照危险分类的规则，对农户告贷进行精确分类及动态调整，实在反映告贷形状。
第四十六条  对的确无法回收的农户告贷，乡村金融组织能够依照相关规则进行核销，依照账销案存准则持续向告贷人追索或进行商场化处置，并按职责制和容忍度规则，履行有关人员职责。
第四十七条  乡村金融组织应当树立告贷档案处理准则，及时聚集更新客户信息及告贷状况，保证农户告贷档案材料的完整性、有用性和连续性。依据信誉状况、还本付息和运营危险等状况，对客户信誉评级与授信限额进行动态处理和调整。
第四十八条  乡村金融组织要树立优质农户与诚信客户正向鼓舞准则，对如期还款、信誉杰出的告贷人采纳优惠利率、利息返还、信誉累积奖赏等方法，促进信誉环境不断改进。
第八章  鼓舞与束缚
第四十九条  乡村金融组织应当以支撑农户告贷展开为根底，树立科学合理的农户告贷定时查核准则，对农户告贷的服务、处理、质量等状况进行查核，并给予必定的容忍度。首要查核目标包括但不限于：
（一）农户告贷户数、金额（累放、累收及新增）、作业量、农户告贷占比等服务目标；
（二）农户告贷到期本金回收率、利息回收率及增减改变等处理目标；
（三）农户告贷不良率、不良告贷迁徙率及增减改变等质量目标。
第五十条  乡村金融组织应当依据危险收益相匹配的准则对农户告贷事务财政出入实施处理，具有条件的能够实施财政独自核算。
第五十一条  乡村金融组织应当拟定鼓舞农户告贷长时刻可持续展开的绩效薪酬处理准则。依据以危险调整收益为根底的模仿赢利树立绩效薪酬查核机制，绩效薪酬权重应当对农户告贷事务予以歪斜，表现多劳多得、效益与危险挂钩的鼓舞束缚要求。
第五十二条  乡村金融组织应当树立包括农户告贷事务在内的尽职免责准则、违法违规处分准则和容忍度机制。尽职无过错，且危险在容忍度规模内的，应当革除职责；超越容忍度规模的，相关人员应当承当作业职责；违规处理告贷的，应当严厉追责处分。
第九章  附则
第五十三条  乡村金融组织应当依照本办法拟定农户告贷事务处理细则和操作规程。
第五十四条  其他银行业金融组织农户告贷事务，参照本办法实施。
第五十五条  本办法实施前发布的有关规则与本办法不一致的，依照本办法实施。
第五十六条 本办法由我国银监会担任解说。
第五十七条 本办法自２０１３年１月１日起实施。