公积金和商业贷款相差多少钱

公积金存废争议由来已久。近来，因广州公积金新政二次征求意见，可贷额度削减，并死守贷过不能再贷。于是乎，废弃公积金呼声复兴。
此前关于公积金的评论，多会集咋诟病公积金准则劫贫济富、提取困难、管理混乱、出资水平低下、政府移用、贪腐危险等，这些批判虽然或许促进公积金准则的小修小补，但中心问题是，公积金还有没有存在的必要。
今日，咱们就从理财视点上来剖析一下，公积金真的还有存在的必要吗?
一、公积金借款、商业借款相差多少钱?
咱们老百姓买房，只要两种借款挑选，公积金借款，或许商业借款。
以北京为例，个人公积金借款最多50万(两人合贷，最高能够到达80万)，为了便利核算，咱们以50万借款金额作为样本，借款30年，等额本息的还款方法，不提早还贷。
公积金借款利率4.5%，借款50万30年，利息41.2万。
商业借款利率6.55%，借款50万30年，利息64.3万。
两者相差23.1万!
天啊，本来公积金借款能够省这么多利息!完全符合公积金建立的主旨，互利合作、互存互贷，公积金真是巨大，人们在喝彩，但，这仅仅表象。
二、假如废弃公积金准则之后月薪上涨20%，你乐意吗?
假如废弃公积金准则，此刻咱们评论的条件是，有必要供认公积金是个人劳动报酬，事实上是的：
根据现行的《住宅公积金管理条例》规则，住宅公积金是单位和在职职工交纳的一种长时间住宅储金，并且所有权归于职工个人。
一起，职工以及单位为职工交纳住宅公积金，是根据上年度职工薪酬水平的必定份额来承认，可见公积金是从职工薪酬而来，因而公积金实践实质便是薪酬，或许说是职工劳动报酬所得。
一般来说，公积金占到个人上年度均匀月薪的20%，只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。
假如撤销公积金之后，我你的公司把这20%都加到你的月薪之中，虽然你的月新高了，但是当你要买房的时分只能承受6.55%的商贷利率，你乐意承受吗?
三、自己理财强于公积金借款!
方才提到，借款50万30年，商业借款比公积金借款利息多付23万，问题是，废弃公积金后，你能不能用每个月“多”发的钱，在30年间挣到23万?
你能!
为了便利核算，咱们需求疏忽你的薪酬涨幅、 CPI涨幅、未来利率市场化等要素。
假如你的薪酬是5000元。你每月公积金是5000×(公司交纳8% 个人交纳 12%)=1000元。你每年的公积金是1000元×12个月=1.2万元。你30年的公积金总额是1.2万×30=36 万元。
假如废弃公积金，你每年都提取这笔钱去出资，比方就放在“宝宝”之类的货币基金里，依照最近年化收益约4%核算。
F=1.2×(1 4%)^29 1.2×(1 4%)^28 …… 1.2×(1 4%)^1=66.1018万元
复利出资收益为66.1018万元-36万元=30.1018万元。
30万纯收益，登时秒杀23万的利差。
当然了，考虑利率市场化，往后存款和“宝宝”们的收益率会呈递减趋势，那么要到达多少收益率才能跑赢23万呢?
1.2×(1 i)^29 1.2×(1 i)^28 …… 1.2×(1 i)^1-本金36万元=利差23万元
核算i约等于3.5%，比一年期定存3%略高罢了，这时你是不是信心百倍?
四、公积金存款也有利息，只不过比较少。
有人会说，公积金存款也有利息啊，那是你想多了。
依照现行准则，当年的公积金按活期存款利率(0.35%)核算，上年结余的公积金按三月整存整取利率(2.6%)核算，且往后也继续依照此利率水平计息。
公积金的会计年度为当年的7月1日——次年的6月30日，每年6月30日进行结息。
假如你的每月公积金1000元，你一年下来能拿到多少利息?
1000元×0.35%×(12/12 11/12 10/12 9/12 …… 2/12 1/12)=22.75元
22.75元，一斤瘦肉的价钱，所以，网上有教程，循循善诱地教训我们不要把公积金当存款了。
五、公积金出资还有收益，仅仅这些收益于你无关。
有人会说，公积金出资也有收益啊，你又想多了，这些收益到不了你手上。
依照《住宅公积金财务管理办法》规则，公积金增值收益主要有三个用处：首先是划作公积金管理中心的运营本钱，其次是按增值收益60%的份额，提取借款危险准备金(近几年楼市处于上升期，没有呈现烂账，这笔危险金暂时还没有动用过)。此外，增值收益扣除上述两项后，剩下的即将悉数上缴财务，用于城市廉租住宅建造资金，公积金管理中心不能截留。
个人公积金账户的缴存金额，实践上归于个人财产，但现实情况是，公积金和其增值部分归于交纳者的私家产权这一实质，未被充沛承认，并且将增值收益用于廉租住宅建造公共事业，或许进行增值出资，你也没有“话事权” 。