住房反向抵押贷款的可行性分析

反向典当借款的概念在国外其实早已提出，而且已经有了较老练的操作方式。住所反向典当借款自上世纪80年代在美国开办以来，至今已被加拿大、英国、法国、新加坡等国学习和引入，一起日本、澳大利亚也正积极探索在本国展开此项事务的含义及可能性。现在许多专家学者也开端重视反向典当借款在我国的推广，以下就对反向典当借款在我国推广的可行性进行剖析。
1、人的生命周期与住所的生命周期一般体现得并非共同。生命周期理论是反向典当借款的理论依据之一，个人家庭有自己的寿数周期，住所作为拟制的“生命体”也相同有自己的生命周期。从25岁购买住所，到75岁预期寿数完毕，合计50年生命周期。而现有住所多选用砖混结构与钢混结构，其物理寿数多在70~100年之间。所以当家庭宣告完结时，其住所却往往还有适当的价值如地价可资利用或补偿。反向典当借款正是要将这种房主身故后剩余的价值，提早给予变现，以满意房主退休后养老的需求。事实上，现在房主购房的年纪多在30岁、40岁甚至50岁左右，我国住所市场化、商品化的机制构成的时刻还不长，大多数家庭购房的时刻都很晚。所以，在户主逝世时，他的住所往往还有很高的价值，完全可以将其提早变现，进步养老水平。
2、住所准则变革使得反向典当借款具有可行性。传统的住所准则无视住所的商品性，因而住所没有作为消费资料进入商品交换范畴，而是作为单位的固定财物，归入固定财物的出资方案。1994年，国务院《关于深化乡镇住所准则变革的决议》将住所变革的方针，确定为“树立与社会主义市场经济体系相运用的乡镇住所准则，完成住所商品化、社会化;加速住所建造，改进寓居条件，满意乡镇居民不断增加的住所需求。”经过稳步变革，现在我国私有住所占乡镇住所份额已超越82%，在逐渐消化完存量住所后，我国的住所商品化程度将会有进一步进步，绝大部分的一般居民将经过私家购买的方式取得住所。2002年的数据标明，我国商品住所的购买中，个人购买住所的份额已高达94.3%。
3、对大多数家庭来说，住所财物在家庭财富中占很大比重，以房养老将大大进步老年人的养老保证水平。“联华《理财周刊》我国首要城市理财归纳指数”对北京、上海、重庆和广州四大城市的专项查询的成果显现，不动产和教育出资占去了居民理财的重要部分，不动产占到家庭财产的多半。国家统计局发布的《我国城市居民家庭财产查询总陈述》显现：到2002年6月底，我国城市居民家庭财产户均总值已达22.83万元，其间家庭金融财物为7.98万元，占家庭财产的34.9%;房产为10.94万元，占家庭财产的47.9%，在家庭财产构成中比重最高。所以，如此很多的住所财物的功用，若可以得到很好地发挥，其价值是不可估量的。