以房养老存在哪些问题

从中长时间的微观趋势判别，“以房养老”得以完成的根底条件正在逐步分裂。关于出资者而言，最理想的状况是房子特别值钱，而养老所需的本钱比较低。这样的话，白叟领取到的保险金能够掩盖很大一部分乃至悉数的养老费用，真实完成用房子来养老。惋惜的是，“房价飞涨 廉价养老”的黄金时期恐怕都现已曩昔。跟着我国长时间潜在经济增长率的下降、房地产调控办法的继续，以及“土地财务”的逐步干涸，房地产价格快速攀升的年代将很难再现。现在除了一线城市房价依然比较坚硬外，二三线城市都现已呈现了存量过饱和、房价下降等现象。
愈加要命的是，我国人口盈余的消失将导致住宅需求和劳动力本钱构成“两端堵”的格式。在走过刘易斯拐点之后，劳动力人口和家庭数量的下降现已构成了长时间趋势。简略核算，假如夫妻两边都是第二代“双独子女”，则他们的家庭只用得上1套房，但他们到时或许将具有两边爸爸妈妈及祖爸爸妈妈一辈的6套房。与此一起，跟着劳动力越来越少，我国将与今天之欧美相同，人力本钱越来越贵。养老恰恰最需求的不是机器，而是人，是“服侍人”的人，乃至是专业的护理人员。因为长时间以来传统观念的阻止和训练根底的缺少，国内专业护理人才现在就现已严峻匮乏。北京、上海的资深月嫂月收入现已上万，一般的保姆月工资也要3000~6000元不等，在劳动力愈加缺少的未来又会涨到多少钱呢?当然，现在的“独自二孩”方针或许会有必定的缓解效果，但以总需求和劳动力供给的一起削减来看，房子相关于名贵的劳动力将越来越“不值钱”。这对“以房养老”无异于釜底抽薪。换句话说，就算当时这个时点“以房养老”是可行的，未来也将越来越不可行。
从微观上看，此次试点的所谓“典当住宅养老保险”也依然是个海市蜃楼。保险公司要承当房价跌落的危险(现在看来在不少城市是很或许发作的)和投保人长命危险(跟着医疗体制改革推动和技术革新而上升)，还要让渡房价上升的收益。但保险公司不是慈善组织，它要盈余和躲避危险，就必然会从产品规划视点去做有利于本身的组织。例如把房价估值扣头压低、把每个月的保险金压低，乃至与自己开发的房产绑缚出售，或许与其他保险产品绑缚出售，等等。而出资者对其间杂乱的算法和买卖结构是很难做出充沛判别的。所以咱们现在看到的是一个相持的局势：保险公司按兵不动，或许是在忙着规划产品，或许是在进一步剖析其间的危险。出资者也比较慎重，生怕一不小心把房子给赔进去。
抛开详细的保险产品不提，笔者以为，“以房养老”关于当时的大部分出资者而言是不足取的。从供给端，决策层应该鼓舞和引导更多社会资本进入养老服务工业，加大专业护理教育和训练的投入，完善医院、康复中心等组织与养老组织和社区的对接机制，提高养老服务供给才能和质量，构成组织养老、居家养老、社区养老等多层次、多价格体系的养老机制。从需求端，本源在于深化金融体制改革，把监管与商场之间的边界划清，让出资者有足够多的出资途径和出资选择，改动“要么炒股，要么炒房”的窘境。关于详细的出资者而言，低经济增速下的出资战略是做好财物装备，千万不要把鸡蛋都放在一个“房”子里。