保险受益权之定性分析

稳妥实践中许多争论皆因误读稳妥获益权性质而致。笔者以为，稳妥获益权之法令性质可从以下四个方面予以界定：
⒈稳妥获益权是综合性权力
权力以其标的物为规范，可分为非产业权和产业权。前者指与权力主体的品格、身份有不行别离联系的权力，包含品格权与身份权;后者指具有经济利益的权力，可分为债务、物权及无体产业权(著作权、商标权、专利权)。
稳妥获益权，通说以为便是稳妥金恳求权。[5]因获益人并非承继投保人位置之原因，稳妥费返还恳求权、责任准备金返还恳求权及利益分配恳求权等，原则上仍归于投保人，获益人不能享有。此外，获益人既不得行使合同解除权，亦不得与稳妥人合意而使该稳妥合同消除。而这其间“稳妥金恳求权”明显为一经济性权力，并可与权力主体相别离(例如获益权之丢失、改变)，因而，当为一产业权力。
另一方面，稳妥获益权并非仅仅以稳妥金恳求权为限，它还包含知情权，即知悉稳妥合同实行状况的权力，亦即获益人享有了解合同当事人、联系人基本状况的权力，享有了解查阅与稳妥事端性质、原因、丢失程度等有关证明和材料的权力。此项“知情权”为获益人根据获益权主体资格而享有的一项权力，乃存在于必定身份联系上之权力，为非产业权无疑。
一言以蔽之，稳妥获益权为一项综合性权力，既有产业权性质的稳妥金恳求权，亦有非产业权性质的知情权。
⒉稳妥获益权是债务上恳求权
以权力之作用为区分规范，可将权力分为支配权、恳求权、抗辩权和构成权。其间，恳求权为权力人得要求他人为特定行为的权力。恳求权由根底权力而发作，必先有根底权力，然后始有恳求权。获益权恳求权的根底权力是稳妥事端发作时获益人对稳妥人的债务。因“债务上恳求权系从债务建立时当然发作”，[6]故获益权之取得时期，除稳妥合同还有缔结外，则为稳妥合同建立之时;若于合同建立后指定者，则自指定之时，该被指定之第三人即取得权力，并不需其作赞同获益之表明。所谓不须第三人作获益之表明者，并非强制该第三人非获益不行之意，故不唯该第三人可拒绝其权力之取得，即使取得后亦答应其抛弃之。
⒊稳妥获益权是等待权
权力以其建立悉数要件已否具有，可分为既得权与等待权。已具有悉数建立要件的权力亦即具有实际性之权力，归于既得权。一般的权力属之。反之，“权力发作要件之实际中，惟发作一部分，其他一个或数个实际没有发作时，法令关于将来权力人的所与之维护，谓之等待权。”[7]亦即将来有完成可能性的权力。获益权作为一种等待权，只要在稳妥事端发作后才干详细完成，而转化为实际的产业权。在稳妥事端发作前，这种等待权往往还会由于改变、丢失等事由而随时被撤销。当然，获益权由等待权转化为实际的产业权时，仅有稳妥事端发作是不行的，还须具有获益人后于被稳妥人逝世等要件。“毫无疑问，获益人只能比被稳妥人活的时刻更长才干取得稳妥所得”。[8]假如获益人先于被稳妥人逝世，除还有约好外，其获益权就会因而丢失，稳妥金的恳求权仍归被稳妥人，被稳妥人能够另行指定新的获益人。因而，在这种状况下，获益权虽是一种产业权，但其却不能作为获益人的遗产而由获益人的承继人予以承继。只要稳妥获益权转化为实际的产业权时，才干像一般的产业权相同被列入遗产承继中。获益权作为等待权，还使得获益权的转让行为不同于一般的产业权。获益权转让必须先通过投保人或被稳妥人赞同或许稳妥合同原先就载有答应转让的条款。不然，转让无效。这种约束，仍然是从获益权的完成必须有稳妥事端发作这一点来规制的，假如没有被稳妥人的赞同或事前授权，就答应原获益人将获益权转让给第三者，这无疑将添加品德风险发作的概率。