人身保险合同效力的法理分析
来源：听讼网整理 2019-02-24 19:44
人身稳妥合同的效能问题
所谓裁定是指经济胶葛的两边在胶葛发作前或发作后达到协议，自愿将争议提交裁定组织做出判决，两边有职责实行判决的一种处理争议的办法。
【法令咨询】
您好，请问，人身稳妥合同的效能问题?
【律师回答】
经过对人身稳妥合同实务的法理剖析，讨论了人身稳妥合同签定进程中谁为要约方与谁为许诺方的问题，提出稳妥公司为要约方投保人为许诺方的观念;一同以为稳妥公司签发稳妥凭据是完善合同方法的进程而非对合同本质内容检查、批改的程序，投保人预交稳妥费本质上是人身稳妥合同的收效条件，一同也是投保人的合同职责。总体上以为，人身稳妥合同存在的效能问题不是单个问题，而是带有普遍性的问题。其发作源于稳妥公司侧重自身利益的考虑，一同也由于法令规则短缺操作性，为此提出处理问题的建议。
一、人身稳妥合同效能问题的提出
合同的效能，一般是指某一合同当事人签定的合同是否发收效能或许是否被依法撤消或承认无效的问题，这时候咱们所指的合同效能仅指某一详细合同的效能。
人身稳妥合同的效能。一般状况下，人身稳妥合同的效能问题与上述合同的效能并无不同。但本文所述人身稳妥合同的效能，不是指某一详细合同的效能问题，而是指人身稳妥合同从何时收效的问题。由于人身稳妥合同的建立与收效时刻的不共同，现已不再是单个合同呈现的效能问题，而是带有普遍性、且严峻影响到被稳妥人正当权益的问题。
一个比较典型的问题是，投保人交给首期稳妥费后，在稳妥人签发稳妥单之前，被稳妥人出了险，稳妥人是否应承当赔付稳妥金额的职责?深圳的一同人身稳妥案胶葛即非常典型，引起各界广泛重视。投保人购买某稳妥公司20万人寿稳妥及20万附加人身意外损伤险，在交给部分稳妥费及体检合格后、稳妥人签发稳妥单之前，不幸遇害身亡，稳妥人以合同未建立为由回绝承当稳妥职责。一审判决原告败诉。该案有许多问题值得考虑和讨论。原被告之间的稳妥合同终究是否建立与收效?
依照《合同法》规则，许诺收效时合同建立，而许诺的收效是以许诺告诉抵达受要约人时起算的。那么，人身稳妥合同的许诺，何时才算抵达了要约人?在实践中，投保人与稳妥公司的了解显然是不共同的，但稳妥公司并未就此给投保人以满意清楚的阐明，由此导致胶葛发作。
二、人身稳妥合同效能的法理剖析
人身稳妥合同之所以存在效能问题，是由于投保人一方(包含被稳妥人和受益人)对稳妥合同的建立与收效时刻知道不共同构成的。投保方以为从其请求稳妥并被稳妥公司或其代理人受理时起，合同即已建立并收效;而稳妥公司则会依据不同状况以最有利于自己的方法处理：在受理投保请求至签发保单前未发作稳妥事端时，合同收效时刻依照稳妥公司或其代理人受理投保人请求时开端;但若发作稳妥事端，则按签发稳妥单时开端。
1、人身稳妥合同的建立与收效
一般状况下，合同建立的时刻即为合同收效时刻，法令有规则或当事人有特别约好的，合同的收效时刻依法令规则或合同约好。《合同法》第八条规则：“依法建立的合同，对当事人具有法令束缚力。当事人应当依照约好实行自己的职责，不得私行改变或许免除合同。”“依法建立的合同，受法令维护。” 第四十四条榜首款规则：“依法建立的合同，自建立时收效。”即建立的合同对当事人具有法令束缚力，受法令维护。
而合同的建立又是从许诺收效时开端的，人身稳妥合同亦然。《稳妥法》第二十五条规则：“许诺收效时合同建立。”第三十二条规则：“当事人选用合同书方法缔结合同的，自两边当事人签字或许盖章时合同建立。”
建立的合同随即收效为一般景象，但法令有规则或当事人有特别约好的，依照法令规则或当事人约好。就人身稳妥合同而言，其建立并不标明收效。稳妥公司都把投保人交纳稳妥费或许首期稳妥费作为人身稳妥合同的收效条件，以下将专门论说。
稳妥职责作为稳妥人承当的首要合同职责，应该是人身稳妥合同收效后，稳妥职责期间内发作了稳妥事端，或到达合同约好年纪、期限时，稳妥公司才承当给付职责。因此其何时开端，直接联系到被稳妥人何时得到稳妥保证。可是各国实践中，签发稳妥单日期、赞同承保日期虽常在投保日之后较长时期，但常常在稳妥单中将稳妥职责期间开端日溯及到投保时，我国更如此。也便是稳妥职责期间不只不是开端于合同收效，乃至不是开端于合同建立，而是开端于投保时，这显着有违法理和道理。这也是导致人身稳妥合同胶葛的重要因素。
2、人身稳妥合同的要约方与许诺方
如上所述，合同的建立是从许诺收效时开端的。那么，人身稳妥合同又是由谁先提出要约而后又由谁来许诺呢?
为此，咱们有必要先弄清楚何为要约何为许诺。《合同法》规则，要约是期望和别人缔结合同的意思标明，该意思标明应当契合下列规则(一)内容详细确认;(二)标明饱尝要约人许诺，要约人即受该意思标明束缚。许诺是受要约人赞同要约的意思标明。《稳妥法》第十三条“投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，并就合同的条款达到协议，稳妥合同建立。”本条给咱们的底子印象是，投保人是要约人，稳妥公司为许诺人。
将投保人作为要约人，稳妥公司作为许诺人。不只在法令上能够找到依据，并且简直一切的学者都持这种观念。“人身稳妥合同的缔结一般经投保人投保即要约和稳妥人承保即许诺两个阶段。”“签发稳妥单或其他稳妥凭据是人身稳妥合同许诺之一般方法。”李玉泉博士的观念则有些不置可否，他以为：一概地以为投保人便是要约人，稳妥人便是许诺人，是欠稳当的，填写投保单的投保人也可所以许诺人，稳妥人也可所以要约人。虽然如此，李博士仍以为一般状况下，投保人即要约人，稳妥人即许诺人。
在人身稳妥合同缔结的进程中，咱们对谁是要约方谁是许诺方的知道，是有争议的。从法令规则以及法学家的代表观念看，人身稳妥合同的要约人是投保人，许诺人是稳妥公司;可是作者以为，人身稳妥合同的要约方应是稳妥公司，投保人才是许诺方。
人身稳妥合同大多由稳妥代理人上门推销，直接与潜在客户或方针客户进行商谈。在商谈进程中，稳妥代理人会向投保人详细解说各险种的习惯目标、收费规范以及稳妥事情发作后公司能够赔付的稳妥金数额。投保人在请求人身稳妥时，彻底不是依照自己的主意向稳妥公司提出要求的，而是依照稳妥公司供给稳妥服务的险种进行挑选。咱们习惯于将自己与稳妥公司之间构成的稳妥联系称之为购买稳妥，就像咱们在商铺买东西相同。稳妥公司也是把自己供给的稳妥服务当作确认的产品来推销的。关于成型的产品，咱们无法要求其改变而只能挑选要或是不要，充其量只能在价款上要求下降或许优惠。要求下降价款可作为新的要约，而稳妥公司各险种稳妥产品的稳妥价款是不容改变的。也便是说，稳妥公司向潜在投保人供给的各险种服务内容和价款是不容改变的。在此状况下，买主是要约人仍是许诺人?正如在商场买产品相同，在这种买卖合同联系中，假如顾客底子不砍价的状况下，顾客和商场谁是要约人，谁是许诺人是清楚明了的。
稳妥代理人向潜在投保人供给的各险种宣扬材料，表面上看像是广告，但其内容却非常清晰详细，彻底具有要约的特征。依据《合同法》第十五条第二款“商业广告的内容契合要约规则的，视为要约”的规则。这些宣扬品或广告，应当归于稳妥公司经过其代理人向投保人宣布的要约。
稳妥代理人在向投保人推销人身稳妥时，稳妥代理人不需求考虑公司所印制的格局稳妥合同条款的改变，他所关怀的是被稳妥人的健康状况，会对被稳妥人的健康状况以及患病史进行详细的问询;其次他还关怀被稳妥人与投保人是否存在利益上的联系，由于这是《稳妥法》第十二条的基本要求，投保人与被稳妥人不具有稳妥利益将导致合同的无效。在此进程中，稳妥代理人只需在被稳妥人现已体检合格且与投保人具有稳妥利益的状况下，才会让投保人填写投保单。投保人填写投保单的行为意味着他乐意承受稳妥公司向其宣布的要约，是对稳妥公司要约的许诺。
稳妥公司出具保单实际上是一种完善合同方法的行为，比方打印好的合同需求法定代表人签字、法人盖章。在合同的签定进程中，咱们是依据合同或协议签字的先后次序来判别要约方和许诺方呢?仍是依照合同的本质内容是由谁先提出来，且未经对方提出新的要求来判别要约方与许诺方的?
事实上，在投保人填写投保单曾经，稳妥代理人现已对被稳妥人以及投保人资历和条件进行了仔细检查，稳妥代理人是在自己以为被稳妥人以及投保人彻底契合稳妥公司要求的状况下才让投保人填写投保单的。稳妥公司对稳妥代理人现已代为受理的投保单底子不需求进行本质检查，由于由其印制的保单上的权利职责条款投保人底子不或许改变。
那么，稳妥公司为什么不将印好并加盖公章的人身稳妥合同由乐意投保的人签字直接建立合同呢?这或许是根据稳妥公司运营安全上的考虑，比方代理人或许将代为收取的稳妥费不向公司交纳而私自侵吞，二来稳妥代理人有或许与投保人歹意勾结危害公司利益，当然或许还有其他考虑。
因此，作者以为在人身稳妥合同的签定进程中，只需将稳妥公司作为要约方，投保人作为许诺方，在法理上才干站得住脚。投保人填写投保单时许诺收效，合同建立，但人身稳妥合同并未收效。其收效要在投保人预付稳妥费或首期稳妥费，满意合同收效条件时才开端。
当事人签定合同进程中，一般不会有人关怀合同签定进程中的要约方与许诺方，由于要约方与许诺方关于合同的效能没有任何影响，它所反映的无非是谁先提出签定合同谁后容许的问题。一般，人身稳妥合同的签定进程亦不该存在这种问题。虽然作者以为人身合同的许诺方是投保人，可是人身稳妥合同的表现方法却是以稳妥公司最终签发的稳妥单或其他稳妥凭据，这种作法给人的印象是稳妥公司才是签定人身稳妥合同许诺方。而合同的建立时刻是以许诺方做出许诺时开端的，合同的建立一般状况下又是合同收效的时刻。
3、稳妥公司签发稳妥凭据行为的性质
稳妥公司与投保人在签定人身稳妥合同的一般次序是，投保人依照稳妥公司供给的稳妥服务，挑选合适自己的险种，填写投保单，此刻投保人与稳妥公司之间现已就稳妥合同的权利职责达到共同，然后直接或经过稳妥代理人交给稳妥公司，由公司签发稳妥单或其他稳妥凭据。
稳妥公司出具保单的行为归于什么性质呢?如上所述，稳妥公司出具保单实际上是一种完善合同方法的行为，比方打印好的合同需求法定代表人签字、法人盖章。咱们不能依照合同或协议签字的先后次序来判别要约方和许诺方，只能按合同的本质内容是由谁先提出来，且对方是否提出新的要求进行判别。也便是说，人身稳妥合同在投保人将自己姓名签在投保单时现已建立。由于，权利职责条款尚不确认的任何合同，合同当事人便不会签名或盖章;合同只需有一方签名，就意味着合同的内容现已确认，也即合同现已建立!
依照《稳妥法》第十三条：“投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，并就合同的条款达到协议，稳妥合同建立。稳妥人应当及时向投保人签发稳妥单或许其他稳妥凭据，并在稳妥单或许其他稳妥凭据中载明当事人两边约好的合同内容。”清楚明了，稳妥公司签发保单是在稳妥合同建立之后，保单本质上是稳妥公司在签字盖章后供给给投保人的一份合同，正如其他合同的文本相同。它不是合同一方当事人对条款进行审阅的程序，而是完善合同方法的有必要进程罢了。
“签发稳妥单或其他稳妥凭据是人身稳妥合同许诺之一般方法。人身稳妥作业方法在抱负与实际之间存在很大的差异，抱负的作业方法应为：客户提出投保要约、公司核保经过——稳妥人收取稳妥费，一同出具稳妥单。而实际中，国内外的作业方法一般为：客户提出投保要约——代理人收费——公司核保经过——出单承保。”作者不赞同这种观念，人身稳妥实际操作的一般进程是，稳妥代理人向潜在投保人供给满意详细并且投保条件和承保职责适当清晰的宣扬材料向其推销(或投保人从其他途径看到这些内容翔实并且确认的宣扬材料)——潜在投保人承受稳妥公司某一险种的稳妥产品并乐意购买该稳妥——被稳妥人依照稳妥公司认可的医疗组织体检合格——投保人填写投保单并预交费用——稳妥公司签发稳妥凭据。根据作者“稳妥合同自投保人填写投保单时现已建立，投保人才是许诺人”的观念，也不能认同其“签发稳妥单或其他稳妥凭据是人身稳妥合同许诺之一般方法”。
4、投保人预交稳妥费行为的性质
有些学者以为，人身稳妥合同收效要件是：一是当事人达到意思标明共同，标志是稳妥人出具稳妥单、确保单等;二是投保人交纳稳妥费，分期交纳的，交纳首期稳妥费，二个条件一同具有才干收效。因此，交纳稳妥费是人身稳妥合同发作和保持法令效能的本质要件。澳门《商法典》第1045条榜首项也规则，人身稳妥合同仅于付出榜首年稳妥费或首笔分期稳妥费时收效。
一般以为，交纳稳妥费是投保人的首要合同职责，既然是合同职责，依合同法理论，只需到合同收效后，才有“合同职责”，合同虽已建立但未收效，对两边未发作拘束力，本无“合同职责”可言。而人身稳妥合同以交纳稳妥费为收效之要件，因此，人身稳妥合同本质是附条件才收效的合同，即以交纳稳妥费或交纳首期稳妥费为收效条件，只需当这一条件成果时，合同才收效。所以，将交纳稳妥费一概谓之投保人的“合同职责”并不稳当。正由于如此，在实践中，有的稳妥人要求或投保人自愿在投保时即预交稳妥费或首期稳妥费。在此状况下，一旦人身稳妥合同建立，便可收效。
人身稳妥合同是一种附收效条件的合同，其条件便是投保人预交稳妥费。为什么人身稳妥合同要以交纳稳妥费或首期稳妥费为收效要件呢?原因在于人身稳妥尤其是人寿稳妥具有储蓄性质，稳妥费既不是归于稳妥人现已获得的利益，也不是稳妥人的赢利收入，乃至能够说，已收稳妥费有一部分是稳妥人对投保人的债款。因此，即便人身稳妥合同收效今后，需连续交给的稳妥费是否如期交给，只能由投保人自行决定。各国法令制止对人身稳妥费作诉讼上的债务建议。我国稳妥法第59条也规则，稳妥人对人身稳妥的稳妥费，不得用诉讼方法要求投保人付出。因此，不把交纳稳妥费作为人身稳妥合同收效要件，而作为合同职责在合同收效后才实行，那么，假如合同收效后投保人不准时交纳稳妥费，稳妥人虽能够免除或间断人身稳妥合同，但在免除或间断人身稳妥合同之间仍应给予被稳妥人稳妥保证，在此间发作稳妥事端，稳妥人应当承当稳妥职责。稳妥人未收到稳妥费，也不能强制投保人或被稳妥人付出，却有必要承当稳妥职责，这无疑有害稳妥功能的发挥，也会引发投保人或被稳妥人的品德危险，即不付出保费却得到稳妥保证。如此，稳妥将难以为继。
作者赞同人身稳妥合同是附条件收效的合同，其条件是交纳稳妥费或首期稳妥费。这样，合同的建立并不标明它即收效。与此一同，投保人交纳稳妥费仍是人身稳妥合同投保人的职责。因此，本文中讨论人身稳妥合同的要约方与许诺并不非常重要。无非是想将这一问题弄清楚。
三、人身稳妥合同效能问题发作的结果
如前所述，人身稳妥合同的效能问题不同于其他某一详细合同的效能问题，它是带有普遍性的问题。其他某一详细合同的建立与收效一般状况比较简单确认，而人身稳妥合同则否则。法学界以及作为非专业的人士，对人身稳妥合同签定进程中的要约人与许诺人，合同建立的时刻与合同收效的时刻，投保人预交稳妥费的性质，稳妥人签发稳妥单证的性质都存有争议。一方面，法令的规则过于准则，缺少可操作性;另一方面，特别是稳妥公司在实际操作上关于合同的收效时刻随意掌控;首要表现在，它能够在受理投保人投保单后，不受约束地延迟签发稳妥凭据的时刻;或许，在签发保单曾经未发作稳妥事端的，能够将合同的收效时刻回算至投保人交纳稳妥费时，之前发作稳妥事端的，却又宣称稳妥合同没有收效。稳妥人的这种做法，使投保人处于非常晦气的位置，其自身诺言也遭到危害。
人身稳妥合同的效能问题非我国独有，西方国家及我国台湾地区也曾呈现这些问题。以台湾地区为例，在稳妥业开展初期，寿险业于收受投保请求和稳妥费后常采纳一种张望方针，迟迟不签发稳妥单;在张望期间，如被稳妥人平安无事，稳妥人便将稳妥合同溯及稳妥费交给时发收效能，得以收受稳妥费而不负任何危险;若被稳妥人身故，即坚持在稳妥单作成前，稳妥合同没有建立，将稳妥费交还，以推脱其给付稳妥金的职责。寿险业这种做法，不只严峻影响其自身诺言，也倍受社会各界责备。因此台湾于1975年批改稳妥法施行细则时规则，“人寿稳妥于赞同承保前，得预收适当于榜首期稳妥费之金额，稳妥人应负之稳妥职责，以稳妥人赞同承保时，溯自预收适当于榜首期稳妥费金额时开端。”那么稳妥人终究应于何时许诺，曩昔颇多争议。若无约束，稳妥人就有或许采纳如上所述的“张望”方针。因此台湾财政部特发函指示:“人寿稳妥于赞同承保前，预收适当于榜首期稳妥费，应于预收稳妥费后五日内为赞同承保与否之标明，逾期未为标明者，即视为许诺。”台湾的这些规则和作法不失为维护被稳妥人利益之重要行动，值得咱们学习。
为处理投保人交费到稳妥人签发保单之间发作稳妥事端的职责承当问题，美国采纳暂保单的方法。依美国稳妥法常规，在这一期间可选用暂保单的方法清晰契约各方的权利职责。暂保单性质上属口头约好的书面记载、尚非保单自身，但假如它的内容具有了稳妥契约的关键，并声明在必定期限内有拘束力的，则在稳妥单作成交给前有与稳妥单平等之效能，一旦稳妥单作成交给，暂保单的条件归并于保单。假如未比及稳妥单宣布即发作稳妥事端，仍应按所商定的某一种稳妥单之效能由稳妥人承当职责。
我国人身稳妥实务中亦有首期保费收据之出给，但我国法令并未赋予它以等同于美国寿险常规中稳妥收据之暂保单效能，这不能不说是我国人身稳妥实务中的一大缺点，以至于近年来我国的稳妥胶葛不断。
【相关法令知识】
中华人民共和国稳妥法
榜首百六十一条 稳妥公司违背本法规则，超出同意的事务范围运营的，由稳妥监督管理组织责令期限改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款;没有违法所得或许违法所得缺乏十万元的，处十万元以上五十万元以下的罚款。逾期不改正或许构成严峻结果的，责令停业整顿或许撤消事务许可证。
榜首百六十二条 稳妥公司有本法榜首百一十六条规则行为之一的，由稳妥监督管理组织责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严峻的，约束其事务范围、责令中止承受新事务或许撤消事务许可证。
所谓裁定是指经济胶葛的两边在胶葛发作前或发作后达到协议，自愿将争议提交裁定组织做出判决，两边有职责实行判决的一种处理争议的办法。
【法令咨询】
您好，请问，人身稳妥合同的效能问题?
【律师回答】
经过对人身稳妥合同实务的法理剖析，讨论了人身稳妥合同签定进程中谁为要约方与谁为许诺方的问题，提出稳妥公司为要约方投保人为许诺方的观念;一同以为稳妥公司签发稳妥凭据是完善合同方法的进程而非对合同本质内容检查、批改的程序，投保人预交稳妥费本质上是人身稳妥合同的收效条件，一同也是投保人的合同职责。总体上以为，人身稳妥合同存在的效能问题不是单个问题，而是带有普遍性的问题。其发作源于稳妥公司侧重自身利益的考虑，一同也由于法令规则短缺操作性，为此提出处理问题的建议。
一、人身稳妥合同效能问题的提出
合同的效能，一般是指某一合同当事人签定的合同是否发收效能或许是否被依法撤消或承认无效的问题，这时候咱们所指的合同效能仅指某一详细合同的效能。
人身稳妥合同的效能。一般状况下，人身稳妥合同的效能问题与上述合同的效能并无不同。但本文所述人身稳妥合同的效能，不是指某一详细合同的效能问题，而是指人身稳妥合同从何时收效的问题。由于人身稳妥合同的建立与收效时刻的不共同，现已不再是单个合同呈现的效能问题，而是带有普遍性、且严峻影响到被稳妥人正当权益的问题。
一个比较典型的问题是，投保人交给首期稳妥费后，在稳妥人签发稳妥单之前，被稳妥人出了险，稳妥人是否应承当赔付稳妥金额的职责?深圳的一同人身稳妥案胶葛即非常典型，引起各界广泛重视。投保人购买某稳妥公司20万人寿稳妥及20万附加人身意外损伤险，在交给部分稳妥费及体检合格后、稳妥人签发稳妥单之前，不幸遇害身亡，稳妥人以合同未建立为由回绝承当稳妥职责。一审判决原告败诉。该案有许多问题值得考虑和讨论。原被告之间的稳妥合同终究是否建立与收效?
依照《合同法》规则，许诺收效时合同建立，而许诺的收效是以许诺告诉抵达受要约人时起算的。那么，人身稳妥合同的许诺，何时才算抵达了要约人?在实践中，投保人与稳妥公司的了解显然是不共同的，但稳妥公司并未就此给投保人以满意清楚的阐明，由此导致胶葛发作。
二、人身稳妥合同效能的法理剖析
人身稳妥合同之所以存在效能问题，是由于投保人一方(包含被稳妥人和受益人)对稳妥合同的建立与收效时刻知道不共同构成的。投保方以为从其请求稳妥并被稳妥公司或其代理人受理时起，合同即已建立并收效;而稳妥公司则会依据不同状况以最有利于自己的方法处理：在受理投保请求至签发保单前未发作稳妥事端时，合同收效时刻依照稳妥公司或其代理人受理投保人请求时开端;但若发作稳妥事端，则按签发稳妥单时开端。
1、人身稳妥合同的建立与收效
一般状况下，合同建立的时刻即为合同收效时刻，法令有规则或当事人有特别约好的，合同的收效时刻依法令规则或合同约好。《合同法》第八条规则：“依法建立的合同，对当事人具有法令束缚力。当事人应当依照约好实行自己的职责，不得私行改变或许免除合同。”“依法建立的合同，受法令维护。” 第四十四条榜首款规则：“依法建立的合同，自建立时收效。”即建立的合同对当事人具有法令束缚力，受法令维护。
而合同的建立又是从许诺收效时开端的，人身稳妥合同亦然。《稳妥法》第二十五条规则：“许诺收效时合同建立。”第三十二条规则：“当事人选用合同书方法缔结合同的，自两边当事人签字或许盖章时合同建立。”
建立的合同随即收效为一般景象，但法令有规则或当事人有特别约好的，依照法令规则或当事人约好。就人身稳妥合同而言，其建立并不标明收效。稳妥公司都把投保人交纳稳妥费或许首期稳妥费作为人身稳妥合同的收效条件，以下将专门论说。
稳妥职责作为稳妥人承当的首要合同职责，应该是人身稳妥合同收效后，稳妥职责期间内发作了稳妥事端，或到达合同约好年纪、期限时，稳妥公司才承当给付职责。因此其何时开端，直接联系到被稳妥人何时得到稳妥保证。可是各国实践中，签发稳妥单日期、赞同承保日期虽常在投保日之后较长时期，但常常在稳妥单中将稳妥职责期间开端日溯及到投保时，我国更如此。也便是稳妥职责期间不只不是开端于合同收效，乃至不是开端于合同建立，而是开端于投保时，这显着有违法理和道理。这也是导致人身稳妥合同胶葛的重要因素。
2、人身稳妥合同的要约方与许诺方
如上所述，合同的建立是从许诺收效时开端的。那么，人身稳妥合同又是由谁先提出要约而后又由谁来许诺呢?
为此，咱们有必要先弄清楚何为要约何为许诺。《合同法》规则，要约是期望和别人缔结合同的意思标明，该意思标明应当契合下列规则(一)内容详细确认;(二)标明饱尝要约人许诺，要约人即受该意思标明束缚。许诺是受要约人赞同要约的意思标明。《稳妥法》第十三条“投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，并就合同的条款达到协议，稳妥合同建立。”本条给咱们的底子印象是，投保人是要约人，稳妥公司为许诺人。
将投保人作为要约人，稳妥公司作为许诺人。不只在法令上能够找到依据，并且简直一切的学者都持这种观念。“人身稳妥合同的缔结一般经投保人投保即要约和稳妥人承保即许诺两个阶段。”“签发稳妥单或其他稳妥凭据是人身稳妥合同许诺之一般方法。”李玉泉博士的观念则有些不置可否，他以为：一概地以为投保人便是要约人，稳妥人便是许诺人，是欠稳当的，填写投保单的投保人也可所以许诺人，稳妥人也可所以要约人。虽然如此，李博士仍以为一般状况下，投保人即要约人，稳妥人即许诺人。
在人身稳妥合同缔结的进程中，咱们对谁是要约方谁是许诺方的知道，是有争议的。从法令规则以及法学家的代表观念看，人身稳妥合同的要约人是投保人，许诺人是稳妥公司;可是作者以为，人身稳妥合同的要约方应是稳妥公司，投保人才是许诺方。
人身稳妥合同大多由稳妥代理人上门推销，直接与潜在客户或方针客户进行商谈。在商谈进程中，稳妥代理人会向投保人详细解说各险种的习惯目标、收费规范以及稳妥事情发作后公司能够赔付的稳妥金数额。投保人在请求人身稳妥时，彻底不是依照自己的主意向稳妥公司提出要求的，而是依照稳妥公司供给稳妥服务的险种进行挑选。咱们习惯于将自己与稳妥公司之间构成的稳妥联系称之为购买稳妥，就像咱们在商铺买东西相同。稳妥公司也是把自己供给的稳妥服务当作确认的产品来推销的。关于成型的产品，咱们无法要求其改变而只能挑选要或是不要，充其量只能在价款上要求下降或许优惠。要求下降价款可作为新的要约，而稳妥公司各险种稳妥产品的稳妥价款是不容改变的。也便是说，稳妥公司向潜在投保人供给的各险种服务内容和价款是不容改变的。在此状况下，买主是要约人仍是许诺人?正如在商场买产品相同，在这种买卖合同联系中，假如顾客底子不砍价的状况下，顾客和商场谁是要约人，谁是许诺人是清楚明了的。
稳妥代理人向潜在投保人供给的各险种宣扬材料，表面上看像是广告，但其内容却非常清晰详细，彻底具有要约的特征。依据《合同法》第十五条第二款“商业广告的内容契合要约规则的，视为要约”的规则。这些宣扬品或广告，应当归于稳妥公司经过其代理人向投保人宣布的要约。
稳妥代理人在向投保人推销人身稳妥时，稳妥代理人不需求考虑公司所印制的格局稳妥合同条款的改变，他所关怀的是被稳妥人的健康状况，会对被稳妥人的健康状况以及患病史进行详细的问询;其次他还关怀被稳妥人与投保人是否存在利益上的联系，由于这是《稳妥法》第十二条的基本要求，投保人与被稳妥人不具有稳妥利益将导致合同的无效。在此进程中，稳妥代理人只需在被稳妥人现已体检合格且与投保人具有稳妥利益的状况下，才会让投保人填写投保单。投保人填写投保单的行为意味着他乐意承受稳妥公司向其宣布的要约，是对稳妥公司要约的许诺。
稳妥公司出具保单实际上是一种完善合同方法的行为，比方打印好的合同需求法定代表人签字、法人盖章。在合同的签定进程中，咱们是依据合同或协议签字的先后次序来判别要约方和许诺方呢?仍是依照合同的本质内容是由谁先提出来，且未经对方提出新的要求来判别要约方与许诺方的?
事实上，在投保人填写投保单曾经，稳妥代理人现已对被稳妥人以及投保人资历和条件进行了仔细检查，稳妥代理人是在自己以为被稳妥人以及投保人彻底契合稳妥公司要求的状况下才让投保人填写投保单的。稳妥公司对稳妥代理人现已代为受理的投保单底子不需求进行本质检查，由于由其印制的保单上的权利职责条款投保人底子不或许改变。
那么，稳妥公司为什么不将印好并加盖公章的人身稳妥合同由乐意投保的人签字直接建立合同呢?这或许是根据稳妥公司运营安全上的考虑，比方代理人或许将代为收取的稳妥费不向公司交纳而私自侵吞，二来稳妥代理人有或许与投保人歹意勾结危害公司利益，当然或许还有其他考虑。
因此，作者以为在人身稳妥合同的签定进程中，只需将稳妥公司作为要约方，投保人作为许诺方，在法理上才干站得住脚。投保人填写投保单时许诺收效，合同建立，但人身稳妥合同并未收效。其收效要在投保人预付稳妥费或首期稳妥费，满意合同收效条件时才开端。
当事人签定合同进程中，一般不会有人关怀合同签定进程中的要约方与许诺方，由于要约方与许诺方关于合同的效能没有任何影响，它所反映的无非是谁先提出签定合同谁后容许的问题。一般，人身稳妥合同的签定进程亦不该存在这种问题。虽然作者以为人身合同的许诺方是投保人，可是人身稳妥合同的表现方法却是以稳妥公司最终签发的稳妥单或其他稳妥凭据，这种作法给人的印象是稳妥公司才是签定人身稳妥合同许诺方。而合同的建立时刻是以许诺方做出许诺时开端的，合同的建立一般状况下又是合同收效的时刻。
3、稳妥公司签发稳妥凭据行为的性质
稳妥公司与投保人在签定人身稳妥合同的一般次序是，投保人依照稳妥公司供给的稳妥服务，挑选合适自己的险种，填写投保单，此刻投保人与稳妥公司之间现已就稳妥合同的权利职责达到共同，然后直接或经过稳妥代理人交给稳妥公司，由公司签发稳妥单或其他稳妥凭据。
稳妥公司出具保单的行为归于什么性质呢?如上所述，稳妥公司出具保单实际上是一种完善合同方法的行为，比方打印好的合同需求法定代表人签字、法人盖章。咱们不能依照合同或协议签字的先后次序来判别要约方和许诺方，只能按合同的本质内容是由谁先提出来，且对方是否提出新的要求进行判别。也便是说，人身稳妥合同在投保人将自己姓名签在投保单时现已建立。由于，权利职责条款尚不确认的任何合同，合同当事人便不会签名或盖章;合同只需有一方签名，就意味着合同的内容现已确认，也即合同现已建立!
依照《稳妥法》第十三条：“投保人提出稳妥要求，经稳妥人赞同承保，并就合同的条款达到协议，稳妥合同建立。稳妥人应当及时向投保人签发稳妥单或许其他稳妥凭据，并在稳妥单或许其他稳妥凭据中载明当事人两边约好的合同内容。”清楚明了，稳妥公司签发保单是在稳妥合同建立之后，保单本质上是稳妥公司在签字盖章后供给给投保人的一份合同，正如其他合同的文本相同。它不是合同一方当事人对条款进行审阅的程序，而是完善合同方法的有必要进程罢了。
“签发稳妥单或其他稳妥凭据是人身稳妥合同许诺之一般方法。人身稳妥作业方法在抱负与实际之间存在很大的差异，抱负的作业方法应为：客户提出投保要约、公司核保经过——稳妥人收取稳妥费，一同出具稳妥单。而实际中，国内外的作业方法一般为：客户提出投保要约——代理人收费——公司核保经过——出单承保。”作者不赞同这种观念，人身稳妥实际操作的一般进程是，稳妥代理人向潜在投保人供给满意详细并且投保条件和承保职责适当清晰的宣扬材料向其推销(或投保人从其他途径看到这些内容翔实并且确认的宣扬材料)——潜在投保人承受稳妥公司某一险种的稳妥产品并乐意购买该稳妥——被稳妥人依照稳妥公司认可的医疗组织体检合格——投保人填写投保单并预交费用——稳妥公司签发稳妥凭据。根据作者“稳妥合同自投保人填写投保单时现已建立，投保人才是许诺人”的观念，也不能认同其“签发稳妥单或其他稳妥凭据是人身稳妥合同许诺之一般方法”。
4、投保人预交稳妥费行为的性质
有些学者以为，人身稳妥合同收效要件是：一是当事人达到意思标明共同，标志是稳妥人出具稳妥单、确保单等;二是投保人交纳稳妥费，分期交纳的，交纳首期稳妥费，二个条件一同具有才干收效。因此，交纳稳妥费是人身稳妥合同发作和保持法令效能的本质要件。澳门《商法典》第1045条榜首项也规则，人身稳妥合同仅于付出榜首年稳妥费或首笔分期稳妥费时收效。
一般以为，交纳稳妥费是投保人的首要合同职责，既然是合同职责，依合同法理论，只需到合同收效后，才有“合同职责”，合同虽已建立但未收效，对两边未发作拘束力，本无“合同职责”可言。而人身稳妥合同以交纳稳妥费为收效之要件，因此，人身稳妥合同本质是附条件才收效的合同，即以交纳稳妥费或交纳首期稳妥费为收效条件，只需当这一条件成果时，合同才收效。所以，将交纳稳妥费一概谓之投保人的“合同职责”并不稳当。正由于如此，在实践中，有的稳妥人要求或投保人自愿在投保时即预交稳妥费或首期稳妥费。在此状况下，一旦人身稳妥合同建立，便可收效。
人身稳妥合同是一种附收效条件的合同，其条件便是投保人预交稳妥费。为什么人身稳妥合同要以交纳稳妥费或首期稳妥费为收效要件呢?原因在于人身稳妥尤其是人寿稳妥具有储蓄性质，稳妥费既不是归于稳妥人现已获得的利益，也不是稳妥人的赢利收入，乃至能够说，已收稳妥费有一部分是稳妥人对投保人的债款。因此，即便人身稳妥合同收效今后，需连续交给的稳妥费是否如期交给，只能由投保人自行决定。各国法令制止对人身稳妥费作诉讼上的债务建议。我国稳妥法第59条也规则，稳妥人对人身稳妥的稳妥费，不得用诉讼方法要求投保人付出。因此，不把交纳稳妥费作为人身稳妥合同收效要件，而作为合同职责在合同收效后才实行，那么，假如合同收效后投保人不准时交纳稳妥费，稳妥人虽能够免除或间断人身稳妥合同，但在免除或间断人身稳妥合同之间仍应给予被稳妥人稳妥保证，在此间发作稳妥事端，稳妥人应当承当稳妥职责。稳妥人未收到稳妥费，也不能强制投保人或被稳妥人付出，却有必要承当稳妥职责，这无疑有害稳妥功能的发挥，也会引发投保人或被稳妥人的品德危险，即不付出保费却得到稳妥保证。如此，稳妥将难以为继。
作者赞同人身稳妥合同是附条件收效的合同，其条件是交纳稳妥费或首期稳妥费。这样，合同的建立并不标明它即收效。与此一同，投保人交纳稳妥费仍是人身稳妥合同投保人的职责。因此，本文中讨论人身稳妥合同的要约方与许诺并不非常重要。无非是想将这一问题弄清楚。
三、人身稳妥合同效能问题发作的结果
如前所述，人身稳妥合同的效能问题不同于其他某一详细合同的效能问题，它是带有普遍性的问题。其他某一详细合同的建立与收效一般状况比较简单确认，而人身稳妥合同则否则。法学界以及作为非专业的人士，对人身稳妥合同签定进程中的要约人与许诺人，合同建立的时刻与合同收效的时刻，投保人预交稳妥费的性质，稳妥人签发稳妥单证的性质都存有争议。一方面，法令的规则过于准则，缺少可操作性;另一方面，特别是稳妥公司在实际操作上关于合同的收效时刻随意掌控;首要表现在，它能够在受理投保人投保单后，不受约束地延迟签发稳妥凭据的时刻;或许，在签发保单曾经未发作稳妥事端的，能够将合同的收效时刻回算至投保人交纳稳妥费时，之前发作稳妥事端的，却又宣称稳妥合同没有收效。稳妥人的这种做法，使投保人处于非常晦气的位置，其自身诺言也遭到危害。
人身稳妥合同的效能问题非我国独有，西方国家及我国台湾地区也曾呈现这些问题。以台湾地区为例，在稳妥业开展初期，寿险业于收受投保请求和稳妥费后常采纳一种张望方针，迟迟不签发稳妥单;在张望期间，如被稳妥人平安无事，稳妥人便将稳妥合同溯及稳妥费交给时发收效能，得以收受稳妥费而不负任何危险;若被稳妥人身故，即坚持在稳妥单作成前，稳妥合同没有建立，将稳妥费交还，以推脱其给付稳妥金的职责。寿险业这种做法，不只严峻影响其自身诺言，也倍受社会各界责备。因此台湾于1975年批改稳妥法施行细则时规则，“人寿稳妥于赞同承保前，得预收适当于榜首期稳妥费之金额，稳妥人应负之稳妥职责，以稳妥人赞同承保时，溯自预收适当于榜首期稳妥费金额时开端。”那么稳妥人终究应于何时许诺，曩昔颇多争议。若无约束，稳妥人就有或许采纳如上所述的“张望”方针。因此台湾财政部特发函指示:“人寿稳妥于赞同承保前，预收适当于榜首期稳妥费，应于预收稳妥费后五日内为赞同承保与否之标明，逾期未为标明者，即视为许诺。”台湾的这些规则和作法不失为维护被稳妥人利益之重要行动，值得咱们学习。
为处理投保人交费到稳妥人签发保单之间发作稳妥事端的职责承当问题，美国采纳暂保单的方法。依美国稳妥法常规，在这一期间可选用暂保单的方法清晰契约各方的权利职责。暂保单性质上属口头约好的书面记载、尚非保单自身，但假如它的内容具有了稳妥契约的关键，并声明在必定期限内有拘束力的，则在稳妥单作成交给前有与稳妥单平等之效能，一旦稳妥单作成交给，暂保单的条件归并于保单。假如未比及稳妥单宣布即发作稳妥事端，仍应按所商定的某一种稳妥单之效能由稳妥人承当职责。
我国人身稳妥实务中亦有首期保费收据之出给，但我国法令并未赋予它以等同于美国寿险常规中稳妥收据之暂保单效能，这不能不说是我国人身稳妥实务中的一大缺点，以至于近年来我国的稳妥胶葛不断。
【相关法令知识】
中华人民共和国稳妥法
榜首百六十一条 稳妥公司违背本法规则，超出同意的事务范围运营的，由稳妥监督管理组织责令期限改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款;没有违法所得或许违法所得缺乏十万元的，处十万元以上五十万元以下的罚款。逾期不改正或许构成严峻结果的，责令停业整顿或许撤消事务许可证。
榜首百六十二条 稳妥公司有本法榜首百一十六条规则行为之一的，由稳妥监督管理组织责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款;情节严峻的，约束其事务范围、责令中止承受新事务或许撤消事务许可证。