浅析人身保险合同纠纷
来源：听讼网整理 2019-03-09 07:17
投保人未实行照实奉告职责、合同缔结过程中的‘代签字’行为、稳妥代理人的出售误导和投保人的认知误区、部分稳妥产品存在缺点、稳妥合同条款规划上存在瑕疵等原因是近年来人身稳妥合同胶葛数量比年攀升的原因。
1、投保人缺少法令常识。
首要表现在：
榜首，对人身稳妥合同胶葛的当事人诉讼主体位置缺少认知。
有的投保人对稳妥公司的营业部及其分公司的诉讼主体位置知道缺少，本该申述分公司的却申述总公司或直接申述没有独立诉讼位置的营业部;有的投保人混杂了投保人、被稳妥人和获益人的的内部联系以及其别离与稳妥公司的相互联系，本应由投保人主张要求免除稳妥合同的却误将被稳妥人或获益人列为原告，或许本应由被稳妥人或获益人主张要求稳妥公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。
第二，过火牵挂稳妥代理人的口头许诺，而小看稳妥合同条款的书面约好。
有的投保人以稳妥代理人的口头许诺与稳妥合同条款不一致为由，以为稳妥公司存在诈骗行为、要求吊销合同或许以为稳妥公司应当依照稳妥代理人的口头许诺进行理赔，但由于没有充沛的依据证明，易堕入举证不能的为难地步。
第三，因未实行法定职责而导致稳妥公司拒赔。
例如投保人作为稳妥合同的一方当事人，常常不实行照实奉告的法定职责：有的投保人是由于一时忽略过错未尽到照实奉告职责，还有的投保人是由于缺少诚信知道成心不实行奉告职责，然后导致稳妥公司拒赔。
2、稳妥公司办理不行标准
榜首，结稳妥业务员办理不到位。
部分稳妥公司为了拓展出售途径，一味强大稳妥业务员部队，而不严把从业资历关，不考虑业务员的思维道德素质，答应没有稳妥代理资历证书的列证业务员对外展开出售业务，对有证业务员不进行充沛的岗前业务训练，导致稳妥业务员部队的全体素质良莠不齐。
第二，对事务性作业办理不到位。
有的稳妥公司不注重作业细节，运营过程中的营销理论、理赔办理、服务行动等作业存在许多薄弱环节。有的稳妥公司营销理念滞后，侧重短期利益，要点在于推销稳妥产品，而缺少环绕满意投保人的需求展开包含稳妥商场的查询和猜测、营销环境分析、投保人行为的研讨、稳妥出售途径的挑选及售后服务比及全体营销理念，给人们形成厌烦心情和逆反心理，损害了稳妥在人们心中的形象。
第三，对与稳妥合同的相关法令知识训练不到位。
实践中许多稳妥公司疏于对法令部分人员的办理，不注重对作业人员的法令知识训练，导致稳妥公司经常在签定和实行稳妥合同中呈现一些常识性过错。
3、隐秘病况投保败诉
苏某被某医院检查出患有肝脏充满性病变。医院确诊后,苏某作为投保人、被稳妥人向某稳妥公司别离投保了万全人生严重疾病稳妥、太平盛世·长泰健康终身寿险(B)等险种,身故获益人均为苏某的儿子。
投保时,稳妥公司向苏某问询其是否患有疾病,苏某隐秘了他刚刚被检查出的疾病况况,没有将实在患病况况向稳妥公司照实奉告,稳妥公司签发了3张稳妥单。
苏某病故后,他的儿子以获益人身份向稳妥公司提出理赔请求。稳妥公司经查询发现苏某在投保前患病的现实,作出不予理赔并不交还保费的决议。
由此,苏某的家人诉至法院,要求判令稳妥公司赔付稳妥金23万元并交还已交纳的保费6240元。
法院经审理以为,苏某成心不实行照实奉告职责,稳妥公司关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端不承当补偿或许给付稳妥金的职责,并不交还稳妥费的决议依法有据,判定驳回了原告的诉讼请求。
在司法实践中发现,投保人未实行照实奉告职责的状况非常遍及,而这恰恰成为稳妥公司回绝承当稳妥职责从而引起胶葛的首要原因,一起也是被稳妥人、获益人在诉讼中败诉的最首要原因。投保人在缔结稳妥合一起未实行照实奉告职责首要有两方面原因:一是稳妥公司在缔结稳妥合一起对投保人的辅导不到位乃至存在误导;二是部分投保人缺少诚信知道,故意隐秘重要现实。
4、代签字人身稳妥合同无效
张某以儿子为被稳妥人投保了3份寿险,由于父子两人联系不是很好,张某暂时不期望儿子知道其产业状况,所以没有通知儿子为其投保的事。可是,由于稳妥有必要由被稳妥人自己签字,在稳妥公司业务员的默许之下,张某替代其儿子在被稳妥人处签了张某的姓名,稳妥公司签发了稳妥单。之后,张某发现该稳妥需求长时间付出数额较大的保费,其财力缺少以支撑,所以诉至法院要求承认稳妥合同无效,判令稳妥公司交还保费并付出利息。
法院在审理此案时,找到张某的儿子了解状况,其子才知道张某投保一事,并清晰表明不同意张某为其投保,他自己也没有在投保单上签字。
鉴于张某代签字且被稳妥人不同意张某为其投保的现实,法院依法确定3份稳妥合同无效。代签字行为触及到稳妥合同的建立、效能、首要职责的实行等许多争议焦点问题,而稳妥业务员或许代理人的利益驱动成为代签字现象发生的根本原因。
5、轻信“稳妥当存款”引胶葛
陈先生和老伴都是退休人员,多年来节衣缩食也积累下来一些钱。
一次在银行存钱时,陈先生遇到了某稳妥公司的业务员。这名业务员竭力劝说陈先生购买某款全能型出资理财稳妥,并介绍说这种稳妥和存款相同,能够随时提取稳妥金,比存款收益高,又能收成一份保证。听了业务员的介绍,陈先生购买了该款终身寿险,并先后交纳了7万元保费。依据合同约好,陈先生所交的7万元保费均被稳妥公司扣除了初始费用。
投保半年后,陈先生向稳妥公司请求提取4万元现金。一个月后,陈先生又将别的4万元现金打入了稳妥账户,却发现又一次被扣除了3200元的初始费用。对此非常不解的陈先生找到业务员问询,业务员解说称这4万元被确定为陈先生追加的保费,因而需求扣除初始费用。
陈先生诉至法院要求判令稳妥公司退回收取的初始费用3200元及其利息。
法院查询发现,陈先生在投保时签署了投保书和《人身稳妥投保提示》,一起陈先生在提取以及偿还4万元保费时均签署了委托书和稳妥合同改变书,上述书面依据内容表明晰稳妥公司对稳妥条款进行了清晰阐明。法院终究依据书面依据判定驳回了陈先生的诉讼请求。
稳妥代理人的出售误导和投保人关于稳妥产品的过错认知也是引发人身稳妥合同胶葛的一大原因,特别体现在出资理财类稳妥胶葛中，这种出售误导导致投保人的收益预期被人为进步,投保人一旦发现与自己的了解不一致、保证或许收益达不到预期或许无力持续付出保费等景象,往往挑选免除合同,但退保发生的丢失往往导致投保人不满,从而引发诉讼。
此外,人身稳妥合同中存在许多专业性很强的概念、术语和条款,这些概念、术语和条款关于一般的顾客来说,了解相对困难,极简单引起歧义和误解,别的,部分稳妥条款在对触及严重权利职责的关键问题上过于简略,往往只注明详见某些手册等等,而投保人并不能得到这类材料,稳妥公司征引这类材料进行解说往往不能得到稳妥相对人的认同,导致胶葛发生。
一起,依据调研,西城区法院的法官发现,现在为了在商场竞争中取得更多的商场份额,各寿险公司不断寻求稳妥产品的立异,可是单个稳妥产品的规划对道德危险和投保人的逆向挑选考虑缺少,产品规划存在缺点,导致了后期胶葛的会集呈现,诉讼中稳妥公司往往处于晦气位置。
【几点主张】
1、进步全民稳妥知道。尽管现在一部分人具有较高的稳妥知道，可是大部分人关于稳妥的保证功用、危险防备功用知道尚有缺少，因而有必要经过多种途径加强宣扬力度，进步全民的稳妥知道。
2、重塑对稳妥公司的决心。现在人们对稳妥推销存在讨厌和逆反心理，稳妥公司应当改变服务理念，提高服务水平，全部从满意投保人需求动身，重塑人们对稳妥公司的决心。
3、标准商场秩序。为标准商场秩序，促进稳妥业的长时间开展，稳妥公司有必要查堵办理缝隙，从薄弱环节下手，加强内部办理，全面提高办理水平。
4、建立杰出的社会形象。针对现在稳妥公司诚信缺失的问题，有必要建立健全由法令制度、商场监督和信誉点评组成的稳妥诚信系统，建立稳妥公司杰出的社会形象。
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1、投保人缺少法令常识。
首要表现在：
榜首，对人身稳妥合同胶葛的当事人诉讼主体位置缺少认知。
有的投保人对稳妥公司的营业部及其分公司的诉讼主体位置知道缺少，本该申述分公司的却申述总公司或直接申述没有独立诉讼位置的营业部;有的投保人混杂了投保人、被稳妥人和获益人的的内部联系以及其别离与稳妥公司的相互联系，本应由投保人主张要求免除稳妥合同的却误将被稳妥人或获益人列为原告，或许本应由被稳妥人或获益人主张要求稳妥公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。
第二，过火牵挂稳妥代理人的口头许诺，而小看稳妥合同条款的书面约好。
有的投保人以稳妥代理人的口头许诺与稳妥合同条款不一致为由，以为稳妥公司存在诈骗行为、要求吊销合同或许以为稳妥公司应当依照稳妥代理人的口头许诺进行理赔，但由于没有充沛的依据证明，易堕入举证不能的为难地步。
第三，因未实行法定职责而导致稳妥公司拒赔。
例如投保人作为稳妥合同的一方当事人，常常不实行照实奉告的法定职责：有的投保人是由于一时忽略过错未尽到照实奉告职责，还有的投保人是由于缺少诚信知道成心不实行奉告职责，然后导致稳妥公司拒赔。
2、稳妥公司办理不行标准
榜首，结稳妥业务员办理不到位。
部分稳妥公司为了拓展出售途径，一味强大稳妥业务员部队，而不严把从业资历关，不考虑业务员的思维道德素质，答应没有稳妥代理资历证书的列证业务员对外展开出售业务，对有证业务员不进行充沛的岗前业务训练，导致稳妥业务员部队的全体素质良莠不齐。
第二，对事务性作业办理不到位。
有的稳妥公司不注重作业细节，运营过程中的营销理论、理赔办理、服务行动等作业存在许多薄弱环节。有的稳妥公司营销理念滞后，侧重短期利益，要点在于推销稳妥产品，而缺少环绕满意投保人的需求展开包含稳妥商场的查询和猜测、营销环境分析、投保人行为的研讨、稳妥出售途径的挑选及售后服务比及全体营销理念，给人们形成厌烦心情和逆反心理，损害了稳妥在人们心中的形象。
第三，对与稳妥合同的相关法令知识训练不到位。
实践中许多稳妥公司疏于对法令部分人员的办理，不注重对作业人员的法令知识训练，导致稳妥公司经常在签定和实行稳妥合同中呈现一些常识性过错。
3、隐秘病况投保败诉
苏某被某医院检查出患有肝脏充满性病变。医院确诊后,苏某作为投保人、被稳妥人向某稳妥公司别离投保了万全人生严重疾病稳妥、太平盛世·长泰健康终身寿险(B)等险种,身故获益人均为苏某的儿子。
投保时,稳妥公司向苏某问询其是否患有疾病,苏某隐秘了他刚刚被检查出的疾病况况,没有将实在患病况况向稳妥公司照实奉告,稳妥公司签发了3张稳妥单。
苏某病故后,他的儿子以获益人身份向稳妥公司提出理赔请求。稳妥公司经查询发现苏某在投保前患病的现实,作出不予理赔并不交还保费的决议。
由此,苏某的家人诉至法院,要求判令稳妥公司赔付稳妥金23万元并交还已交纳的保费6240元。
法院经审理以为,苏某成心不实行照实奉告职责,稳妥公司关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端不承当补偿或许给付稳妥金的职责,并不交还稳妥费的决议依法有据,判定驳回了原告的诉讼请求。
在司法实践中发现,投保人未实行照实奉告职责的状况非常遍及,而这恰恰成为稳妥公司回绝承当稳妥职责从而引起胶葛的首要原因,一起也是被稳妥人、获益人在诉讼中败诉的最首要原因。投保人在缔结稳妥合一起未实行照实奉告职责首要有两方面原因:一是稳妥公司在缔结稳妥合一起对投保人的辅导不到位乃至存在误导;二是部分投保人缺少诚信知道,故意隐秘重要现实。
4、代签字人身稳妥合同无效
张某以儿子为被稳妥人投保了3份寿险,由于父子两人联系不是很好,张某暂时不期望儿子知道其产业状况,所以没有通知儿子为其投保的事。可是,由于稳妥有必要由被稳妥人自己签字,在稳妥公司业务员的默许之下,张某替代其儿子在被稳妥人处签了张某的姓名,稳妥公司签发了稳妥单。之后,张某发现该稳妥需求长时间付出数额较大的保费,其财力缺少以支撑,所以诉至法院要求承认稳妥合同无效,判令稳妥公司交还保费并付出利息。
法院在审理此案时,找到张某的儿子了解状况,其子才知道张某投保一事,并清晰表明不同意张某为其投保,他自己也没有在投保单上签字。
鉴于张某代签字且被稳妥人不同意张某为其投保的现实,法院依法确定3份稳妥合同无效。代签字行为触及到稳妥合同的建立、效能、首要职责的实行等许多争议焦点问题,而稳妥业务员或许代理人的利益驱动成为代签字现象发生的根本原因。
5、轻信“稳妥当存款”引胶葛
陈先生和老伴都是退休人员,多年来节衣缩食也积累下来一些钱。
一次在银行存钱时,陈先生遇到了某稳妥公司的业务员。这名业务员竭力劝说陈先生购买某款全能型出资理财稳妥,并介绍说这种稳妥和存款相同,能够随时提取稳妥金,比存款收益高,又能收成一份保证。听了业务员的介绍,陈先生购买了该款终身寿险,并先后交纳了7万元保费。依据合同约好,陈先生所交的7万元保费均被稳妥公司扣除了初始费用。
投保半年后,陈先生向稳妥公司请求提取4万元现金。一个月后,陈先生又将别的4万元现金打入了稳妥账户,却发现又一次被扣除了3200元的初始费用。对此非常不解的陈先生找到业务员问询,业务员解说称这4万元被确定为陈先生追加的保费,因而需求扣除初始费用。
陈先生诉至法院要求判令稳妥公司退回收取的初始费用3200元及其利息。
法院查询发现,陈先生在投保时签署了投保书和《人身稳妥投保提示》,一起陈先生在提取以及偿还4万元保费时均签署了委托书和稳妥合同改变书,上述书面依据内容表明晰稳妥公司对稳妥条款进行了清晰阐明。法院终究依据书面依据判定驳回了陈先生的诉讼请求。
稳妥代理人的出售误导和投保人关于稳妥产品的过错认知也是引发人身稳妥合同胶葛的一大原因,特别体现在出资理财类稳妥胶葛中，这种出售误导导致投保人的收益预期被人为进步,投保人一旦发现与自己的了解不一致、保证或许收益达不到预期或许无力持续付出保费等景象,往往挑选免除合同,但退保发生的丢失往往导致投保人不满,从而引发诉讼。
此外,人身稳妥合同中存在许多专业性很强的概念、术语和条款,这些概念、术语和条款关于一般的顾客来说,了解相对困难,极简单引起歧义和误解,别的,部分稳妥条款在对触及严重权利职责的关键问题上过于简略,往往只注明详见某些手册等等,而投保人并不能得到这类材料,稳妥公司征引这类材料进行解说往往不能得到稳妥相对人的认同,导致胶葛发生。
一起,依据调研,西城区法院的法官发现,现在为了在商场竞争中取得更多的商场份额,各寿险公司不断寻求稳妥产品的立异,可是单个稳妥产品的规划对道德危险和投保人的逆向挑选考虑缺少,产品规划存在缺点,导致了后期胶葛的会集呈现,诉讼中稳妥公司往往处于晦气位置。
【几点主张】
1、进步全民稳妥知道。尽管现在一部分人具有较高的稳妥知道，可是大部分人关于稳妥的保证功用、危险防备功用知道尚有缺少，因而有必要经过多种途径加强宣扬力度，进步全民的稳妥知道。
2、重塑对稳妥公司的决心。现在人们对稳妥推销存在讨厌和逆反心理，稳妥公司应当改变服务理念，提高服务水平，全部从满意投保人需求动身，重塑人们对稳妥公司的决心。
3、标准商场秩序。为标准商场秩序，促进稳妥业的长时间开展，稳妥公司有必要查堵办理缝隙，从薄弱环节下手，加强内部办理，全面提高办理水平。
4、建立杰出的社会形象。针对现在稳妥公司诚信缺失的问题，有必要建立健全由法令制度、商场监督和信誉点评组成的稳妥诚信系统，建立稳妥公司杰出的社会形象。
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