银行信托贷款类理财业务的主要风险有哪些

银行与信任的协作在2006年起步，2007年得到了较为迅猛的展开。据西南财经大学信任与理财研究所2008年2月发布的《2007年银信协作理产业品剖析陈述》的计算，2007年有30家商业银行和29家信任公司协作，发行了582只银信协作理产业品，首要运用于基础建设和证券出资范畴，其间运用于借款出资的占48%，用于证券出资的占43%，用于权益性出资的占8%，用于股权出资的占1%。可见，信任借款类理产业品占有重要位置。信任借款类理财事务得到了迅猛展开，银行不容忽视其间埋伏的许多危险，尤其是在监管方针对借款监控更严的环境中，相关危险更为凸现出来。
信任类借款理财事务中银行面对的首要危险
综观我国境内商业银行展开信任类借款理财事务的实践，银行或许面对的首要危险有如下几类：
理产业品触及的资金信任结构包含的合规性危险
从各银行与信任公司协作的实践来看，信任借款类理产业品的中心环节是规划调集资金信任方案。该信任方案应该适用我国银监会2006年12月28日经过且自2007年3月1日起实施的《信任公司调集资金信任方案办理方法》(以下简称《方法》)。但事实上，二者存在着显着的不协调乃至直接冲突之处，这首要表现在如下几方面：
“委托人”是否合格。不管从理产业品资金的来历仍是资金未来出资危险的接受来看，银行并不由于筹集了理财资金而成为这些资金的所有人，银行并不接受这些资金的出资危险，实际上调集资金信任合同有关当事人规划中，有关文件也往往清晰定位银行为调集资金的代表;别的，《方法》第二条也清晰规则了调集资金信任方案的委托人应该是两个以上的委托人，即“……将两个以上(含两个)委托人交给的资金进行会集办理、运用或处置的资金信任事务活动，适用本方法”，这意味着银行不或许作为仅有的委托人。
基于此，实在的委托人应该是理产业品的出资人，这些出资人作为实在的调集资金信任的“委托人”应该契合《方法》有关规则，尤其是该方法第五条强调了委托人应该是“合格出资者”，所谓合格出资者是指契合第六条所规则的以下条件之一，可以辨认、判别和承当信任方案相应危险的人：
(1)出资一个信任方案的最低金额不少于100万元人民币的自然人、法人或许依法建立的其他安排;
(2)个人或家庭金融财物总计在其认购时超越100万元人民币，且能供给相关产业证明的自然人;
(3)个人收入在最近三年内每年收入超越20万元人民币或许夫妻两边算计收入在最近三年内每年收入超越30万元人民币，且能供给相关收入证明的自然人。从银行出售理产业品环节来看，银行对出资人并未严厉重视前述条件，尤其是未在有关理产业品销售宣扬文件或产品阐明书中做出清晰的规则。这为银行与信任公司协作建立调集资金信任的合规性留下了违规危险问题。
调集资金信任或许存在违背单个信任方案自然人人数和信任期限的约束。依据《方法》第五条规则，信任公司建立调集资金信任方案应该契合“单个信任方案的自然人人数不得超越50人”且“信任期限不少于一年”的规则。可是从银行在信任借款类理产业品的出售实践来看，很少有银行考虑前述规则，理产业品的自然人人数往往都大大超出50人的约束，并且理产业品的出资期限也未必均在一年以上，例如某银行产品“特别理财方案信贷财物转让人民币9个月”，就是以9个月为期限。