商业保险纠纷案件的特点、成因及对策

近年来，跟着社会保证体制改革的深化，商业稳妥越来越遭到人们注重。可是，因为稳妥事务专业性强、稳妥公司和稳妥署理人操作不标准等原因，稳妥胶葛数量也逐步增多。近两年，我院共受理了30件二审商业稳妥胶葛案子。从胶葛反映的情况看，我国稳妥业面临入世后剧烈的竞赛与应战，标准稳妥事务，平等地维护各方当事人的合法权益已刻不容缓。
一、特色
1、稳妥类型较丰厚，人寿稳妥是“热门”。在30件稳妥案子中，有人寿稳妥、财产稳妥、保证稳妥等多种类型，其间80%以上为人寿稳妥案子。
2、胶葛原因多样化，调停宽和难度大。胶葛有因投保人、受益人索赔遭拒，或投保人续保不成，或投保人拖欠稳妥费等多种原因引起。审理过程中，稳妥公司为了本身利益，防止构成补偿先例，往往不愿意以调停或许庭外宽和方法处理胶葛，故这类案子以调停、撤诉方法结案的份额相对较低。
3、现实核对根据少，过错职责确认难。商业稳妥胶葛当事人往往就要害现实各不相谋，但又难以供给有用根据。如投保人是否实行了照实奉告职责是稳妥人承当稳妥职责的条件，胶葛发作后，两边对此极易起争论，投保人往往无法供给根据证明稳妥人未实行照实奉告职责，即便偶然能够供给证人证言，也多因与投保人有利害联系而不被法院采信。又如财产稳妥案子中，在稳妥事端发作导致证明稳妥标的价值的发票、帐册等相关根据灭失的情况下，怎么确认补偿金数额也成为案子的难点。
4、稳妥公司拒赔多，投保一方胜诉少。30件案子中，因稳妥人拒赔引起的诉讼有16件，占59.3％。稳妥公司常常以稳妥合同未树立、无效、已失效或许稳妥事端不属于其稳妥职责规模等理由回绝向投保方作出补偿。因为投保人、被稳妥人或受益人对专业性强、内容冗杂的稳妥条款短少专门研讨，又缺少根据维护认识，故在稳妥胶葛发作后往往比较被迫，常因对有关条款了解过错或无法证明自己的主张而败诉。
二、成因
1、投保人对稳妥条款未加细读即盲目投保。稳妥合同是投保人、被稳妥人理赔时最重要的根据。投保人投保前应细心阅读研讨稳妥条款，特别是约束投保人、被稳妥人权利或为投保人、被稳妥人设定职责的条款。不然，就有或许达不到稳妥的预期意图。
2、投保人对稳妥人改变稳妥条款未加留意持续投保。稳妥合同缔结后，稳妥人在续保时会根据具体情况单方面改变稳妥条款，而投保人往往对此不加留意，然后给自己带来晦气的结果。
3、投保人瞒保、骗保不实行照实奉告职责。稳妥法清晰规定，投保人在签定稳妥合一起有必要遵循诚笃信用原则，如投保人成心隐瞒现实，不实行照实奉告职责，足以影响稳妥人决议是否赞同承保或许进步稳妥费率的，稳妥人有权免除稳妥合同并拒付稳妥金。而实践中，投保人瞒保、骗保的行为并不罕见。
4、稳妥署理人不恪守署理职责违规操作。有的稳妥署理人为了揽取事务，夸张稳妥功用，随意许诺稳妥利益，诱使顾客投保，为日后的胶葛埋下了种种危险。
三、主张和对策
1、大力宣扬、遍及稳妥常识。稳妥为人们的日子、企业的运营供给了危险保证，对国民经济的开展和社会安稳起到了活跃的效果。为此，政府有关部门和社会应大力宣扬、遍及稳妥常识，不断增强群众的稳妥认识和稳妥常识。投保人不只应根据自己的实践挑选合适自己的险种，挑选服务好、有诺言的稳妥公司，挑选诚笃信用的稳妥署理人，投保前还应细心研读稳妥条款，特别应重视稳妥职责、在外职责、被稳妥人职责等重要稳妥条款的内容，防止因本身的疏忽而引发胶葛。一起，还应增强根据认识，对相关稳妥资料留意妥善保存。
2、稳妥公司应尽力进步服务质量，不断标准本身操作。稳妥的专业服务首要体现在先进谨慎的办理和优秀有用的服务上。稳妥公司在拓宽事务的一起，要结实树立“客户榜首”的理念，信守补偿许诺，摒弃短期的运营行为，标准各类稳妥事务的操作程序，尽力在社会大众中树立稳妥公司的良好形象。首要，针对大多数投保人稳妥常识短缺的情况，稳妥公司不只应使稳妥合同格局条款清晰化、标准化，还可预备险种简介、稳妥主张书以及重要事项奉告书等资料供投保人参阅，使投保人“明明白白买稳妥”。其次，为充沛保证投保人的利益，稳妥公司应批改投保程序，撤销稳妥署理人代收稳妥费、初核投保单的权利，要求投保人有必要到稳妥公司承受核保员的问询，并在核保员的监督下签署投保资料及《客户权益保证声明书》，保证两边均已向对方实行照实奉告职责，削减在投保初期埋下的胶葛危险。
3、稳妥公司应加强稳妥署理人的事务训练和工作道德教育。稳妥公司为扩展事务，很多招募稳妥署理人，构成从业人员良莠不齐的现象。部分稳妥署理人在经简略训练后就匆忙开展事务，且少量署理人法制观念淡漠，道德素质不高，在稳妥署理过程中存在不少违规行为。稳妥公司应加强对稳妥署理人的事务训练和工作道德教育，树立定时考核准则和回访准则，标准署理人的操作，对违背工作道德的署理人则应予以严肃处理。
4、职能部门应加强对稳妥业的办理和监督，拟定、完善相关法规。保监会可根据《稳妥法》完善有关稳妥规章，细化稳妥事端类别，清晰稳妥公司不承当职责的规模，并针对当时寿险业开展迅速的情况，拟定专门的寿险法规，标准运营者、监管者的行为，促进稳妥商场的健康开展。保监会还能够责成稳妥职业协会建立由业界的专家组成的职业调处安排，必要时可约请法律界以及其他职业（如医疗界等）的专家参与，以中立的身份评判事端职责，确认丢失程度，核计理赔数额，妥善处理各类胶葛。还可建立大众投诉热线及专职调查员，对违规违纪的署理人和署理行为进行调查，责成稳妥公司作出处理，以实在维护投保人的利益。
5、活跃开展稳妥经纪公司、稳妥经纪人与稳妥律师部队。目前我国稳妥法律服务商场没有构成，投保人因为缺少相应的法律常识和稳妥常识，盲目遵从稳妥署理人的介绍，易对稳妥合同条款和可获得的稳妥利益产生误解。因而，主张学习国外稳妥职业较为老练的做法，活跃开展稳妥经纪公司、稳妥经纪人和稳妥律师部队。稳妥经纪公司和稳妥经纪人从根本上讲是代表投保人利益的，可为投保人供给专业辅导，与稳妥署理人代表的稳妥公司构成准则上的制衡联系，然后更有利于维护投保人的利益。而稳妥律师的呈现，一方面拓宽了律师的事务规模，另一方面临稳妥商场的标准化运作和胶葛的处理也可起活跃效果。