农村信用社农户小额贷款风险成因及防范对策

近年来，底层法院受理的金融胶葛案子大幅上升，且基本上是农户小额告贷案子。笔者对近年来审理的农户小额告贷案子进行了深化细致的查询研究，对农户小额告贷案子中存在的问题、成因及对策作如下剖析。
    一、农户小额告贷案子存在的首要问题
    1、农村信誉社在经过诉讼方法催收告贷时未仔细查看当事人的基本状况，有些当事人已不具有主体资格，增加了告贷收回的危险。2、信贷人员在发放告贷时查看不严，有些告贷人假借别人之名与金融机构签定告贷合同或确保合同，致使告贷终究无法追回。3、金融机构贷后监督机制不健全，贷后疏于处理，乃至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现告贷人乃至确保人均下落不明，告贷收回无望，构成不良告贷。4、有些信贷人员素质低下，为逃避职责，在明知告贷合同或确保合同上的签名虚伪时，宣称告贷人及确保人下落不明，要求法院运用布告方法送达相关法令文书，或在告贷人、确保人收到相关法令文书后阻挠其到庭，使得一些当事人以为合同上非自己签字，与己无关，即便收到法院开庭传票也不到庭，使审判人员很难辨认真伪，简单构成错案，导致当事人上访或申述。
    二、农户小额告贷危险构成的首要原因
    1、天然及商场危险。小额告贷的目标基本上农人，农人告贷首要是用于栽培、养殖业的投入，而种养业又是弱质工业，农人是弱势群体，受天然及商场影响较大，存在着较大的天然及商场危险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农人减产，还贷才能削弱。这些危险具有不确定性的特色，加上告贷目标点多面广，一旦遇上，农户告贷就难以清收，农业的天然及商场危险将直接转化为告贷危险。2、告贷查询不到位，部分村农户资信评价存在形式主义现象。现在，农户小额告贷查看和信誉评级首要依托村委和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人不免掺杂一些情面联系等成分，使资信评价作业带有必定的随意性和片面性，而信贷人员又缺少农户小额信誉告贷的深化查询，有的农村信誉社在核发农户告贷证时，首要根底材料靠村组干部代为填写，信贷材料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只采纳听村组干部对告贷农户的口头介绍，看村组干部报来的残缺不全的根底材料，乃至凭告贷户近年还贷感觉等。因为信贷人员查询不深化，对告贷户状况把握不行，构成金融机构告贷危险居高不下。3、处理告贷手续时查看失误，构成职责失败的危险。农村信誉社在处理农户告贷手续过程中，未严格执行有关规定，只凭告贷人供给的身份证明、印章处理手续。表面上看好像手续紧密、完善，实际上因农户告贷证一旦转借别人、被别人盗取、骗得，就构成冒名顶款。在联户担保告贷中，也存在担保人未参与，其印章、签字、手印全由一人筹办，并未真实完善担保手续。这些告贷一旦逾期，极易导致职责失败而构成告贷危险。别的，因农户小额信誉告贷、联户担保告贷比较简单获得，一些工商企业特别是困难企业在经过正常途径难以获取告贷的状况下，以企业负责人、管帐、内部员工等个人名义，以农户告贷的小额信誉告贷，联户担保告贷等方法向农村信誉社获取告贷，用于企业开支运用，一旦企业无才能偿还告贷或破产，就构成胶葛难断的告贷危险。如上一年受理的8起小额告贷案子即是以企业负责人、管帐，内部员工等个人名义，以联户担保告贷的方法向农村信誉社告贷，涉案金额达200多万元，现该企业请求破产还账，该告贷胶葛难断，构成告贷危险。 4，贷后查看监督机制不健全，告贷处理滞后。告贷查看是告贷“三查”准则的重要环节。为下降告贷危险，农村信誉社应加强贷后查看作业。一方面农户告贷额度小、目标广、散布散，职业杂，而信誉社信贷作业人员力气不定，削弱了对农户小额告贷的到期清收。另一方面，有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识，以为农户告贷是人在帐不烂，所以农户告贷逾期也不及时催收，加之处理部门对农户告贷贷后查看不到位，有的信贷员以为农户告贷金额小，构成告贷危险每户不过几千元或万余元，因而构成告贷逾期漠不关心，告贷农户下落不明，导致农户告贷不良比率有增无减。 5，信贷人员素质低下，构成道德危险。农村信誉社有些信贷人员运用人手不足、查看不严、操作上不标准等缝隙，搞情面告贷，自批自用告贷，乃至冒充告贷，使信贷危险有连续和扩大的或许。6、部分农户信誉观念不强，简单引发信贷危险。因为乡镇企业在改制过程中纷繁逃废信誉社债款，受社会信誉大环境的影响，部分农户信誉观念淡漠，总是煞费苦心钻法令滞后的空子，想方设法逃废农村信誉社的告贷。如有的告贷农户告贷后全家外出打工，致使告贷到期通知单无法如期送签，使农村信誉社的告贷因超越诉讼时效期间而败诉或不得已而请求撤诉。有的农户乃至在信誉社上门催收时还以种种方法狡赖，以为农村信誉社告贷要情面联系，一旦告贷到手，宁可逾期加息也不愿意到期自动偿还告贷。假如对这部分农户的告贷催收办法脆弱，将间接地滋长农村信誉社环境的恶化而构成告贷危险。