选公积金贷款还是选商业贷款？

有文章以为，与商业告贷比较，由于处理公积金告贷需付出必定费用，现在，公积金利息担负低已无优势可言。对此，有关专家给予全面的、客观的点评，那么，本年买房——
跟着住宅准则改革的深化和住宅告贷准则的推行，购房告贷越来越成为人们的热门话题。最近一段时刻，许多报刊也宣布了一些文章，对住宅公积金告贷和银行商业告贷做了一些比较，我以为其间一些当地尚值得进一步琢磨。
文章以为，“如仅考虑利息担负，住宅公积金告贷有必定优势，但考虑在告贷处理过程中需当即付出的费用，按揭告贷（银行商业告贷）有显着优势，归纳考虑总开销，公积金告贷已无优势可言。”实践上，文章为证明上述观念做两种告贷费用比较时，仅选用住宅公积金告贷中即时费用最高的一种担保方法“典当加购房归纳险”举例，由此并不能客观阐明住宅公积金告贷相对于银行商业告贷已无优势可言。
选用同种告贷方法　公积金有显着优势
住宅公积金告贷有四种担保方法，即“典当加连带职责确保”、“典当加购房归纳险”、“质押担保”和“连带职责确保”。其间最常用的是前两种，即“典当加连带职责确保”和“典当加购房归纳险”。现在银行商业告贷有三种担保方法：“典当加连带职责确保”、“质押担保”和“连带职责确保”，一般采纳“典当加连带职责确保”担保。文章进行告贷费用比较时，住宅公积金告贷选用的比方是“典当加购房归纳险”担保，银行商业告贷（按揭告贷）选用的比方是“典当加连带职责确保”担保。文章比较时两种告贷费用列表如下：（告贷人年纪40岁，房子总价60万元，告贷30万元，10年）
需求留意的是：住宅公积金告贷的房子稳妥依照现在方针5年购买一次，并且可以依照告贷额稳妥，所以房子稳妥费为1147.2（38.24×30）×22294.4元。别的，托付代理费并不是有必要的，也不是公积金告贷特有的。托付组织处理商业告贷也须交纳费用，如自己处理不需交代理费，并且现在也有开发商署理处理住宅公积金告贷且不收取费用的。
由上可见，仅从费用多少考虑，当公积金告贷和商业告贷都选用“典当加连带职责确保”担保时，公积金仍具有适当的优势。按文章举的比方，住宅公积金告贷本息及费用总和比银行商业告贷少17219.2元。可以这么以为，当两种告贷选用同种担保方法时，公积金告贷仍有适当优势，而购买归纳险实践上是公积金告贷比商业告贷可以多选用的一种担保方法。
公积金告贷归纳险与商业告贷全程担保各有利弊
公积金告贷中，购买购房归纳稳妥仅仅四种担保方法之一，另一方面稳妥公司收取稳妥费即承当相应的稳妥职责。从这个角度上讲，稳妥费用不仅是告贷傍边需求付出的费用，而是付出费用比单位确保方法多，但相应减少了告贷人将来的偿付危险。比方，告贷人赋闲、逝世、残疾，稳妥公司经审查承认后替告贷人偿付剩下的告贷本息。
而在单位确保的担保方法下，一旦告贷人不能还款，确保单位将清偿告贷，但相应获得了追索权。假设告贷人无力归还，确保单位可以依照法定手续处理告贷人所购住宅。
办典当挂号越快　交稳妥费越少
依照现在规则，告贷人用所购住宅典当进行告贷，在处理完结典当挂号手续后，稳妥公司可以处理退保。依照规则，稳妥公司将扣除必定手续费后交还告贷人剩下期限的寿险稳妥费。举例来说，告贷人购买了5年的稳妥，当第二年典当挂号办下后，稳妥公司将扣除必定手续费后将剩下3年的保费交还。典当挂号一般要交纳挂号费，但费用不高，一般在每修建平方米0.3元左右。假设告贷人购买100平方米的住宅，他的典当挂号费用将是0.3×10030元。典当挂号手续做完后，告贷人实践上仅选用住宅典当担保，所以在告贷人选用“典当加购房归纳险”担保方法下，终究的总费用多少还要看告贷人典当挂号状况。假设告贷人告贷10年，5年后仍未处理结束典当挂号手续，告贷人则还须交纳剩下5年的稳妥费。现在状况是，典当挂号手续在房地局处理，但各区县房地局处理的手续、快慢不尽相同。
开发商只为商业告贷担保　何时为公积金告贷护航
需留意的是，许多人以为住宅公积金告贷有必要购买归纳稳妥，这种状况与开发商的知道也有联系。实践状况是，商业告贷答应告贷人告贷购房的项目，都是与银行签了协议的项目，开发商须为在银行告贷购房人供给担保。而公积金告贷则没有与开发商签订协议，即用公积金告贷买房，开发商可供给确保，也可不供给。开发商不供给确保的，告贷人可以找自己单位或其他单位为自己的告贷做确保或购买归纳稳妥。
另一方面，有些开发商在这方面的知道存在问题。同样是客户经过告贷购买住宅，并且住宅公积金告贷利率低，更有利于开发商出售房子，开发商没有什么理由仅仅由于一种告贷强制确保，一种不强制确保而区别对待。所以有些开发商人为对两种告贷区别对待也是形成购房人对两种告贷知道不全面的原因。是否同开发商签立协议也是住宅资金管理中心需求考虑的问题。
告贷中需求理清的问题
以上为比较两种告贷费用和开销应留意的问题，此外对告贷中其他一些问题，我以为也值得进一步讨论。
1.文章说部分按揭告贷（银行商业告贷）答应告贷人持有房子产权证，银行执有《房子他项权力证》。实践上，《房子他项权力证》是典当挂号处理结束后，典当挂号部分发给典当权人（银行）的证明，银行拿到《房子他项权力证》后，原收押的告贷人房子产权证应交还告贷人。这个程序两种告贷是相同的，即典当挂号之前，银行收押产权证，典当挂号之后银行收押他项权力证，并将产权证交还告贷人。
2.文章说住宅公积金告贷可以支取个人住宅公积金还款，而银行商业告贷则不能。实践上，根据住宅资金管理中心的有关规则，两种告贷只要是用于个人购买房子，还款都可以支取住宅公积金。
3.文章说北京市接连几个月告贷额超过了交存额，或许呈现住宅公积金告贷要等很长时刻。但实践上，1999年北京市住宅公积金管理中心月公积金净增额在两亿元左右，月告贷发放额在一亿元左右。仍有许多资金在银行寄存而没有动用。
4.别的，告贷期限上，两种告贷理论上均可以请求30年，银行商业告贷一般实践告贷期限达不到30年，而住宅资金管理中心有文件规则，除了考虑告贷人年纪和归还才能外，任何管理中心分支组织不得以其他理由回绝发放任何期限的告贷。
5.文章说住宅公积金告贷对外地户口告贷人告贷有必定约束，只能选用质押或确保担保。别的，银行商业告贷愈加简捷便利。确实，因外地户口在北京处理不了赋闲证，所以外地户口住宅公积金告贷在购买归纳稳妥上存在问题，现在只能考虑确保担保或质押担保，而银行商业告贷因不存在购房归纳稳妥，所以不存在这个问题。将来，北京市住宅资金管理中心将考虑树立担保公司来进一步处理告贷人担保问题，那时，外地人住宅公积金告贷的担保问题也方便的解决了。而住宅公积金告贷由于归于托付告贷，告贷人须跑的部分相应要比银行商业告贷多一些。一方面，两者手续繁简虽有距离，但距离不大。在告贷人资料完全状况下，也有告贷人以为住宅公积金告贷比银行商业告贷更简洁的。另一方面，北京市住宅资金管理中心也正着手进一步简化告贷手续，如评价组织现已与管理中心合署工作等。第三，现在已有许多住宅公积金告贷的代理组织，只要花几百元，整个告贷手续可以托付告贷代理组织处理。
总归，住宅公积金告贷和银行商业告贷在比较时既要归纳、全面，尽或许多地了解告贷方针，一起也要针对您的具体状况。期望本文可以帮助您全面地考虑告贷购房问题。