贷款买房时等额本息还款真的不合算吗

从现在购房还款的方法来看，其实仍是等额本息还款占有了干流。有部分顾客以为，等额本息还款实践上是多付了利息，自己吃亏了，但又无法接受等额本金还款，只能吃个闷亏。那么，等额本息还款真的不合算吗?
等额本息是指一种购房借款的还款方法，是在还款期内，每月归还平等数额的借款(包含本金和利息)，和等额本金是不相同的概念。
每月还款额核算公式如下：
[借款本金×月利率×(1 月利率)^还款月数]÷[(1 月利率)^还款月数-1]
下面举例说明，假定借款人从银行取得一笔20万元的个人住房借款，借款期限20年，借款年利率4.2‰，每月还本付息。依照上述公式核算，每月应归还本息和为1233.14元。
上述成果只给出了每月敷衍的本息和，因而需求对这个本息和进行分化。仍以上例为根底，一个月为一期，第一期借款余额20万元，应付出利息700元(200000×4.2%/12)，付出本金533.14元，仍欠银行借款199466.86元;第二期应付出利息(199515.67×4.2%/12)元。
一字之差，却是天壤之别的两种还款方法。
①等额本息还款法，即借款人每月按持平的金额归还借款本息，其间每月借款利息按月初剩下借款本金核算并逐月结清。
因为每月的还款额持平，因而，在借款初期每月的还款中，除掉按月结清的利息后，所还的借款本金就较少;而在借款后期因借款本金不断削减、每月的还款额中借款利息也不断削减，每月所还的借款本金就较多。
这种还款方法，实践占用银行借款的数量更多、占用的时刻更长，一起它还便于借款人合理安排每月的日子和进行理财(如以租养房等)，关于通晓出资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的挑选!
②等额本金还款法
核算公式：
每月应还本金：a/n
每月应还利息：an*i/30*dn
注：a借款本金　i借款月利率　n借款月数　an第n个月借款剩下本金，a1=a，a2=a-a/n，a3=2-2*a/n...以次类推　dn　第n个月的实践天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推。
因为每月所还本金固定，而每月借款利息跟着本金余额的削减而逐月递减，因而，等额本金还款法在借款初期月还款额大，尔后逐月递减(月递减额=月还本金×月利率)。例如相同是借10万元、15年期的公积金借款，等额本息还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(今后每月递减2.04元)，比前者少出163.34元。
因为后者提早归还了部分借款本金　，较前者实践上是削减占用和缩短占用了银行的钱，当然借款利息总的核算下来就少一些(10年下来合计为3613.55元)，而并不是借款人得到了什么额定实惠!此种还款方法，合适日子担负会越来越重(养老、治病、孩子读书等)或估计收入会逐渐削减的人运用。
也就是说，等额本息还款法实践上是等比数列，等额本金还款法是等差数列。
许多人因为不了解银行的利息核算原理，误以为选用等额本金还款法就可以节约利息，实践上不是那回事。我们都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。相同，关于借款来说也相同，银行的借款多用一天，就要多付一天的利息，借款的金额越大，付出给银行的利息也就越多。因而，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实践占用时刻和占用金额的巨细，而不是选用哪种还款方法。这是铁定不变的道理。
不同的还款方法，仅仅为满意不同收入、不同年纪、不同消费观念人们的不同需求或消费偏好而设定。其实质，无非是借款本金因“反复无常”或“朝四暮三”式的先还后还，形成借款本金事实上的长用短用、多用少用，从而影响利息随资金实践占用数量及期限长短的改变而增减。可见，不论采纳哪种借款还款方法，银行都没有做吃亏的生意，客户也不存在节约利息支出的实惠。