年关将至帮你计算怎样还房贷才合算

年关将至，面临银行方针的不确定性，不少买房族又要从头整理理财方案，提早还贷这一理财环节正在紧锣密鼓提上日程。即便在降息周期，不少买房族仍以为购房告贷中的商业告贷在实力具有的前提下应提早还完。
提早还房贷怎样才合算？近来记者在多家国有和股份制银行咨询发现，个人住房告贷提早还贷中大有玄机，相对来说国有银行拟定的规范要比股份制银行高，还贷违约及手续费国有银行高于股份制银行，而外资银行多选用差别化的定价方法。
建设银行一位支行副行长通知记者，提早还贷要注意的是，还贷年限超越一半的告贷，月还款额中本金大于利息，那么提早还贷的含义就不大，“ "等额本息"还贷超越一半，提早还款不合算。”
还贷费率 国有银行高于股份制银行
记者在查询中发现，针对个人住房告贷提早还贷的费率，国有银行拟定的规范要比股份制银行高，外资银行多选用差别化的定价方法。
国有银行，股份制银行，外资银行提早还款详细有何差异？由于在与借贷方（银行）签定的告贷合同中不提及其他还贷方法，提早还贷作为告贷人减轻经济压力所履行的操作，并不会被银行所鼓舞。因而，在客户挑选的情况下，部分银行或多或少会收取必定的违约金。
收取违约金方面，工商银行依据详细告贷数额上下起浮，一般为-0.01-0.26%。别的还明文规定：提早还贷每笔告贷最高收取手续费不超越6个月告贷利息，方针性告贷免收取，合同中约好不收取的依照合同履行。
值得注意的是，有些银行处理提早还贷是不发生手续费的，例如建行。股份制银行则相对“优惠”，如浦发银行(600000,)、兴业银行(601166,)等都不会收取相应的手续费用。由此看来，股份制银行的提早还贷手续费用要相对国有银行要低。
建设银行有关人士介绍，告贷人提早还款发生的违约金是定价的拟定规范。汇丰银行、渣打银行也都采取了相似的定价方法。其间包含银行组织资金所需的本钱和管理费用，依据提早还款时刻的长短收费规范也有所不同。
分段计收方法等诸如此类灵敏的收费方法则更多的体现为外资银行。其间恒生银行告贷放出两年后提早还款免费。在告贷放出榜首年内（含一年）提早还款的，且已归还的分期还款连同提早还款金额（包含该次提早还款）累计相当于或超越告贷金额的60%，提早归还金额的3%，最低不少于人民币2.5万元。
不过，华夏地产客户司理刘先生表明，国有银行之所以收费要高于股份制银行是由于国有银行因客户群多、体量大，银行需花费时刻精力来把这部分资金作规划，特别在是客户在会集提早还贷的情况下。
提早还贷 越早越合算
记者采访发现，并非每一类客户都合适提早还贷，最好要归纳微观大环境和个人实际情况来判别。年底是否该提早还贷，首要考虑四个问题：告贷利率、个人出资才干、个人短期资金需求以及经济大环境。
广州经纬行研究中心副司理曾英杰表明，“假如资金实力充沛的话，越早还贷越合算。在挑选等额本息的还款方法中，银行先收取利息。假定告贷方挑选还贷期限为20年，待10年今后，利息已还清，房贷剩下的尾款本金额度会比较大，必然会给还款方形成必定程度上的经济压力，这时再提早还贷几乎没有任何含义。”
别的针对“等额本息还贷超越一半，提早还款不合算”这一说法，建行业界人士泄漏，这个说法仅仅说还贷不合算，它依据一个利率的水平，所占比不合算。但这在买房初期不需要考虑，是否提早还贷是依据个人以及家庭的理财需求来定。
汇瀚按揭客户主任林均俊通知记者，“客户提早还款是看告贷合同里边的条款的，每家银行所拟定的规范是不一样的。必定越提早还款给银行的利息就必定越少，可是你的资金有没有更好的出资去向，不能混为一谈”。
提早还贷是更多的告贷人群中比较受欢迎的方法，特别处在加息时期。由于此种方法可以协助告贷人有用地减缩利息支出。针对本年接连两次降息，告贷利率的下行趋势，告贷人在有用使用资金的前提下仍是没有含义的。还款利息支出一般会集在还款初期，因而处于还款初期的告贷人挑选提早还贷更合算一些。
是不是所以还款情况下都合适提早还贷？银行人士表明这要对财富分配作一番评价才干下结论。提早还贷的注意事项、还款时刻节点、房贷方式（等额本息、等额本金）因详细情况不同而大有玄机。
记者归纳业界人士主张发现，收入安稳工薪阶层合适“等额本息”，而从事经营活动人群合适“等额本金”。买第二套房时，等额本金更合算。
华夏地产客户司理熊燕介绍说，“等额本息”还款年限超越一半的告贷，月还款额中本金大于利息，那么提早还贷的含义就不大了。由于依据利率的水平缓占比来核算，不少利息现已提早还掉。
业界观念
华夏地产客户司理熊燕表明，“假如是我的话，我就会挑选等额本金还贷，甘愿时刻拉长一点，资金富余的时分就可以挑选提早还贷。可是假如你挑选了等额本息，不论你是否提早还贷，你都会比等额本金要多付利息。”
而另一位华夏地产经营司理刘先生则表达了相反的定见，“我会挑选等额本息，等额本金刚开始压力大。不论买第几套我都觉得等额本息合算，横竖我又不会供够，我供个5到8年就会卖掉或者是提早还款，必定是等额本息要好点，我知道的许多大老板炒楼都是这样挑选的啊。”
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