买房时如何选择银行贷款方式

在购房买卖中，大部分购房者会挑选借款买房的办法来买房。借款买房会涉及到房贷月供核算的问题，关于借款人来说，房贷月供怎样算就特别重要了。在进行借款月供核算之前，首要需求弄清楚的便是自己最适宜哪一种借款办法，那种借款办法和还贷办法最省钱呢。
现在借款购房主要有以下几种：1、住宅公积金借款;2、个人住宅商业性借款;3、个人住宅组合借款。
1、住宅公积金借款：关于已参与交纳住宅公积金的居民来说，借款购房时，应该住宅公积金低息借款。住宅公积金借款具有方针补助性质，借款利率很低，不只低于同期商业银行借款利率(仅为商业银行典当借款利率的一半)，并且要低于同期商业银行存款利率，也便是说，在住宅公积金典当借款利率和银行存款利率之间存在一个利差。一起，住宅公积金借款在处理典当和稳妥等相关手续时收费折半。
2、个人住宅商业性借款：以上两种借款办法限于交纳了住宅公积金的单位员工运用，限制条件多，所以，未缴存住宅公积金的人无缘申贷，但能够请求商业银行个人住宅担保借款，也便是银行按揭借款。只需您在借款银行存款余额占购买住宅所需资金额的份额不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有借款银行认可的财物作为典当或质押，或有满足代偿才能的单位或个人作为归还借款本息并承当连带责任的保证人，那么就可请求运用银行按揭借款。
3、个人住宅组合借款：住宅公积金管理中心能够发放的公积金借款，限额一般为10-29万元，假如购房款超越这个限额，缺乏部分要向银行请求住宅商业性借款。这两种借款合起来称之为组合借款。此项事务可由一个银行的房地产信贷部一致处理。组合借款利率较为适中，借款金额较大，因而较多被借款者选用。
借款买房额度是多少?
一般来说，假如是商业借款，现在首套房规则首付是3成，借款7成是上限。终究批阅取决于收入、银行流水、家庭状况、工作单位等，这些要素终究决议银行是否相信你具有还贷才能。
假如是公积金借款，则要看公积金缴存额度，公积金一个人借款额度是50万元，两人是80万元。公积金借款额度的批阅，跟每个月的公积金额度、年纪、房龄等有关。
商业借款额度：跟请求借款人的银行流水、收入证明等要素相关，以银行终究的批阅为准。
公积金借款额度：依据住宅公积金账户内存储余额的倍数、借款限额和借款份额三个条件别离算出的最小值便是借款人可贷额度。(暂停发放缴存员工家庭购买第三套及以上的住宅公积金借款。)
依照住宅公积金账户余额核算的可贷额度
核算公式为：(公积金账户余额 公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×22.依照借款限额核算的可贷额度
运用自己住宅公积金请求住宅公积金借款的，借款限额60万元;一起运用爱人住宅公积金请求住宅公积金借款的，借款限额80万元。
依照借款份额核算的可贷额度对购买首套住宅且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规则购买经济适用住宅的家庭(包含借款人、爱人及未成年子女，下同)，首付款份额不低于20%;对购买首套住宅且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款份额不低于30%;对购买第二套住宅的家庭，首付款份额不得低于60%，借款利率按同期同层次基准利率的1.1倍履行。
哪一种还款办法更合算?
等额本金还款法。这种办法榜首个月还款额，今后逐月削减，所以这种办法常被称为“递减法”。实践每个月的本金是相同的，仅仅利息不相同，由高到低。等额本息还款法。这种还款法是依照借款期限把借款本息分红若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种办法常被称为“等额法”。
等额本金还款法看似利息更少，但正是由于有借钱才发生更多的利息，这一点跟上述的首付款多少有点相似，假如有更好的出资途径，无妨采纳等额本息还款法，假如有还款才能，没有其他出资途径，等额本金还款规律更适宜。
借款年限应该长点仍是短点?
绝大部分购房专家以为还款时限越长越好。由于通货膨胀的要素，实践找银行借钱，本金不变，而利息是改变的。同样是70万元，每一年的付出才能是不相同的。就好像20年前欠银行5万元借款，每个月几百元的按揭觉得压力很大，但到现在或许便是一餐饭罢了。因而，还款时限越长越好。
不过，也有人以为假如没有好的出资途径，在房贷利率较高的状况下，借款时刻太长，付出的利息也很高，还不如借款时刻短一点，平常咬咬牙也就过去了。值得一提的是，还款的前几年，主要在还利息，假如有提早还贷的计划，仍是选等额本金还款的办法合算，能够多省点利息。