哪些情况下不适合提前还贷

许多公司都会给员工交纳公积金，这关于积储不多的购房者来说是很有好处的。现在越来越多的购房者喜爱于用公积金买房，等生活条件好了考虑提早还贷，那么问题来了，公积金提早还贷合算吗?
公积金提早还贷合算吗?看到本相的我眼泪掉下来
公积金提早还贷合算吗?，关于这个问题，有业内人士提示，提早还贷要区别对待，一味寻求“首套房待遇”或许并不合算。
专家提示：不是每个人都必要还贷
专业人士主张，市民有多笔还款方法和期限不同的公积金告贷、商业性告贷，在提早还贷的次序挑选上，主张先归还期限长、等额本息还款法的商业性告贷，再挑选期限短、等额本金还款法的商业性告贷，最终才是公积金告贷。
此外，关于现在有告贷，且短期内又有购房方案的，主张可先不提早还贷，提早还贷资金可经过银行理财产品完结增值，然后作为今后新购入房产的资金，防止呈现一套房低利率的告贷还掉了，现在又要去贷高利率的二套房告贷。
决议提早还贷前，无妨考虑清楚下列几个问题：
1、是否有大额告贷享用低扣头?
据了解，银行关于不同告贷者，在不一同期给予的利率扣头不同。几年前的购房者能够取得银行八五折、八折乃至七折的优惠利率，这现已归于银行告贷利率中极端优惠的了。这种状况下提早还贷的话，所享用利率扣头就没有了。别的，公积金购房方针含有必定的福利性，一般同期的告贷利率大大低于商业银行利率。假如购房者正有数额可观的告贷享用这两种类型的低利率扣头，那么最好就不要提早还款。因为记者了解到，现在太原首套房贷最低扣头也顶多八五折，并且只要少数人才干取得。购房人轻率还完低扣头告贷再告贷，即便依照首套房优惠，也很难能取得之前的扣头了。
2、还款是处于初期仍是后期?
房贷分为等额本金和等额本息两种还款方法。其间，等额本息每月还款额中的本金比重逐月递加、利息比重逐月递减。假如等额本息还款现已到中期，此刻再来提早还贷更多归还的是自己的本金，并不合算。而等额本金是将告贷额总额平分成本金，依据所剩本金核算还款利息。当等额本金当还款期超越1/3时，其实告贷人已还了一半的利息，再挑选提早还贷的话，归还更多的仍是本金，不能有用地节约利息支出。因而，想要提早还贷的购房者能够考虑自己所在的还款阶段，假如还款时刻不长，挑选提早还贷可有用节约利息支出;假如是在中后期，现已归还了大部分利息，就不合适提早还贷。
3、银行是否有违约罚息规则?
记者造访太原部分银行了解到，现在关于大都中小股份制银行而言，对想要提早还贷的购房者很少有额定罚息，要求付出违约金的。不过一些大型国有银行，却不同程度存在需求付出违约金的状况。部分银行会在告贷合同中列明，提早还款或许需求付出必定的违约金。有的银行则需求收实践还款额1个月至3个月的利息，乃至有的银行需求收取实践还款额3%的手续费。此外，一些银行都对提早还贷有年限要求，大都期限是1年。假如购房者的告贷期限不满1年就要求提早还贷，或许需求按合同约好付出必定金额的违约金。因而，提早还贷者需求向所告贷银行了解，是否会因为提早还贷形成违约。
4、是否有更好的出资途径?
太原多位银行个贷人员向记者坦言，实践上，在银行告贷中，房贷算得上是利率适当低的一种告贷了。跟企业动辄上浮三四成的告贷利率比较，房贷的资金运用成本低出许多。而现在跟着互联网金融的开展，居民出资理财途径渐多，关于这部分家庭来说，挑选用搁置资金进行出资获取收益，或许大于经过提早还贷节约下的利息。因而有理财脑筋的家庭，无妨有用使用能手中资金，以钱生钱。但需注意的是，出资总是有危险，且高收益随同高危险，关于那些理财才干弱、只寻求安稳储蓄收益的家庭来说，提早还款以节约利息仍旧是个不错的挑选。
房贷提早还款违约金有差异
实践上，提早还贷归于一种"违约"行为，因而告贷人在挑选提早还贷时，一般会付出一笔手续费，也称为"罚息"或"违约金"，通常在合同里边会写明。记者比较发现，各家银行关于罚息的定价有必定差异。有的银行能够不收手续费，而有的银行会依据已还款的时刻不同设定罚息金额。
经过各家银行客服电话咨询得知，国有大行工、农、中、建、交里，交行表明提早还款不收手续费，而工行需求收取提早还款额的5%作为手续费，中行和建行选用分段的计费方法，告贷满1年未满2年的收取提早还款额的2%，满2年未满3年的收取1%，超越3年则不收取。农行在告贷三年内提早还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。一同上述银行也表明，因为每笔告贷的合同细则都或许不同，详细状况还需依照合同履行。
比较国有行，股份制银行则显得相对"优惠"，如招商银行、华夏银行、兴业银行等都不会收取相应的手续费用。浦发银行则表明会依据客户在开户行签定的详细合同来确认，一般来说提早两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
外资银行也选用相对灵敏的分段计费方法，如恒生银行在告贷放出榜首年内提早还款的，且已归还的分期还款连同提早还款金额(包含该次提早还款)累计适当于或超越告贷金额的60%，提早归还金额的3%，最低不少于人民币2.5万元;在告贷放出两年后提早还款免费。花旗和汇丰也采纳相似的定价方法。
理财专家：三种状况不宜提早还贷
一、签定告贷合同的时分享用7折到8.5折的利率优惠。因为已享用较低扣头的利率优惠，现在又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即便下一年1月1日依照最新利率履行，利息也只会比前期更低。
二、等额本金还款期已过1/3的购房者。因为等额本金是将告贷额总额平分成本金，依据所剩本金核算还款利息。也便是说，这种还款方法越到后期，所剩的本金越少，因而所发生的利息也越少。在这种状况下，当还款期超越1/3时,告贷人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息凹凸对还款额影响不大。
三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭告贷的本金总额与利息总额相加，然后均匀分摊到每个月中。其间每月告贷利息按月初剩下告贷本金核算并逐月结清。也便是说，每月还款额中的本金比重逐月递加、利息比重逐月递减。到了还款中期，现已归还了大部分的利息，因而提早还贷含义也不大。
相关提示：房贷提早还款注意事项
1、答应提早还贷时刻不同
大部分银行都要求至少还款一年后才干够请求提早还贷，但也有单个银行表明随时能够请求提早还贷。在国有行里，中行、建行需求还贷一年后才干够请求提早还贷，工行需半年才干够提早还贷。此外，招行、交行等银行都需求一年后才干请求提早还贷，华夏银行则表明能够随时请求还贷。
2、调整利息周期不同
一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是不免的，而各家银行依据调整利息的时刻也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开端依照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
外资银行一般会挑选在当月或当季度调整。花旗银行是鄙人一个季度初依照新利率履行，而汇丰银行当日便开端按新利率履行。
关于房贷族来说，哪种调息方法更合算?专家表明，假如处在降息通道中，显然是越快调整越合算;若在加息周期周，则是越晚调整越合算。
3、"还完房贷"后别忘掉吊销典当挂号
银行人士提示，无论是在合同期内还完告贷的，仍是提早还款的，市民在还贷完结之后都不要忘掉处理吊销典当挂号。
依据产权证在谁手里状况不同，还完告贷后领回产权证的程序也分好几种，一种最简略的状况便是产权证正本现已典当在银行了。假如是这种状况，购房者还完了告贷，或者是提早还完告贷后就会领到一个还款凭据，银行还会把产权证正本、买卖合同正本同时还给购房者。这样购房者就能够拿回彻底归于自己的产权证，和银行没有什么关系了。
但因为各个银行不同分行的操作规则不一致，有些分行只需做一个典当挂号，购房者能够自己持有带有典当挂号标志的房产证。便是告贷未还清前，提早拿到房产证，房产证上其他项中会注明房子现状。假如是这种状况，购房者在还完告贷之后，除了重复上面的过程外，还要进行一个吊销典当挂号的程序。购房者和银行办完结算手续后，一同去房管局吊销典当挂号，即在房产证他项栏目中盖上刊出的章即可。