林权抵押贷款存在什么风险以及应该如何防范

林权典当借款既拓宽了信贷资金支撑“三农”经济的途径，也为当地林农和林业运营者处理了生产运营周转资金不足的困难，有力地促进了林业经济的展开。但因为典当物的特别性及相关配套措施的不完善，林权典当借款仍存在一系列不容忽视的危险。
林权典当不良借款事例
借款人曾某，男，现年47岁，系广东省韶关市始兴县人，该借款人从1998年以来一向从事收、放松油作业，是始兴县的一名松油大户。曾某从2005年开端，先后出资承包了始兴澄江至角林场、始兴澄江旺角林场等四个林场，林场面积达2万多亩。2011年7月，曾某向韶关始兴县乡村信誉联社请求借款300万元，典当物为始兴澄江旺角林场(7914亩)。2011年7月8日，始兴县林业局森林资源评价中心对该典当物进行评价，评价价值为人民币941.82万元。始兴县联社依据评价陈述，对典当物进行了贷前查询，处理了典当挂号等一系列作业，于2011年8月19日发放了借款300万元，期限5年，典当率37.16%。
这以后，始兴县联社在进行贷后查看时得知，借款人取得借款后，查出身患绝症，遂变得游手好闲，沉浸赌博，四处举债。至2012年第一季度，现已无法缴交借款利息，始兴县联社将该笔借款五级分类形状调整为次级。为保证信贷资金安全，始兴县联社于2012年3月31日对借款人正式申述，始兴县法院于2012年9月30日一审完毕，韶关市中院于2013年2月11日二审完毕(一审二审均为始兴县联社胜诉)，2013年4月6日该案子在广东省高院发动再审程序，至今案子审理仍未完毕。
事例透视林权典当借款四类危险
危险一：贷前查询评价难引致的信誉和道德危险
首要体现：一是因为森林资源是一种特别的资源性财物,而且林区一般地处偏远,交通不便,地广人稀,给金融组织贷前查询作业带来了较大的困难。如曾某仅300万元借款，典当物却是面积达7914亩的林场，要精确地核实典当物价值难度相当大。简单构成借款人运用信贷人员难以切当了解林地面积的缝隙，人为扩展林地面积或进步典当物价值，导致金融组织不能合理确认典当物典当份额，削弱借款危险缓释才能，增大借款潜在信誉危险。二是因为金融组织缺少林业评价的专业人才,对林木的成长周期和经济价值都不了解，典当物价值一般托付评价组织评价,易发作借款人与评价组织勾结做弊或借款人、信贷人员和评价组织三方勾结做弊,人为进步典当物价值，导致道德危险。三是现在林业部分尽管承当了林权典当物的价值评价作业，可是因为资金、评价规范、专业技术人员缺少等原因，导致缺少专业的林木财物评价部队，简单导致评价不妥，并因而增大借款的信誉危险。
危险二：服务配套系统不健全引致的法令危险
首要体现：一是林权典当操作流程不明确，林业部分没有构成规范化的林权借款典当挂号处理制度以及一致的林权典当挂号和评价程序，然后影响林权典当借款的事务拓宽进程。二是林权证核发与典当挂号处理不规范，一方面林权证核发存在“一林多证”即旧证和新证一起并存，另一方面林改前处理的林权证作典当，因典当挂号处理不规范，简单构成屡次典当或已典当的林地发作流通的状况。三是林业部分缺少信息同享机制，有关林权档案信息查询、林场组织方法、股东散布的公示、商场价格以及其他林产品相关供求、买卖信息咨询与处理等信息不彻底，极易导致在假贷、担保等行为时发作胶葛。如曾某在借款中作为典当物的林场实践存在多个合伙运营者，且以暗股方法存在，此状况在林业部分并未挂号存案，致使农信社无法彻底辨认有权人。四是林权处置流通机制不完善，增加了银行业金融组织发放林权典当借款的顾忌。如现在韶关各县林业部分都没有林木产权买卖中心，一旦借款人无法准时归还借款，林权典当借款呈现危险，缺少一个比较好的林木资源买卖平台，构成金融组织对林木资源拍卖处置困难，信贷资金的安全和流动性就难以保证。
危险三：贷后处理难引致的商场危险
首要体现：一是借款人资金回笼难以监控。如据部分农信社反映，尽管借款人取得林木采伐目标须通过农信社，但借款人出售林木多以现金结算，农信社难以监控回笼资金。别的，借款人超采伐目标采伐，林木被盗等状况相同严重影响农信社对资金的监控。二是典当物处理难度大。首要原因是作为典当物的森林资源财物面对人为盗窃的危险较高。林区一般地处偏远,交通不便且人口稀疏,森林处理难度较大,加上周围部分乡民法制观念冷漠,盗伐、滥伐林木的状况时有发作。如据查询，曾某进入诉讼程序后，因为诉讼时间跨度长达14个月，始兴县联社为了做好该笔借款典当物的处理作业，避免林木被当地乡民盗伐，最大极限地保全典当物价值，专门延聘了当地村干部帮忙处理林场，增大了保全本钱。三是林权处置流通机制不健全，增加了财物处置变现难度。在现在收储中心没有彻底树立的状况下，金融组织一旦面对典当物处置问题，需求处理采伐目标、拍卖、变卖、诉讼等一系列手续，假如典当林木拿不到采伐批文，典当权就无法完成，典当权变现存在必定的危险。
危险四：危险保证系统不完善引致的代偿危险
首要体现:一是稳妥保证系统不完善。因为森林资源运营过程中面对许多自然灾祸及人为灾祸的影响,比如雪灾、火灾、水灾、泥石流、病虫害等灾祸,一旦发作往往都是毁灭性的,所构成的经济丢失十分巨大,构成金融组织对典当物的失控。但因为林木稳妥具有高保费、高保额、高本钱等特色，现在只要较少的稳妥公司测验进入林业稳妥，构成林权典当借款危险保证的不完善。如曾某300万元的林权典当，稳妥费率是1.3%，因为有200亩的免赔，依照1.5的系数，一年的稳妥费需求5.8万元。二是即便处理了稳妥，但险种单一，危险覆盖率较低，极易构成借款债务悬空。如曾某借款的稳妥险种仅为森林火险，对病虫害、霜冻等自然灾祸均无法处理稳妥，因为林木成长周期长，且简单受火灾、霜冻灾、病虫害、等自然灾祸影响，构成丢失的不行预见性较大，极易构成银行典当物的悬空，导致代偿危险。
怎么防备林权典当借款危险
(一)进一步规范金融组织信贷行为,加强危险处理
一是加强对林权典当借款处理的总结和研讨,健全和完善林权典当借款的处理办法和操作规程。树立健全各项规章制度,严厉林权典当借款发放程序。二是加强信贷人员林业常识训练,以习惯新事务需求,掌握好林权的可抵性查询,切忌顺从。三是树立借款危险处理机制,加强对林权典当借款危险点的防控。严厉按属地准则发放借款;严厉监控信贷资金按约好用处运用;着重信贷员全方位尽职查询。四是针对森林资源的特色进一步加强借款“三查”，贷前查询人员有必要严厉查询典当林权的实在合法性，保证典当林权权属无争议;贷后处理人员加强贷后查看，对幼林或中林每个季度至少进行一次现场查看和摄影，对成熟林要加强现场查询和到林业主管部分查询是否有违规盗伐或未经信誉社批阅就违规采伐的状况，保证典当林权的安全性。
(二)进一步树立完善服务配套系统，加大扶持力度
一是树立当地政府、林业部分、金融组织以及林农之间的长效作业机制，一起讨论处理林权变革和林权典当借款展开过程中存在的问题，防备借款危险。二是主张政府、林业主管部分应加速林权买卖商场、林权资源评价、担保、收储等林权流通商场配套系统的建造，为林企、林农及银行业金融组织融资供给有用的商场保证。三是主张金融组织与林业主管部分树立行之有用的银、林协作机制，供给方便方便的“一站式”服务。合理扩展林业要点县的分支组织林业信贷批阅与处理权限，简化批阅手续，推行方便方便的“一站式”金融服务，探究林业、金融、资源财物评价等部分合署的作业方法，进步林业借款处理功率。
(三) 进一步完善林权典当借款处理办法，促进林权典当事务展开
一是恰当下放借款批阅权限，削减批阅环节，合理简化借款手续， 进步借款功率，为林农供给方便、方便的信贷服务。二是合理进行信贷种类定价，科学调整借款利率水平，林权典当借款利率最好参照乡村小额信誉借款利率履行，以下降林农融资本钱。三是依据林权典当借款的不同用处确认契合林业生产运营特色的借款期限，并依据实践状况做好续贷作业。因为林业工业收益的非一次性取得，借款归还方法可分期按份额归还，以减轻林农还贷压力。
(四)进一步完善稳妥保证系统，健全危险补偿机制
一是积极探究展开森林稳妥，树立灾祸补偿机制。针对或许存在的林木财物典当借款危险，政府要鼓舞、引导稳妥组织展开森林资源财物稳妥事务，树立灾祸补偿机制。树立林木财物稳妥的合理保费规范和赔偿规范，展开森林火灾、霜冻灾和病虫害等险种的稳妥，以减轻金融部分借款危险，构成多层次的林业灾祸危险搬运分管机制，推动森林稳妥事务。二是主张有关部分加强与稳妥部分的交流和谐，在危险可控的前提下下降稳妥费率，减轻借款人的担负，加速促进林权典当借款的展开。