保险体检出错，责任谁来承担？

案情
李某于2000年12月为女儿琦琦购买了一份严重疾病稳妥，保额合计8万元。2001年3月琦琦因先天性心脏病发作抢救无效身亡。办完女儿的后事，李某向稳妥公司提出索赔。稳妥公司以为，李某的女儿在投保时就患有先天性心脏病，李某作为家长事前必定知道此事，而李某却未照实奉告，依照保单的规则，稳妥公司有权拒赔。
李某以为，自己在稳妥公司事务人员的宣扬煽动下为女儿买了稳妥，在正式签定稳妥合同之前，稳妥公司的核保人员将女儿带到了定点医院进行体检，整个进程都是按稳妥公司规则的程序进行的，并不存在诈骗和做弊的或许。体检完毕后，医院没有查出女儿有任何病况，稳妥公司才赞同承保。并且女儿生前也没有什么病态反响，自己底子不知道她患有先天性心脏病，稳妥公司称自己未实行照实奉告职责毫无道理。两边经过几回交涉之后没能达到共同，李某一气之下将稳妥公司告上了法庭。
法院经审理以为，稳妥公司建议李某知道女儿患病，应供给依据，但稳妥公司未能供给。从医学理论上说，幼儿患有先天性心脏病未必都有显着症状，因而，关于稳妥公司有关李某未实行奉告职责的建议不予采信。被稳妥人投保前在稳妥公司指定的医院依照规则程序进行了体检，因体检误差导致的危险应由稳妥公司承当，稳妥公司应当实行给付稳妥金的职责。
剖析
在健康险事务中，因体检不严导致稳妥公司过错承保的状况并不稀有，在出险之后稳妥公司是否应承当补偿职责？笔者以为，关键在于稳妥公司能否在诉讼中证明被稳妥人明知或应当知道自己患有疾病（例如该疾病的日常症状十分显着，被稳妥人不或许未意识到等），而成心或因为过错未实行奉告职责。假如能够证明，稳妥公司能够征引《稳妥法》第十七条第三款、第四款的规则革除职责，即投保人成心不实行照实奉告职责的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或给付稳妥金的职责，并不交还稳妥费。投保人因过错未实行照实奉告职责，对稳妥事端的发作有严重影响的，稳妥人关于稳妥合同免除前发作的稳妥事端，不承当补偿或给付稳妥金的职责，但能够交还稳妥费。假如不能证明，就应承当补偿职责。因为被稳妥人在稳妥公司指定医院进行了体检，医院的体检陈述就代表了稳妥公司对被稳妥人身体状况的承认，稳妥公司一旦承受体检陈述就阐明其认可了体检定论并乐意承当因定论有误而导致的危险。因而出险之后稳妥公司如不能证明投保人存在歹意或忽略，就要承当稳妥职责。
启示
健康险事务中稳妥公司往往指定医院并承当被稳妥人的体检费用。因为费用有限，医院的体检也比较简单。在这种状况下，许多疑难杂症底子无法查出，稳妥公司承保时面临着必定的缔约危险，并且在发作胶葛之后，法院一般视被稳妥人为弱势群体，在免责问题上对稳妥公司要求严厉的举证职责，这种状况使稳妥公司过后的抗辩很难成功。为了削减缔约危险，稳妥公司处理相关事务时，除了寻觅技术水平高、有职责心的体检医院外，还能够经过约好的方法与投保人分管医院体检忽略导致的职责。此外，在发作事端之后，也完全能够经过法律手段向体检进程中存在忽略的医院建议补偿。