本人投保商业意外伤残保险，2024年2月4日意外摔伤，确诊为T12胸椎椎体压缩性骨折（压缩程度大于1/3）、椎体爆裂性骨折，已行后路切开复位+钉棒系统内固定手术，术后完成内固定取出，伤情完全符合国家《人体损伤致残程度分级》十级伤残标准。 本次由保险公司单方委托铜仁市人民医院司法鉴定所出具鉴定报告，仅依据2013版《人身保险伤残评定标准》（保险行业标准）进行评定。该标准存在条款重大缺失：通篇仅对颈椎、腰椎骨折有伤残规定，完全未设置胸椎骨折的对应评定条款。鉴定机构只能强行套用腰椎骨折条款类推，最终以腰部活动度丧失比例不足为由，出具未达伤残等级的鉴定结论。保险公司拒绝按意外伤残赔付。

你好，胸椎骨折在2013版行业标准中确实无对应条款，鉴定机构类推适用腰椎条款缺乏依据。司法实践中，法院普遍认为该标准明显滞后且不全面，应参照《人体损伤致残程度分级》认定十级伤残。建议立即向保险公司书面异议并同步准备起诉，重点围绕标准适用错误和鉴定程序瑕疵主张权利。

1. 保险合同纠纷中，对于伤残评定标准的适用确实可能存在争议。如果保险合同中明确约定了适用2013版《人身保险伤残评定标准》，那么从合同约定角度，保险公司依据该标准进行鉴定有一定依据。 2. 但你的情况比较特殊，该标准存在对胸椎骨折评定条款缺失的问题，强行套用腰椎条款确实不合理。你可以先与保险公司协商，指出该标准的不合理之处，看是否能重新协商评定标准或重新鉴定。 3. 如果协商不成，可以向法院起诉。在诉讼中，可申请法院委托有资质的鉴定机构，按照更合理的标准（如国家《人体损伤致残程度分级》）重新鉴定，以维护自身合法权益。

保险公司单方委托鉴定，且使用存在条款缺失的行业标准未适用法定评定标准，该鉴定结论不能作为拒赔的合法依据，你可委托有资质的司法鉴定机构，按照《人体损伤致残程度分级》重新评定，协商不成可起诉要求保险公司承担赔付责任。

赔偿事宜协商不成的建议诉讼

协商不成可以直接起诉保险公司，要求承担赔付。